吉安农村商业银行股份有限公司

2023年度发展报告

  2023年，是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，这一年，面对缓慢复苏的经济形势、利差缩窄的经营趋势和大行下沉的竞争态势，吉安农商银行（以下简称“我行”）认真贯彻落实省联社年会精神，在市委、市政府的大力支持和人民银行、金管局的有效指导下，坚持稳中求进工作总基调，落实固本强基、提质增效工作总要求，坚守“立足本土、服务社区、支农支小”的市场定位，以客户为中心，以市场为导向，不断创新服务方式，提升服务质量，确保各项业务健康稳定发展。

  一、坚定信心，毅勇前行，经营发展实现新跃升

  存款业务稳步前行。截至2023年末，我行资产总额达249亿元，较年初增长6.7%；各项存款余额215.36亿元，较年初上升15.5亿元,同比上升3.62亿元，增幅7.75%；各项存款日均余额210.96亿元，较年初上升10.52亿元；总行领导、机关职能部门、基层网点三级联动，不断加大活期存款营销力度，截至2023年末，我行活期存款余额较年初净增4.17亿元，同比多增13.08亿元。

  对公存款稳中有进。紧盯重点建设项目资金，通过将《2023年全市重点项目清单汇总表》下发至各基层网点，让资金信息第一时间到达各营销网点，成功开立7个重点项目账户，新增约2.13亿元重点项目资金。通过明确考核导向，在绩效考核中增加核心存款考核指标，进一步明确调优结构的发展导向，截至2023年末，我行对公活期存款较年初净增3.98亿元，增幅14.42%，对公有效户数5167户，较年初上升415户。

  资金成本有效控制。坚持“过紧日子”的思想，大力开源节流，资金成本有效降低，非利息收入有效增加。实行差异化利率策略，结合市场调研情况，按区域竞争环境的大小，客户对存款利率的敏感程度，差异化下调城区、农区存款挂牌利率，2023年共下调4次存款挂牌利率，至年末，存款付息率1.89%，同比下降27个BP，在各项存款余额净增15.5亿元的同时，利息支出不增反降3563万元。

  金融效能不断提升。各项收入11亿元，同比增加1260万元，其中：金融市场收入达3.5亿元，同比增加3146万元，增幅9.8%；电子银行收入1178万元，同比增加88万元，增幅8.1%，信用卡收入709万元，同比增加60万元，增幅9.3%；

  不良清收再创新高。扎实推进不良资产清收处置工作，加大现金清收的考核、管理及督促，对大额贷款实行分级分类处置，扎实推进“十元”清收行动，充分运用转续贷、收息回调、分期还款、拍卖等方式盘活表内不良，积极与政府、法院沟通，外部协助清收取得较大突破。全年累计现金收回表内外不良贷款本息额2.36亿元，同比增加5038万元，增幅27.08%，全年收回大额不良贷款本息1.22亿元，同比增加3287万元，增幅达36.48%，其中收回大额本金10512万元，同比增加3023万元，增幅40.36%，收回大额利息1785万元，同比增加264万元，增幅17.37%。全年现金清收表内不良贷款1.43亿元，同比增加8051万元，现金清收占比38.61%，同比提高13.32个百分点。

  客户拓面逐步增长。践行普惠初心与情怀，积极探索普惠金改“农商样板”，围绕市委市政府战略规划，出台《助力锚定“三区”战略打好“十大攻坚战”的行动方案》，通过提升服务质量，满足客户多样化的金融需求，创新金融产品，拥抱科技金融，利用大数据等技术手段提升客户拓面的效率和精准度，扎实开展“乡村振兴整村授信”“新市民（蓝领工薪）批量开发”“优质小微精准营销”活动，通过深耕本土市场，做大做强客户规模，做优做实客户结构，做精做细客户服务。贷款客户数43280户，较年初净增3667户，增幅9.26%，较去年同期增加8.38个百分点。

