重要提示:

　　高安农商银行2018年度财务决算报告经江西惠普会计师事务所根据国内审计准则审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。

　　一、基本情况简介

　　1.1法定中文名称：江西高安农村商业银行股份有限公司，简称：高安农商银行，法定英文名称：Jiang Xi Gaoan Rural Commercial Bank Co.，Ltd.，英文简称：Gaoan Rural Commercial Bank

　　1.2法定代表人：舒洪泉

　　1.3注册及办公地址：高安市瑞州路163号。邮政编码：330800。

　　1.4其他有关资料：企业法人营业执照注册号：913609****21260045，金融许可证号：B0556H2****0001。

　　二、主要业务数据

　　2018年，高安农商银行认真贯彻落实党的十九大精神、国家宏观调控政策和省联社年会精神，继续坚持稳中求进的工作总基调，主动适应经济发展新常态，紧抓深化改革主线，切实增强金融服务实体经济能力，各项业务保持中高速发展，较好地完成了年度各项经营任务。

　　各项资产总计1510012万元；负债总计1397576万元；所有者权益112436万元；实现各项收入81422万元。

　　2.1报告期主要利润指标情况

　　单位：人民币  万元

　　2.2截止报告期末前二年的主要会计财务数据和财务指标

　　单位：人民币  万元

　　2.3报告期内资本构成及其变化情况

　　单位：人民币  万元

　　2.4利润实现情况

　　全行2018年实现净利润13178万元,同比减少2582万元,降幅16.38%。

　　三、董事、监事、高级管理层人员和员工情况

　　3.1董事

　　3.2监事

　　3.3高级管理层

　　3.4员工情况

　　2018年末，全行在职员工362人。按受教育程度分：研究生7人，本科241人，专科83人，中专以下31人。

　　四、公司治理结构

　　4.1机构设置情况

　　4.1.1股东大会

　　本行严格按照《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》及有关法规召集、召开股东大会，制定了股东大会议事规则，实行律师见证制度，保证股东依法行使权力。

　　4.1.2董事会

　　本行董事会由11名董事组成，设董事会秘书1名。其中：3名执行董事，1名独立董事，7名非执行董事。董事会下设战略委员会、审计委员会、风险管理委员会、关联交易控制委员会、提名与薪酬委员会和“三农”委员会、消费者权益保护委员会，成立了董事会办公室。专门委员会和董事会办公室都尽职尽责，规范运作，为董事会决策提供了有效支持。

　　独立董事工作情况：2018年本行独立董事严格按照《公司法》、法规及《章程》等的规定，忠实履行职责。报告期内，独立董事共参加股东大会1次，参加董事会6次，不断加强同公司董事会、监事会、经营管理层之间的沟通合作，充分发挥独立董事的独立作用，增强公司董事会的科学决策和领导水平，维护了公司的整体利益，维护了全体股东尤其是中小股东的合法权益。对董事会、经营班子和相关人员，在履职过程中给予积极有效配合和支持，促进本行经营业绩提高和持续、稳定、健康向前发展。

　　4.1.3监事会

　　本行监事会由7名监事组成。其中，3名职工监事，4名非职工监事。制定了《监事会议事规则》，下设监督委员会和提名委员会，成立了监事会办公室，并充分发挥其作用，对董事和高管层尽职尽责情况、重大经营项目情况和年度经营真实性情况进行了有效监督。

　　4.1.4高级管理层

　　本行高级管理层由一名行长、两名副行长、一名董事会秘书以及财务管理部、审计部、风险合规部负责人组成。高级管理层严格执行股东大会、董事会决议，认真执行年度预算，较好地完成了年度经营目标。

　　4.1.5部门及分支机构情况

　　本行设有12个职能部室，分别为办公室、人力资源部、风险合规部、审计部、财务管理部、运营管理部、信贷管理部、综合业务部、安全保卫部、资金业务部、纪检监察室、党群工作部；下辖37个营业网点，其中1个总行营业部、26个支行和10个分理处。

　　4.2股东大会会议召开情况

　　2018年5月8日，召开了高安农商银行2017年度股东大会，会议实到股东73人，持有股权数33387万股，占股份总额的66.64%，符合《中国人民共和国公司法》的相关规定，会议审议通过了《2017年度董事会工作报告》、《2017年监事会工作报告》、《2017年经营指标执行情况及2018年度业务经营指导性计划》、《2017年度财务决算报告及2018年度财务预算方案》、《2017年度股金分红方案》、《2017年信息披露报告》等议案。整个会议由筠泉律师事务所律师见证，并出具了法律意见书。

