2015年是赣昌农商银行历史上具有里程碑意义的一年。这一年，赣昌农商银行业务发展实现了稳中有进、进中向好、好中趋优。各项存款余额158.6亿元，比年初净增22.3亿元，各项贷款余额98.8亿元，比年初净增14.5亿元，各项收入11.7亿元，同比增长23.4%，被省联社授予“全省农村信用社综合考评第一名”的殊荣。一年来，我们认真落实固本强基、提质增效的工作总要求，增强战略定力，突出问题导向，把握底线思维，积极发挥县域金融主力军作用，始终将服务“三农”放在改革发展的首要位置，积极创新产品服务，努力加大信贷投放，不断深化三农事业部改革，持续提升风险管控能力，初步探索出多渠道、广覆盖、全功能、可持续服务“三农”的“赣昌模式”。

　　2015年，赣昌农商银行坚持面向“三农”的市场定位，把服务“三农”作为全行各项工作的重中之重，持续加大“三农”金融服务力度，不断创新完善“三农”信贷政策，丰富“三农”金融产品，深入推进“财政惠农信贷通”工程，畅通“三农”金融服务渠道，提升“三农”金融服务水平。截至2015年底，我行涉农贷款余额85.61亿元，比年初增加14.78亿元，增速20.93%。

　　一、加强重点领域金融服务，支持三农和县域经济发展。

　　努力为广大农民提供方便快捷的现代金融服务。2015年，赣昌农商银行进一步加大了百福卡和农户贷款的推广力度，全年新增发卡25.4万张，百福卡发卡总量突破61.7万张，总体农户覆盖面已达70%。通过贷款证向3多万农户提供授信，新增授信7多亿元，授信总额16多亿元，农户小额贷款余额1亿元。全口径农户贷款余额超过41.85亿元。不断丰富和拓展百福卡服务功能，为广大农民提供小额存取款、代理财政补贴发放、新农合和新农保资金归集、管理和发放等全方位的金融服务。获得新农保、新农合代理资格。赣昌农商银行还与县团委合作，创新推广农村青年创业小额贷款，共发放农村青年创业小额贷款2.8亿元，支持农村创业青年649 人。

　　为“米袋子”、“菜篮子”提供金融支持。在2015年部分农产品价格上涨较快、物价上涨压力不断加大的背景下，赣昌农商银行大力支持粮食、蔬菜等重点农产品生产，积极为稳定总体物价水平做贡献。在支持粮食生产方面，积极支持南昌县粮食生产。在支持“菜篮子”工程方面，积极创新政策制度和产品服务，因地制宜规划，分类指导管理，创新服务模式，围绕龙头建基地、突出特色建基地、依托市场建基地、连片开发建基地，采取“基地+农行+农户”服务模式，有力支持了蔬菜生产。　　

　　积极支持产业化龙头企业和县域中小企业发展。产业化龙头企业和县域中小企业一直是赣昌农商银行支持服务的重点。2015年，赣昌农商银行加大对产业化龙头企业和县域中小企业的支持服务力度，以省级龙头企业为重点，以优质产业化项目为载体，为带动能力强、发展潜力大的农业产业化龙头企业提供全方位、立体式金融服务。在支持县域中小企业发展方面，赣昌农商银行以小企业简式快速贷款、小企业自助可循环贷款、供应链融资贷款等拳头产品为主打，支持了一批符合国家产业政策、市场需求旺盛、生产经营稳定的县域中小企业发展。截至2015年底，农业银行设立小企业贷款专营机构6个，为县域100家中小企业提供贷款26亿元，贷款增速高于全行平均水平。

　　加大对新农村和小城镇建设的支持力度。顺应近年来城镇化发展提速的趋势，赣昌农商银行加大对新农村和小城镇建设的支持力度。密切跟踪县委、县政府建设规划，支持县域范围内符合条件的基础设施建设项目，以及小篮经开区、向塘物流园区和南昌高新区建设。　　