  二、坚守定位，积极有为，金融为民取得新成效

  信贷投放稳步提升。截至2023年末，各项贷款余额181亿元，较年初增长4.13%，实体投放达15.2亿元，好于近三年以来投放情况，压降票据和大额贷款近4亿元，信贷质量更加真实、结构更加稳定，贷款市场份额17.06%，较年初上升0.27个百分点，继续领跑市本级金融机构。

  普惠投放积极有力。我行坚持支农支小定位，全面构建普惠金融服务模式与长效机制。将普惠金融纳入长期发展战略，提出明确的发展目标。开通评审绿色通 道，建立灵活的分级审批机制，全面激活普惠金融动力。制定《普惠金融工作三年行动方案》《城区支小支微普惠授信方案》《乡村振兴整村授信方案》等，积极贯彻落实贷款客户“三年翻番”工程，常态化开展普惠金融进万家，实现普惠金额“扩面、提额、增效”。截至2023年12月末，普惠小微贷款余额207360.72万元，较年初净增7108.4万元，增幅8.99%，贷款户数2903户，较年初增加924户。实现了普惠小微企业贷款“两增两控”的目标。

  结构调整持续优化。持续加大单户1000万元以下尤其是100万元以下涉农、小微贷款投放，推动信贷结构持续优化。至12月末，1000万元（含）以下贷款较年初净增3.18亿元，增幅3.45%，余额占比52.73%；100万元（含）以下贷款较年初净增2.44亿元，增幅4.52%，余额占比31.22%。户均贷款由44.04万元下降到43.66万元。转贴现票据较年初下降1.86亿元，票贷比19.82%。

  加快丰富产品矩阵。以客户需求为导向，不断创新信贷产品，丰富“总有一款适合您”的普惠产品矩阵，在做优传统小额农贷产品基础上，创新推出“乡村振兴贷”“农权贷”“农机贷”等信贷产品，有力支持了农户、新型农业主体以及涉农企业的发展。针对创业客群，创新推出“创业担保贷”“新市民贷”等产品。推出“红色信贷”“青税贷”等产品，持续满足客户多元需求。“新市民贷”获评全国地方金融论坛办公室评选的中国地方金融“十佳特色金融服务产品”。

  服务触角持续延伸。为实现城乡居民获得更为便利的金融服务，拓展服务渠道和模式，打通金融服务的“最后一公里”。全辖27个营业网点实现了乡镇全覆盖。通过打造社区型、景区型、政务型为主的多种运营模式的普惠金融服务站，实现“党建+”“景区+”“政务+”多场景融合。我行建成了全省首家景区普惠金融服务站、首家社区普惠金融服务站、全市首家政务型普惠金融服务站，让金融服务触角延伸至每家每户。

  营销管理逐步发力。会同吉州区普惠金融中心，推动区各层级政府开展金融助理派驻启动会，通过落地金融助理专项考核办法，量化相关考核指标，使“党建+金融助理”派驻更具可操作性，进一步拓宽了政银合作渠道。联合第三方公司，共同策划“存量提质”专项活动、网格化产能提升活动，指导网点针对优质小微、蓝领工薪及整村授信等不同客群进行“客户+N”差异化营销打法，并辅助性开展客户经理电话营销训练营、外拓实战培训、整村授信及“五进”活动带教辅导，积极强化“信贷投放+业务技能”的全面提升。

  零售转型持续深化。梳理互金潜在信贷客户名单、已激活信用卡未绑定手机银行客户名单、互金已购保险客户名单等，借助开门红“兔”颖而出系列主题营销活动、普惠金融进万家、四定五进等活动，综合营销手机银行、微银行、聚合支付等业务，在提高业务达成率的同时实现客户价值的最大化。推动电子渠道多行业应用，开展了15期“百合探店”，围绕“吃、住、行、游、购、娱”等各个方面，不断挖掘新的合作行业，精准对接各类消费场景，搭建了联结银行、商户、客户的重要纽带。与吉安知名文旅企业合作，发行文旅联名信用卡，推动消费场景多样化、专属权益长效化，开创了全市地方法人银行与本土企业发行联名卡之先河。开展微信绑卡满减活动，活动商户达65户，交易笔数达6.29万笔；交易金额785.06万元；授信金额增加509.4万元，用信增加447.41万元。