　　2018年12月18日，召开了高安农商银行2018年第一次临时股东大会，会议实到股东85人，代表股权33980万股，占股份总额的65.86%，符合《中国人民共和国公司法》的相关规定，会议审议通过了《高安农商银行第一届董事会工作报告》、《高安农商银行第一届监事会工作报告》、《关于选举江西高安农村商业银行有限公司职工董事的议案》、《关于选举江西高安农村商业银行有限公司非职工监事的议案》等议案。整个会议由筠泉律师事务所律师见证，并出具了法律意见书。

　　五、股本变动及股东情况

　　5.1股东权益变动表

　　单位：人民币  万元

　　5.2股本结构情况表

　　单位：人民币  万股

　　5.3最大十户股东及持股情况

　　单位：人民币  万股

　　5.4关联交易情况

　　本行的关联交易主要是对本行内部人（本行董事、监事、高级管理人员）及其关联方、持股5%以上法人股东及其高级管理人员的贷款、银行承兑汇票及保证金差额部分的授信。本行在处理关联交易业务时，严格按照有关法律、法规以及本行的贷款程序和规定操作，定价按照不优于对非关联方同类交易的条件办理，符合诚信、公允原则。

　　5.5被质押股权情况

　　2018年末，本行股本金总额为51597万股，出质股权总额为34792万股，出质股权占股本金总额的67.43%，被质押股权超过全部股权的20%。

　　5.6被质押股权涉及司法冻结情况

　　2018年末，本行被质押股权涉及司法冻结的有1户，涉及股份为124万股，占比为0.24%。

　　股东陈汝滨，持股总额为395万股，其中384万股在奉新农商银行办理了股权质押贷款。2018年7月3日被江西省高安市人民法院冻结股权124万股，冻结类型为司法冻结（包含孳息），执行文书号（2018）0983民初3388号，冻结起止日期为2018年7月3日至2019年7月2日。

　　5.7主要股东出质股权情况

　　2018年末，本行主要股东户数为14户，合计持股21605万股，主要股东持股占比为41.87%。主要股东已办理股权质押的有13户，质押股权份额为18160万股，占主要股东股权总额的84.05%。

　　主要股东质押股权数量超过其持有股权数量的50%有12户，其中：法人股8户，自然人股4户。

　　单位：人民币  万股

　　六、风险管理情况

　　6.1主要监管指标情况

　　单位：%

　　6.2贷款主要行业分布

　　单位：人民币 万元

　　6.3涉农贷款情况

　　单位：人民币万元、%

　　6.4最大十户贷款

　　6.5贷款风险分类和不良贷款情况

　　单位：人民币 万元

　　6.6贷款损失准备情况

　　单位：人民币  万元

　　6.7年末对外投资情况

　　单位：人民币  万元

　　一、持有至到期投资

　　二、可供出售金融资产

　　6.8不良贷款控制效果

　　在经济下行、宏观调控和民间借贷风险向银行转移的态势下，本行紧盯两率、严控新增不良，加大了不良贷款的追责。相关职能部门按月进行检查分析，并公开通报，对出现违规不良贷款的责任人实行“零容忍”。2018年末不良贷款余额为24123万元，比上年增加6311万元。2018年，加大了不良贷款清收、核销力度，共清收表内不良贷款11413.69万元，核销置换不良贷款16823.86万元。

　　6.9主要表外项目情况

　　2018年末，本行银行承兑汇票余额为9022万元，比上年增加2308.58万元,增幅34.39%。

　　七、本行面临的各类风险及风险管理情况

　　2018年，本行继续强化内控管理，完善内控制度，有效防范风险，各项业务发展呈现良好态势，资产质量进一步上升。在各项指标越趋良好的情况下，本行还积极采取各种措施，增收节支，加强成本管理，加大计提各项拨备，抗风险能力进一步增强。

　　7.1董事会、高级管理层对风险的监控能力

　　依据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》规定，制定了本行董事会议事规则，董事会设立了风险管理委员会、关联交易控制委员会、审计委员会等专业管理监督机构，并制定了各专门委员会议事规则和工作职责；本行高级管理层由一支专业知识扎实、从业经验丰富的高管人员组成，7名高管人员中，5名具备助理经济师职称，1名具备助理会计师职称，1名具备中级经济师职称，6名达到了20年以上从业经历。此外，本行设立了风险合规部，专门从事本行的风险分析和监测，风险管理能力较强。

