2016年，赣昌农商银行认真贯彻落实党中央、国务院部署，坚守“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位不动摇，以事业部制改革为契机，以精准四扫营销为抓手，持续加大“三农”金融服务力度，不断提升"三农"金融服务水平。截至2016年末，我行各项存款余额174.9亿元，增长10.52%，各项贷款余额114亿元，增长15.54%，涉农贷款余额 102.44亿元，比年初增加17.04亿元，增长19.95%，高于各项贷款平均增幅4.41个百分点，实现了“一个不低于”的目标。

　　一、创新信贷产品服务，勇当“三农”金融服务主力军

　　作为县域服务网点最多的金融机构，赣昌农商银行下辖营业机构55个，其中营业部1个、一级支行29个、二级支行9个、分理处16个，其中乡镇网点39个，占比71%。近年来，我行始终把“三农”金融服务工作放在改革发展的重要位置，充分发挥扎根农村、贴近农民的边缘优势，深入研究服务“三农”的有效途径，通过服务区域经济和农村经济有效，进一步巩固了“三农”金融服务主力军的地位。

　　持续做大做强“两通”贷款。2016年，赣昌农商银行主动适应经济发展新常态，不断加强政府沟通协作，大力开展四扫外拓营销，持续完善信贷考核机制，深入推进“财政惠农信贷通”和“财园信贷通”工作，有效缓解了中小企业、农产品加工企业、新型农业经营主体融资难题。截至2016年末，我行“财园信贷通”贷款余额9080万元，较年初增加2550万元，增幅39%，财政惠农信贷通贷款余额1.91亿元，超额完成了目标计划。

　　推进小额农户贷款升级。赣昌农商银行以服务“三农”为出发点，以产品创新为手段，持续推进小额农户贷款产品升级。对享受粮食补贴、耕地补贴的传统种养殖经营农户，简化小额贷款办贷手续，优化存量贷款授信流程，并将信用贷款额度提高至5万元，更好地满足了客户需求，有效促进了小额信用贷款业务的发展。截至2016年12月末，小额农户信用贷款余额10559万元，较年初增加952万元。

　　积极支持产业化龙头企业和县域中小企业发展。2016年，赣昌农商银行加大对产业化龙头企业和县域中小企业的支持服务力度，以省级龙头企业为重点，以优质产业化项目为载体，为带动能力强、发展潜力大的农业产业化龙头企业提供全方位、立体式金融服务。在支持县域中小企业发展方面，赣昌农商银行以流动资产贷款、财园信贷通等拳头产品为主打，支持了一批符合国家产业政策、市场需求旺盛、生产经营稳定的县域中小企业发展。截至2016年末，我行为县域197家中小企业提供贷款45.15亿元，贷款增速高于全行平均水平。

　　合作创新实现互惠共赢。赣昌农商银行积极加强与政府职能部门合作，整体开发合作项目3个，其中与财政、劳动就业部门合作开展下岗再就业贷款，大力支持下岗失业人员创业再就业；与社保机构联合推出“财政助保”贷款，有效破解贫困下岗职工无力续缴养老保险的难题；与县文明办联合开展星级文明用户评定活动，对六星级客户提供利率优惠的文明信用农户贷款。通过项目合作开发，赣昌农商银行小额贷款品牌竞争力和社会影响力得到有效提升。截至2016年末，我行累计发放下岗再就业贷款3.75亿元，财政助保贷款236万元，文明信用农户贷款1482万元。

　　深入推进金融精准扶贫。赣昌农商银行积极贯彻落实地方政府和监管部门关于推进银行业精准扶贫工作的战略部署和工作要求，结自身定位和业务发展需要及时出台金融扶贫方案，制定了扶贫贷款尽职免责办法，通过实施“一户一策”、“一项一品”信贷政策，支持贫困地区基础设施建设、贫困地区特色产业和优势产业集群发展，带动贫困地区农民增收致富。截至2016年末，我行建档立卡贫困户数5999户，发放扶贫贷款余额115.87万元。