  三、数字引领，科技赋能，数字化转型添新动能

  凝聚科技转型共识。采取走出去和请进来的学习方式，学习省内外先进农商银行数字化转型的典型案例和成功经验，召开全行信息化项目推进工作会议，推动2023年信息科技项目落地，促使全行上下统一了对发展金融科技、推进金融数字化转型的思想认识。

  创新线上信贷产品。在市政府和省联社的大力支持下，借助“吉惠通”平台大数据，构建“1+1+N”的多维数据资源，与政府合作开发“吉数金融”系列产品，推动政务数据与金融数据的有效结合与高效利用，于2023年6月顺利推出我行第一款纯线上信贷产品“吉商易贷”，利用人工智能和大数据技术，实现系统互联互通、数据实时共享，做到“无歧视、无跑腿、无担保、无费用、无等待、无干预”，实现了“1分钟录入、1分钟审批、0人工干预”的“110”用信模式。至2023年末，“吉商易贷”授信924户、金额1.1亿元，用信537户、余额4315万元。

  研发营销走访系统。利用自身技术最大程度整合各条线、各业务系统的基础数据，搭建客户数据大平台，自主研发营销走访系统，实现客户经理外拓走访更高效能地收集、存储、分析和共享客户数据，通过挖掘数据潜力，让数据活起来、用起来，提升精准营销客户能力。

  引进网格化营销系统。从浙江先进同行引进网格化营销系统，细绘全行网格营销地图，量化员工过程营销动作，破解数据采集、客户画像、任务推送、过程管理、业绩统计等难题，实现区域管理网格化、客群开发精细化、客户营销数字化、工作流程和过程督导标准化，推动金融营销服务从“人在路上跑”向“事在格中办”转变。

  搭建学习共享平台。搭建了企业知识共享平台“百合经典”，建立了百合经共享所有规制文件，百合典分享经验和业务知识与流程，云笔记记录项目资料和工作日志等，通过搭建知识学习共享平台，积累、保存信息和知识资产，加快内部信息和知识的学习共享，实现连续性记录工作动态、多人协同编辑记录工作日志及项目日常管理工作留痕。为员工经验分享提供了科技支撑。

  畅通网金线上平台。通过大力推广手机银行、云服务、百福快贷小程序、小额贷款线上化等线上服务渠道，简化优化业务流程，搭起与客户之间的“快速路”“高架桥”，让广大客户足不出户就可以享受便捷的金融服务。通过畅通线上金融服务，满足了广大群众线上实现基础金融、线上贷款等金融服务需求，互联网金融客户数达20.5万户，较年初新增1.6万户，增幅8.2%，占全市人口总数（64万）32%，在全省市级成员行中排名第1；电子替代率95.7%。

  四、严守底线，严防风险，安全发展筑牢新根基

  完善风险管理控制。探索贷款管理模式，大额贷款实行名单制管理，全年主动压降大额贷款1.99亿元。通过按揭贷款集中管理加强了房屋按揭贷款风险的化解，办理预告转抵押400余笔，处置碧桂园风险贷款45笔，处置比例 57.69%，加强风险处置，全年处置不良贷款2.62亿元。

  加强员工行为管理。组织培训、家访、谈心等方式让合规“内化于心、外化于行”，制定全年案件风险排查方案，紧盯重点领域、关键环节、关键岗位，开展员工异常行为等各项排查，共问责员工30人次，其中开除1人次、警告3人次、诫勉谈话1人次、离岗收贷1人次、通报批评11人次、责令书面检查2人次、经济处罚11人次，经济处罚金额共计1.46万元，开展谈话提醒10人次。