　　7.2风险管理的政策和程序

　　本行风险管理政策涵盖风险管理的各个方面，并保持连续性、稳定性和适应性，主要内容包括：风险管理的组织、职责、范围和权限的安排;对已经开展的业务全面覆盖,特别是对开发、创新、拓展的业务的风险审查；适当的风险管理限额和能够承担的风险水平；风险的识别、计量、监测和控制程序；采取的压力测试的情形和范围；设立风险信息的报告路径；对重大风险和突发风险的应急处理预案。本行依据省联社“三个维度、五个层次、十大机制”的全面风险管理体系为核心，始终把全行风险控制在可承受的范围之内。建立风险、合规、管理三道防线，总行各职能部门和各营业网点为第一道防线，董事会风险管理委员会和风险合规部为第二道防线，董事会审计委员会和审计部为第三道防线。

　　7.3风险计量、检测和管理信息系统

　　一是成立了风险合规部，独立进行风险管理，对信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险及信誉风险等各类风险进行持续、统一的监测、分析和报告；二是制定了识别、计量、监测和管理风险的制度、程序和方法，对主要资产业务-贷款，采取了贷款五级分类管理、信用评级等管理机制；三是针对不断变化的环境和情况及时修改和完善风险控制的制度、方法和手段，定期进行压力测试，并制定应急预案，以控制新出现的风险或以前未能控制的风险。有较完善的产品定价机制，能做到成本可算、风险可控。

　　7.4 内部控制和全面审计情况

　　一是明确指定专门部门——风险合规部为内控管理职能部门，牵头内部控制体系的统筹规划、组织落实和检查评估；二是抓好了离任审计工作，对离任或离职员工进行了离任或经济责任审计，对任职期间业务经营、内部管理、制度执行、廉政建设等方面情况进行了审计；三是加强了专项审计工作。组织开展了不良贷款、反洗钱、金融消费者权益保护、信息科技、绩效薪酬等专项审计；四是不定期开展了各项常规稽核检查。如：对18个营业网点进行了全面检查；重点对柜面业务操作、运营主管履职、现金及重要空白凭证管理、信贷业务管理、安全保卫等方面进行了检查；五是坚持做好其他日常工作的检查，如：对各营业网点规范化服务进行监控检查。

　　7.5信用风险状况

　　（1）信用风险管理。

　　信用风险管理组织架构分为信贷业务、信贷审批和风险管理三部分。一是建立了审贷分离相互制衡的风险控制体系；网点前台客户经理负责尽职调查；信贷C岗负责信贷合同的签订和信贷文本的管理，将贷款风险管理关口前移至业务第一线；后台审核部门严格按照规范要求对各支行上报的各类贷款资料进行及时、认真、细致的审查、审批和上报；二是加强对分支机构资产质量考核和风险责任人制度考核。对各支行贷款到期收回率进行监测与考核；对每一笔新增不良贷款，进行约见谈话和定责，下达限期收回通知书，对出现违规不良贷款责任人实行“零容忍”；三是在加强对不良资产的重点监控与管理等方面明确了相关措施，设立清收事业部专职对不良资产进行及时处置和重点监控、管理、。

　　（2）资产风险分类的程序和方法。

　　本行按照审慎经营、风险防范为本的管理理念，对信贷资产进行五级分类，根据安全履行合同，及时足额偿还的可能性将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，后四类合称为不良信贷资产，以揭示信贷资产实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映信贷资产质量。信贷资产风险分类是在对借款人经营状况、财务状况、担保、非财务等各项因素进行全面、综合分析的基础上，按照分类标准进行分类。信贷资产风险分类实行实时初分，分级认定，超限报批，按季度汇总分析。

　　（3）信贷资产分布情况。

　　本行以“立足本土，服务社区、支农支小”为市场定位，重点满足“三农”及中小企业的信贷需求，大力拓宽服务领域，不断创新服务手段，大力促进城乡经济协调发展，贷款分布主要集中在农、林、牧、渔业，批发和零售业，以及制造业、个人消费贷款等方面。报告期内，新增涉农贷款96100万元，涉农贷款增幅为13.2%，实现了涉农贷款持续增长的目标；新增小微企业贷款88247万元，增幅为15.43%，高于各项贷款增幅0.12个百分点。

　　（4）信用风险集中程度。

　　授信集中度较为合理，符合监管要求比例。到2018年12月末，本行单一集团客户授信集中度为6.27%；授信集中度为48.81%，较年初下降0.11个百分点，均未超过监管要求比例。

　　7.6流动性风险状况

　　（1）流动性比例符合监管要求。2018年末，流动性比例为46.31%，较年初上升4.8个百分点。本行将继续推动票据承兑和贴现业务，改变信贷的单一投向，扩大服务群体，加快资金流转速度；

　　（2）核心负债依存度为62.09%，较年初上升0.77个百分点；流动性缺口率为41.94%，较年初上升22.86个百分点；人民币超额备付率26.74%，较年初下降3.85个百分点，均符合监管要求；