　　二、延伸三农金融服务渠道，全力服务百姓民生

　　为了让更多的县域和农村居民享受到方便快捷的现代化金融服务，赣昌农商银行积极加大“三农”金融服务渠道建设力度，努力为完善农村支付结算体系作出自己的贡献。

　　努力为广大农民提供方便快捷的现代金融服务。2016年，赣昌农商银行进一步加大了百福卡推广力度，总量突破60万张。不断丰富和拓展百福卡服务功能，有效对接农户日常消费结算需要，推出自助办贷、网上理财、水电费缴纳、POS助农取款等功能应用，打造农村社区金融、"村内银行"，有效满足了农户多元化金融需求。截至2016年末，我行通过百福惠民卡、E百福平台累计发放贷款2313万元。

　　大力优化物理网点渠道。2016年，赣昌农商银行加大县域网点建设投入力度，加快县域网点改造进度。通过改建、迁建、扩建网点，不断优化县域网点布局。目前，赣昌农商银行拥有物理网点55个，乡镇网点的服务能力和辐射范围不断增强。

　　不断加大电子服务渠道建设力度。赣昌农商银行通过在乡镇布放ATM机、CRS机、布设POS机、转账电话、电话银行、手机银行、网上银行等电子服务渠道，着力完善乡镇、村一级地区的支付结算网络。截至2016年末，我行累计建设离行式自助银行8个，布放自助柜员机89台，布设转账终端152台，电子机具村村通覆盖率达100%，已覆盖全县所有的263个行政村，拓展手机银行5.46万户，拓展网上银行3.83万户，电子银行替代率达55%，较上年提高了13个百分点。

　　三、夯实基础，增强能力，注入三农金融发展源动力

　　为探索服务“三农”的有效途径，2016年，赣昌农商银行对三农和县域业务实行事业部制管理模式，提升了三农金融服务专业化水平。在完善激励考核机制的基础上，不断加大人才队伍建设，为三农金融持续发展注入源动力。

　　进一步健全事业部管理体制。在总行增设了三农事业部，统筹全行“三农”业务的政策规划和改革推进工作；乡镇支行作为事业部基本经营单元，明确其一级经营主体地位。事业部后台增设了信贷独立审批人，搭建起专门的“三农”信贷业务审查审批通道。扩大对其差异化授权，实现大部分业务就地决策，贷审人员会同支行对农户实地调查等方式，大幅缩短评级授信时间，基本实现了一次调查、一次审查、一次审批，贷款审批效率大幅提高。在资金管理方面，赋予事业部相对独立的资金平衡自主权，对事业部实行收支两条线的全额资金管理。依据FTP模拟利润考核模式，合理确定农户小额贷款、农村生产经营贷款等不同产品、不同业务的盈亏平衡点，为“三农”客户筛选和贷款定价提供科学依据。

　　进一步加大事业部资源投入力度。赣昌农商银行对事业部实行倾斜的资源配置政策，确保服务“三农”投入持续加大。2016年，三农片区新增了14个单一储蓄网点的信贷服务功能，扩大了支农覆盖面和辐射面。目前全行共有信贷业务网点45个，其中三农片区有29个，占比64%，每个网点根据业务量大小配备1-3名三农条线客户经理，现有50名客户经理专门对接县域、乡镇涉农领域客户。总行单独安排事业部的信贷计划和经济资本计划。明确规定乡镇组织的资金总体上要用于乡镇，涉农贷款增速要持续高于全行平均水平。　　

　　进一步完善激励考核机制。在考评激励方面，制定了乡镇支行等级评价体系，实施差异化的乡镇支行员工激励机制，调动各层级服务“三农”的积极性。总行加大了资金供给、拓展费用、激励考核等方面向“三农”业务倾斜，制订了支农支小、500万以下贷款等营销奖励方案，对客户经理实施了“按件计价、以量取酬、多劳多得”的绩效考核机制，县域和乡镇网点实行差别定价，充分调动了员工发放三农小额贷款的积极性。