  开展专项治理行动。为进一步规范清理本行与各类贷款中介的合作，有效打击金融乱象，提升金融服务质效，制定《吉安农商银行不法贷款中介专项治理行动工作方案》，深入推进不法贷款中介专项治理行动，增强本行自主获客意识，强化风险防控措施，提升信贷管理水平，保障信贷资源的合理投放，切实保护金融消费者合法权益。

  强化村镇银行管理。通过对三家村镇银行开展大检查，摸清底数，共发现问题189个，集中表现在信贷管理和财务管理两大方面。针对问题，制定“一行一策”方案，通过改善信贷结构和质量、降低贷款户均、一户一策清收不良、规范财务支出等方式严控村镇银行风险的发生，三家村镇银行的不良贷款基本实现双降的目标。

  优化消保权益保护。全年妥善处理监管部门转投诉79件，按季度分析投诉重点领域并向全行通报。通过开展文明礼仪规范化培训、完善反洗钱制度流程、建立历史遗留问题快速反应机制等措施，提高每个层级员工对消保工作的重视程度，不断改善，积极应对监管转投诉，面对纠纷，迎难而上，积极化解，践行服务暖行。

  深化审计监督机制。聚焦重点工作、业务需求、监管要求，完成审计项目24个，开展2023年1-9月新增不良、呆账核销贷款责任认定618户、1268笔、金额4.01亿元。内审发现问题961笔、金额10.94亿元，出具审计报告69份，下发整改意见书86份。组织培训3次，结合案例对违规行为处理办法修订条款、案件、信贷业务违规处理实施细则进行了讲解。对审计发现问题梳理归纳普遍性、突出性问题，形成审计管理提示17 期，督办单1 期。审计现场督促清收风险资金1843万元，审计建议被采纳近200条，促进完善制度1个。加大审计处罚力度，2023年记过1人、警告2人，诫勉谈话2人，通报批评17人次、书面检查30人次、经济处罚及扣减绩效薪酬200人次，金额37.53万元，轻微违规积分197人次、积466分。

  落实平安建设工作。研究制定了《吉安农商银行重大事故隐患专项排查整治2023行动实施方案》《吉安农商银行2023年“安全生产月”活动方案》，细化工作措施，抓好贯彻落实。以标语、电子显示屏、微信公众号等为传播载体，加大宣传力度。对全行的监控设备、110报警设备进行了全面摸排查验，彻底将隐患消除在萌芽状态。值夏片区与井开支行开始异地值守，使安防工作更加科学化、规范化、合理化。联合吉安市消防支队开展消防疏散演练，增强员工消防安全意识，提高避险能力。组织开展“人人讲安全、个个会应急”网络知识竞赛、线上“逃生演练训练营”等活动，全面提升员工队伍安防意识和安防技能；全面开展应急科普“五进”（进企业、进农村、进社区、进学校、进家庭）宣传活动，组织了一警六员的消防操作技能培训。

  提升运营管理水平。制定更新《吉安农商银行股东承诺管理办法》等内控制度12个，下发《关于规范账户分类分级管理的提示》等管理提示15期。开展业务培训739人次、会计辅导54次、开展应收回客户重要单证等专项排查3个，对发现的问题督促整改并进行规范。将全行可疑案例上报的复核和审核工作集中到总行，对网点排除可疑案例抽查比例从30%增加到50%。通过事后监督系统，督促网点对前日业务凭证影像缺失、凭证要素不全或与对应流水信息不符等问题，进行补正。每日监测柜员异常交易和风控系统预警，24小时内进行核实和处理，对预警交易经办柜员进行分析和排查，对重点可疑业务进行深度核查，对确认有风险的账户采取控制措施，提高风险管控水平。对风控数据模型风险较高、日均较小的存量账户进行分类分级，及时提醒排查发现潜在被骗群众，为客户避免经济损失累计70万元。