　　二、积极拓展三农金融服务渠道，完善农村支付结算体系。

　　为了让更多的县域和农村居民享受到方便快捷的现代化金融服务，赣昌农商银行积极加大“三农”金融服务渠道建设力度，努力为完善农村支付结算体系作出自己的贡献。

　　大力优化物理网点渠道。2015年，赣昌农商银行加大县域网点建设投入力度，加快县域网点改造进度。通过改建、迁建、扩建网点，不断优化县域网点布局。目前，赣昌农商银行拥有物理网点57个，县域网点的服务能力和辐射范围不断增强。

　　不断加大电子服务渠道建设力度。赣昌农商银行通过在乡镇布放ATM机、CRS机、布设POS机、转账电话、电话银行、手机银行、网上银行等电子服务渠道，着力完善乡镇、村一级地区的支付结算网络。目前，赣昌农商银行累计建设离行式自助银行5个，布放自助柜员机68台，布设转账终端1138台，电子机具村村通覆盖率达100%，已覆盖全县所有的266个行政村，拓展手机银行3.24万户，拓展网上银行2.65万户。

　　开办转账电话助农取款服务。为了改善农村金融支付环境、满足农民小额存取现需求，赣昌农商银行积极探索利用POS机和转账电话等电子机具，开展小额存取现服务。2015年，在当地人民银行的大力支持下，依托现代化的移动信息技术手段和“万村千乡”工程龙头企业，赣昌农商银行开办转账电话助农取款服务，积极改善农民用卡环境，缓解农村存取现难题，使广大农民“足不出户、人不出村”就能享受便利的现代金融服务。

　　三、深化三农金融事业部制改革，强化体制机制保障。

　　为探索服务“三农”的有效途径，赣昌农商银行对三农和县域业务实行事业部制管理模式，提升金融服务专业化水平。2015年，开展以完善事业部管理体制和运行机制为主要内容的深化三农事业部改革，确保有专门的机构、专门的人员、专门的制度、专门的资源，专注于“三农”金融服务工作。

　　进一步健全事业部管理体制。梳理三农事业部的业务边界，完善事业部组织架构体系。自上而下理顺支行以及各内设部门的职责定位，建立总行督导，支行经营的事业部管理体制。事业部统筹全行“三农”业务的政策规划和改革推进工作；支行作为事业部基本经营单元，明确其一级经营主体地位，扩大对其差异化授权，实现大部分业务就地决策，探索服务“三农”的有效手段和模式。深化机构和人力资源改革，精简内设机构，充实一线人员。

　　进一步做实“六个单独”运行机制。在单独的资本管理方面，单独核定事业部营运资本和经济资本，建立相对独立的“三农”经济资本管理体系，以经济资本约束风险资产扩张。在单独的信贷管理方面，制定了“三农”信贷业务综合管理制度，进一步下沉经营重心，优化流程，有效提高“三农”办贷效率和专业化水平。在总行增设三农事业部，增设了信贷独立审批人，搭建起专门的“三农”信贷业务审查审批通道。在单独的会计核算方面，制定了公允的单独核算分摊规则。在单独的风险拨备与核销方面，明确贷款减值测试模型和风险拨备计提标准，适当放宽中小企业和涉农不良贷款的核销条件，简化核销手续，确保事业部贷款减值拨备足额提取、呆账及时核销。在单独的资金管理方面，赋予事业部相对独立的资金平衡自主权，对事业部实行收支两条线的全额资金管理。依据基准利率和市场收益率曲线，合理确定“三农”资金转移价格，提高资金配置的效率和效益。在单独的考评激励方面，制定了三农金融部绩效考评体系，建立了县域支行等级评价体系，实施差异化的县域支行员工激励机制，调动事业部各层级服务“三农”积极性。

　　进一步加大事业部资源投入力度。赣昌农商银行对事业部实行倾斜的资源配置政策，确保服务“三农”投入持续加大。单独安排事业部的信贷计划和经济资本计划。明确规定县域组织的资金总体上要用于县域，事业部贷款增速要持续高于全行平均水平。　　