　　进一步提升“三农”服务队伍作战能力。一是建立了标准化的信贷人员上岗培训机制。严格把控信贷人员准入关，对乡镇新增客户经理进行个性化教学。二是邀请专业培训机构对客户经理开展“精准四扫”营销技能培训，扩大营销触角；三是加强对三农事业部核心信贷人员客户识别、风险防控课程培训，提升业务技能和综合素质。

　　四、完善"三农"风险管理体系，增强可持续发展水平

　　2016年，赣昌农商银行出台了专门的“三农”业务贷款信用等级评定、风险分类等办法，实现“三农”和县域业务风险的全面、专业管理。在垂直风险管理体系建设上，向支行派驻风险合规经理，自上而下构建相对独立的风险管理体系，增强风险管控的独立性。赣昌农商银行通过法律服务下基层、完善内控系统、强化信贷检查等手段全面落实贷款“三查”制度，实现贷款全流程监管。贷前通过完善“三农”客户信息管理系统等方式，多渠道了解和掌握客户信息，做好客户的筛选和风险识别，从源头上控制风险。贷中审查严谨规范，严把新增贷款准入关，强化贷中现场审查力度。结合法律诉讼实践，进一步规范合同文本格式，防范信贷法律风险。贷后严把贷款用途关，防止贷款挪用，进一步健全信贷档案管理，规范贷后检查，强化到期贷款监测机制，切实防范信贷风险。根据省联社工作部署，全面开展“案件风险排查年”、“两个加强、两个遏制”、“雷霆行动”等专项检查工作，实施“三道防线”协调联动，为信贷业务的健康发展保驾护航。

　　五、担当服务“三农”社会责任，改善农村金融环境

　　减免三农金融服务相关费用。针对农户金融服务成本高的现状，赣昌农商银行对“三农”金融服务采取多项措施，减免相关费用。如免收手机银行、网上银行工本费、转账费，免收抵押贷款房产评估费，对小额农户贷款，“两通”等政策性贷款执行优惠利率，按揭贷款利率不高于同业，让利广大农户。

　　扎实做好财政补贴代发服务。作为南昌县唯一一家指定代理发放财政惠农补贴资金的金融机构，赣昌农商银行承担了林业补贴、耕地补贴、新农合等多个惠农补贴资金的代发，为确保惠农补贴资金能够在第一时间发放到农户手中，赣昌农商银行不断提高自身服务水平，通过精心的管理、倾心的服务，积极搭起农民与政府之间的沟通桥梁。据统计，2016年，我行累计代发财政补贴3.9亿元，业务遍及全县18个乡镇，涉及260多个行政村。

　　开展金融知识下乡，改善农村金融生态环境。在服务“三农”过程中，赣昌农商银行十分注重对“三农”和县域客户信用意识的培养。与政府广泛合作，开展信用乡镇建设及星级文明用户评定工作，对信用乡镇农户、六星级文明用户给予贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化等激励政策，有效建立守信激励和失信惩戒机制。开展金融知识下乡、征信知识宣传等活动，为广大农户讲解国家金融政策、各项金融产品，以点带面，提高“三农”客户的金融知识水平，有效促进农村金融生态环境的改善。

　　结束语

　　2017年，是赣昌农商银行全面深化改革、加速转型升级十分关键和重要的一年。赣昌农商银行将牢固树立“三农”服务理念，坚持内部联动与外部联动并行，坚持产品创新与服务创新并行，坚持支持特色农业与特色产业并行，进一步改善“三农”金融服务质量，树立赣昌“三农”服务特色品牌，不断探索农村金融服务新路径，为城镇化建设及县域经济发展做出新的贡献。