  压实政治责任监督。印发了《吉安农商银行2023年党风廉政建设工作实施意见》，形成表格，将全面从严治党6方面层层分解、细化成43个主要任务、67个具体工作举措，明确了时间表、责任部门。组织网点（部室）负责人共签订54份党风廉政建设主体责任书；组织网点（部室）负责人和纪检委员共签订64份党风廉政建设监督责任书；总行9名领导干部就分管领域签订了岗位廉政责任状；落实全行在职在岗员工签订了380份廉洁从业承诺书。分三批赴吉安市看守所开展了“明底线、知敬畏、守规矩”主题警示教育活动，引导党员干部增强廉洁自律意识，筑牢拒腐防变思想防线。在重要时间节点及时下发廉洁管理提示9期，通报违规违纪案例，提升廉洁自律意识。对2023年以来新提拔重用干部28人及时开展干部任前廉政谈话，落实被谈话对象廉政表态性发言。

  开展清廉文化建设。开展了2022年度“清廉部室”“清廉支行”“清廉家庭”评选活动，共评选出了3个清廉部室、5个清廉支行和3个清廉家庭，促使全面从严治党的抓手得到强化，外延得到拓展。同时，修订了《吉安农商银行2023年度清廉支行、清廉部室和清廉家庭评选工作方案》。组织全行干部员工观看了银行业违规警示教育片，集中学习了转任非领导职务干部违纪违法和领导干部违规经商办企业典型问题及其教训警示的通报，以及领导干部违反中央八项规定精神典型问题的通报。开展多层面、广覆盖的廉政警示教育活动4次，增强了全员廉洁从业的自觉性。

  五、凝心聚力，厚植底蕴，文化建设谱写新篇章

  严格标准选用人才。把人才当做第一资源，用心发现人才、精心培育人才、尽心成就人才。落实“三个一批”工程，推动“关键少数”能上能下、“农商宝贝”以业绩论英雄，传递“劳动创造价值”“业绩决定未来”的价值观和“有为才有位”的用人导向，让长期业绩优秀的中层干部脱颖而出，今年通过民主推荐、干部重用方式，2023年，提拔使用干部24人，其中资深专员4人、专员5人、资深主管11人、主管4人；从县级成员行选拔优秀干部2人，新招录员工14人；夯实了本行高质量发展的人才队伍基础。

  强化人才培养机制。开展高质量人才培养工程，进一步强化人才培养机制建设，积极营造多元开放、共同协作、价值共享的人才发展环境。坚持“省内学赣州、省外学浙江”，组织干部职工先后前往上海国家会计学院、浙江农商联合银行培训中心等地学习，形成了“严管+厚爱”“上挂+下派”“走出去+请进来”三个相结合的队伍建设模式，今年累计选派1名干部到省联社挂职、常态化抽调4名年轻干部参与巡视巡察等相关工作，选派3名机关年轻干部到基层网点锻炼，赴台州银行、泰隆银行等优秀同业学习100余人次，开展培训10余次。

  深耕厚植企业文化。坚持长期主义，在文化建设上持续发力，筑牢农商银行的“根”与“魂”。传承“三同”“三水”“三勤”“三铁”信合精神，弘扬“追求一流”庐陵文化和“艰苦奋斗”井冈山精神，“劳动创造价值”“业绩决定未来”的导向更加鲜明，朝六晚九、夙夜在公的状态更加普及；大力加强合规文化建设，完善公司治理机制，细化员工异常行为管理，筑牢风险管理“三道防线”，“合规从高层做起、合规人人有责、合规创造价值”的理念内化于心、外化于行。

  坚决把牢意识形态。党委切实履行意识形态工作主体责任，将意识形态工作与业务、党建工作同部署、同考核、同落实，在守住传统宣传阵地的基础上，积极抢占微信公众号、短视频、抖音等新媒体，指定专人定期做好舆情监测，及时化解舆情风险，牢牢把握意识形态的领导权、主动权，全年在各级各类媒体发表稿件95篇，发布《百合谷》电子内刊12期、微信公众号信息159期、微信视频号信息36期、抖音公众号信息31期，其中：通过江西辖内农商银行视频号发布的信用卡优惠视频点赞量突破一万次。