　　进一步提升服务能力和精细化管理水平。加强“三农”服务能力建设。在信贷审批方面，通过搭建单独“三农”信贷评审通道，制定有别于城区行的“三农”信贷制度和“三农”客户准入标准，大大缩短了信贷业务流程，基本实现了一次调查、一次审查、一次审批，有效提高了“三农”办贷效率。在差异化授权方面，通过增设独立审批人，扩大审批权限，实现就地决策。在精细核算方面，通过对涉农信贷产品的财务量本利分析，测算农户小额贷款、农村生产经营贷款等不同产品、不同业务的盈亏平衡点，为“三农”客户筛选和贷款定价提供科学依据。

　　四、提高“三农”风险管控能力，增强可持续发展水平。

　　为了真正实现服务“三农”服务到位、风险可控、发展可持续的目标，赣昌农商银行始终高度重视“三农”风险管理，努力防范和化解“三农”业务风险。

　　构建专门的“三农”风险管理体系。在全行统一的风险管理框架内，赣昌农商银行出台了专门的“三农”业务贷款信用等级评定、风险分类等办法，实现“三农”和县域业务风险的全面、专业管理。在垂直风险管理体系建设上，向支行派驻风险合规经理，自上而下构建相对独立的风险管理体系，增强风险管控的独立性。完善“三农”客户信息管理系统，多渠道了解和掌握客户信息，做好客户的筛选和风险识别，从源头上控制风险。

　　做好三农业务风险监控。建立信贷风险监控制度，定期监测、报告三农金融部县域贷款和涉农贷款的风险状况，及时通报全行三农业务风险状况。建立操作风险报告系统，探索建立针对基层机构的点面结合的监控体系。加大风险排查和案件查处力度，从严惩戒，有效防控“三农”业务风险隐患。

　　加强重点领域的风险防控。按照监管部门要求，严格规范县域投融资平台贷款；积极贯彻执行国家对房地产行业的宏观调控政策，加大对房地产贷款的调控力度，对县域房地产贷款实行名单制管理，控制行业贷款总量，优化客户结构；在全行开展农户小额贷款风险专项治理，全面排查农户小额贷款业务发展中的风险隐患。针对农户贷款特色产品多、额度小、贷款方式复杂多样、风险程度高的特点，出台了管理办法，进一步精细管控农户贷款风险。

　　五、积极履行公共金融服务职能，担当服务“三农”社会责任。

　　减免三农金融服务相关费用。针对农户金融服务成本高的现状，赣昌农商银行对“三农”金融服务采取多项措施，减免相关费用。如对百福卡减免年费、免征制卡工本费、免收小额账户管理费、手机银行、网上银行工本费和手机银行、网上银行转账费。同时，发放的农户小额贷款，定价上浮幅度低于县域金融同业，让利广大农户。

　　开展金融知识下乡，改善农村金融生态环境。在服务“三农”过程中，赣昌农商银行十分注重对“三农”和县域客户信用意识的培养。与政府广泛合作，开展信用乡镇建设，对信用乡镇实行提高贷款额度，简化审批手续等政策，有效建立守信激励和失信惩戒机制。开展“三农”金融课堂，为潜在“三农”客户讲解国家金融政策、赣昌农商银行金融产品，以点带面，提高“三农”客户的金融知识水平，有效促进农村金融生态环境的改善。

　　为消除金融空白乡镇贡献力量。为解决部分地区金融服务空白问题，扩大农村金融服务覆盖面，赣昌农商银行加大金融创新力度，为消除金融服务空白乡镇贡献力量。　

　　结束语

　　赣昌农商银行坚持服务“三农”的努力得到了地方党政领导及社会各界的高度认可。2015年，赣昌农商银行获得省银监局“金融机构小微企业金融服务先进单位”的南昌县委、县政府“支持县域经济发展先进单位”、“支农服务奖”和“中小企业融资服务奖励”等多个奖项。　　

　　2016年是国家“十三五”规划的开局之年，赣昌农商银行将坚定不移地推进“三农”金融服务，再接再厉，加大对“三农”和县域经济发展的支持力度，不断提高服务水平，为南昌县“建设宜居宜业现代化中等城市、富裕文明的和谐新昌南”贡献自己的力量。