　　（3）2018年末存贷比例为61.7%，较年初上升1.62个百分点。

　　7.7市场风险状况

　　本行没有外汇业务，累计外汇敞口头寸比例为零。

　　7.8操作风险状况

　　2018年，通过明确相关管理部门职能和相关人员职责，以及清晰操作管理流程，实行分级管理、层层负责、层层把关、单独考核的风险管理体制，把风险管理贯穿于员工管理、业务操作流程的各个环节，严防操作风险的产生。

　　7.9同业竞争风险

　　目前，随着金融市场对外开放和金融体制改革的深入，其他股份制商业银行的入驻，银行同业竞争更加激烈，面临诸如客户流失、市场份额下降等挑战。针对同业竞争风险，本行通过狠抓文明规范服务提升、信贷资产质量管理、员工素质提高三大工程，以优质文明的规范服务赢得客户的信赖，以优良的信贷资产质量奠定扎实的发展基础，以员工整体素质的提升推动可持续发展力。通过服务优势、业务优势、人员优势、网点优势，保持在同业竞争中的领先地位。

　　7.10消费者权益保护工作开展情况

　　董事会下设消费者权益保护委员会为专门工作机构，由董事长担任主任委员，指定风险合规部为牵头部门。制定了《高安农商银行2018年消费者权益保护工作计划》，明确了全年各阶段的工作重点，制定了《营业网点服务突发事件应急处理预案》、《金融消费者保护应急预案》和《高安农商银行客户信息保护》制度。我行对销售专区录音录像工作实行了集中统一管理，明确综合业务部为牵头负责部门，制定《高安农商银行录音录像系统业务管理办法》等制度。2018年本行继续加强对营业部等4个消保站的建设，收集客户服务需求，确保金融消费者权益保护工作有效开展。2018年度开展了“金融消保，我们在行动”、“普及金融知识万里行”、“3·15”金融消费者权益日宣传、“金融知识普及月”、“普及金融知识，守住钱袋子”、“金融知识进万家”等活动。我行对高管人员、消保工作人员进行了消费者权益保护知识培训，培训内容主要包括银行消费者权益保护概要、银行对消费者投诉的处理、消费者权益保护工作重点和消费者权益保护与银行经营发展的关系。2018年12月，根据《金融消费权益保护工作评价办法》要求，对我行2018年金融消费者权益保护工作进行自评，形成《2018年高安农商银行金融消费者权益保护工作自评报告》。

　　八、资本管理计划

　　为满足不断提高的资本监管要求，本行通过优化费用管理，降低信贷成本，提高盈利能力，增加利润积累等举措提高资本管理。同时，通过加快网点转型、业务转型，不断优化资产负债结构，降低风险权重，实现经营战略的转型。

　　九、薪酬情况

　　2018年，全行薪酬总额6359万元，接近同业中等水平，在薪酬的分配方面，按照“当期绩效决定薪酬、长期业绩决定升迁，按劳取酬、多劳多得”的思路，进一步完善全面绩效管理，在考核方法上采取计价为主、评分为辅的方式，对业务人员根据个人业绩采取直接计价法计发绩效薪酬，根据岗位不同设定不同的考核指标，对支行、分理处负责人实行网点各项业务综合考评，内设部门人员与全行平均绩效挂钩，基本形成了以价值创造为导向和核心的绩效薪酬考核体系，激励干部员工在有效防范风险的前提下加快业务发展。

　　十、重要事项

　　（一）2018年4月，宜春银监分局正式批复核准应胜军高安农商银行行长任职资格；

　　（二）2018年10月，宜春银监分局正式批复核准应胜军高安农商银行董事任职资格；

　　（三）注册资本由515971644元变更为546929943元。

　　（四）报告期内，无重大诉讼、仲裁事项；

　　（五）报告期内，未发生重大案件、重大差错等情况；

　　（六）报告期内，抵贷资产的收购、管理均符合相关的法律、法规和本行的有关规定；

　　（七）报告期内，本行各项业务合同履行情况正常，无重大合同纠纷发生；

　　（八）报告期内，本行董事、监事未受到监管部门和司法部门处罚。

　　除上述事项外，截至2018年12月31日，本行无需要披露的其他重要事项。

　　十一、财务报告

　　本行2018年度财务报告由江西惠普会计师事务所有限责任公司按中国注册会计师审计准则的规定执行了审计工作，注册会计师殷东新、袁爱珍出具了标准无保留意见的审计报告书。

人民币资产负债表(　年报2018年)17032018.xls

利润表(月报2018年12月)17032018.xls

损益表(月报2018年12月)17032018.xls

表外科目表(年报2018年)17032018.xls

单币种业务状况表17032018.xls

营业月报表单币种17032018.xls