  塑造良好社会形象。社会形象在担当中持续提升，农商的品牌更响。积极主动担当作为，以“实在、实干、实绩”打响了农商银行的品牌形象。走村入户、走街串巷服务广大客户，“小百合”“红马甲”成为百姓普遍认同的农商标识。主动发声有成效，适应强监管、严问责的监管形势，主动寻求监管指导，推动合规关口前移，赢得监管部门点赞；积极做好对外宣传，在全省农商银行率先发布IP形象“吉小鹿”，并制作了周边产品，受到广大客户喜爱。我们社会地位有提升，先后迎接了省联社、浙江安吉农商银行、各兄弟成员行10余批次300多人的交流学习，社会影响力持续提升。

  关心关爱员工成长。开展“七个一”为民办实事活动，打造了和职工健身中心，对基础设施不完善的网点进行改造和优化，开展百福读书会、红色走读等活动，在全辖运动会获得了团体总分第一的好成绩，为在职员工办理了互助保险，员工的归宿感、幸福感、收获感不断提升。建立全辖首个员工减压工作室“悦心空间”，聘请专业减压顾问为员工开展2次大型心理健康辅导培训；深入基层开展心理辅导33次、心理服务408小时，对员工及家属等一对一辅导74次、160小时，开展员工减压团体辅导5场次，实现心理辅导网点全覆盖，让员工更好地享受“快乐工作、健康生活”的乐趣。

  六、乘风破浪，奋楫争先，党建引领共创新未来

  深入开展理论学习。建立了“制定计划导学”“党委示范领学”“基层全面研学”“掌上阵地活学”“知识竞赛促学”“党建共建联学”“强化关怀用情学”的“七学联动”机制，实现了主题教育学习全覆盖，开展了“四讲共促”活动，班子成员大兴调查研究之风，领课题、下基层、访企业、问群众，实实在在解决问题。今年共组织开展13次党委理论中心组扩大会，重点学习了党的二十大、全国两会、中央金融工作会议和省联社年会精神，在常学常新、常思常悟、常研常得中补足精神之钙、筑牢信仰之基、把稳思想之舵。

  扎实推进主题教育。开展了“党委书记带头讲”“班子成员重点讲”“支部书记深入讲”“青年干部轮流讲”的“四讲共促”活动，推动了主题教育走实走深。今年共举办了专题读书班、学习研讨交流、红色走读等系列活动14场，参与党员530余人次。开辟了主题教育学习专栏，设立了主题教育宣传展板和宣传视频2期，印发了简报3期，营造了浓厚的学习宣传氛围。

  严格落实党建责任。制定了支部委员履职考核办法和党支部目标积分制管理实施办法，对支部委员单列考核指标，对党支部和党员实行积分管理。组织全行支部召开支部党员大会418次、支委会268次、上党课150次、专题学习党章32次，驰而不息推动了全面从严治党向基层延伸。

  深化走访关怀体系。在慰问15名困难党员、21名困难职工的基础上开展员工生病住院、遭遇变故等特殊时期慰问31人次。建立工会委员联系点工作制度，赴联系点调研70余次，解决问题20余个；组织开展红色走读、演讲比赛等，打造了书香青年团队；举办“流光溢彩 情醉三八”活动、健步走、职工运动会等系列文体活动，展现了良好精神风貌。为在职员工办理了互助保险，共申请理赔10人次、金额1.29万元，缓解了员工的经济负担。

  促进党建业务融合。持续深化与党委政府、企事业单位、商会协会、社区园区等组织的党建联建共建活动，先后与青原区政府、农行吉安分行等多家单位签订了全面合作协议，与吉州区政府联合开展了金融助理派驻等系列活动，有效促进了业务的相互促进。目前已与324家单位签订了党建共建联建协议，有效带动业务发展，破解了“两张皮”问题。