根据银保监会、人民银行、省委省政府工作部署，2021年以来，乐安农商银行牢牢把握高质量跨越式发展主题，坚持以人民为中心，全面提升金融服务水平，以“立足本土、服务社区、支农支小”为定位，以改革创新、拓宽服务领域为动力，以严格管理、防范系统风险为保障，以强化党建、加强队伍建设为手段，深入推进向“小而美”“小而优”改革转型，加快服务创新和业务转型，做优内部经营机制，增强核心竞争能力，以金融的普惠性推动经济社会协调发展，促进人民群众共同富裕。现将我行2021年度普惠金融服务工作报告如下：

　　一、基本情况

　　（一）存贷规模进一步提升。至2021年末，各项贷款余额53.36亿元，较年初净增6.39亿元,增幅13.60%。超额完成省联社计划的108.27%、131.85%。

　　（二）信用风险进一步化解。至2021年末，全行不良贷款余额8392.17万元，不良贷款占比1.57%，余额和占比持续保持低位运行。

　　（三）盈利能力进一步增强。至2021年末，我行各项收入44866.08万元，其中贷款利息收入31875.54万元，百元存款付息率1.77％,百元贷款收息率6.44％;净利差3.15％，主要业务指标全面完成。实现拨备前利润18290.86万元，完成省联社下达全年计划目标102.81%。

　　二、普惠金融实施情况

　　（一）加强金融基础设施建设

　　1.大力提升普惠金融覆盖面。以石陂支行为科技示范网点，在全县网点配置了65台智慧终端，实现了辖内网点全覆盖。优化“村村通”服务布局，推进普惠金融服务站建设，在大金竹村、九瀑峡景区、流坑古村等景点特色村升级了普惠金融服务站，将特色服务送至客户身边。创建九瀑峡百福示范生活圈以及建设社区普惠金融服务驿站，有效扩大了我行品牌影响力，并受到省联社银行卡部的应用推广。

　　2.广泛布设金融电子机具。乐安农商银行加大了自助机具投放力度，截至2022年3月底全县175个行政村实现了“村村通”POS机具全覆盖，做到每个行政村至少有一台自助机具；在全县乡镇地区布放了ATM/CRS自助柜员机41台，覆盖率了100%的乡镇。

　　3.推广现代支付结算渠道。乐安农商银行在全县范围内大力开展电子银行产品的营销工作，积极推广手机银行、网上银行、银联快捷支付、支付宝支付等，向广大农户提供多种支付结算方式，乐安农商银行共开通手机银行用户数达到86859户、网上银行客户数达到12666户；“百福通”聚合支付商户3049户，交易笔数63.93万笔，交易金额8031.91万元；电子业务替代率已达93.83%；百福信用卡（含公务卡）发卡量累计达到5040张；累计发放社会保障IC卡24.28万张，激活率达75.5%。

　　（二）加大信贷投放力度

　　1.实行差异化市场定位。始终坚持“支农支小”的市场定位不动摇，进一步扶持农户、农村经济组织和农村企业的生产经营，充分发挥农村金融主力军作用，发挥网点多和审批层级少、决策链条短的优势，充分挖掘客户资源。

　　2.加大涉农贷款投放力度。进一步增加春耕生产、现代农业、特色产业、农田水利基础设施贷款，加大家庭农场、专业大户、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的信贷投入。确保涉农贷款总量持续增加，增速不低于各项贷款平均增速。

　　3.优化营销方式。在客户营销拓展上，不仅仅从数量上有增加，更要在质量上有所提升，把加大信贷客户营销作为重点工作。走有乐安农商银行特色的客户营销路线，增强客户粘性；同时通过差异化利率定价、绿色通道等金融服务机制，体现优质客户和普通客户的差异化服务，让更多客户通过更优质的金融服务体验，成为有效信贷客户，确保信贷客户数实实在在得到快速增长。

　　4.强化创新驱动。紧紧围绕客户需求，创新推出优质的产品与服务，提升人民群众的获得感、满意度。在产品创新上，制定新型智慧存存款产品，创新“社保贷”、“低碳贷”等类型信贷产品。在服务创新上，推行“线上+线下”的服务模式，落实“定人、定点、定时”机制，通过派驻金融助理提供金融和非金融服务。

　　（三）改进金融服务方式

　　1.创新服务发展方式。主动策应县委、县政府关于实施工业强县、旅游提升、乡村振兴“三大攻坚战”，紧扣“2+6+N”高质量跨越式发展行动，积极对接我县重点项目、重点企业，用三个活动撬动整体业务发展。一是持续开展“金融助理”活动，现已在72家企业、165个行政村（占全县176个行政村的93.75%），聘请了335名“支农联络员”，对148个行政村开展了“整村授信”，已授信8.84万户，下一步将总结前期经验优化提升服务“本地”客户能力；二是持续开展“外拓营销”活动，围绕“十百千万”工程（即每年精心选取十座乐安籍人员密集的城市，精密开展百场外拓营销，精细发展千名优质客户，精准对接万名创业务工人员）为目标，做好“外地”客户服务；三是持续开展“共建共联”活动，现已同县委组织部、农业农村局、自然资源局、退役军人事务局、团县委等十多家单位签订共联共建协议，以“资源共享、优势互补、文明共建、共同发展”为原则，强化党建交流、业务互惠合作。

　　2.实行灵活定价机制。按照收益全面覆盖风险和成本的原则，根据农村经济发展需要，针对不同客户群体及其风险特征，实行灵活的差别定价，实现商业可持续发展。对信用记录良好的“三农”客户，采取贷款利率优惠方式进行正向激励。

　　3.提升金融服务质量。以人民为中心，减少客户排队、周到热情服务，强化派驻金融助理作用，主动登门办理，为消费者提供一流的服务体验；对具有特殊困难的客户，必要时特事特办，提供更加人性化的服务。全面推广服务标准公开、过程公开、结果公开、责任公开的“四公开”，引入社会评议机制，加强社会监督，让农民评价服务质量，让服务接受“阳光”的考验。

　　4.妥善处理消费者投诉。一是建立投诉渠道，在各营业网点显眼位置设立监督牌，标明监督投诉电话，建立客户与相关部门的沟通渠道。二是建立处理机制，明确专人负责消费者投诉事件，及时妥善处理，确保件件有着落，事事有回音，有效防范声誉风险事件。

　　（四）主动对接金融服务需求，支持民生领域发展

　　1.积极落实“六稳”“六保”工作。积极策应江西省金融支持稳企业保就业“一百千”行动，制定专项方案，配套出台《乐安农商银行支持稳企业保就业金融服务十条意见》，积极开展“百行进万企”“普惠金融进万家”“深度四扫”对接营销活动，强化金融政策宣传，组织人员对辖内企业进行清单式对接走访，实行“一企一策”“一户一策”。同时，开辟快速审批、快速放款的绿色服务通道，实行容缺办理机制，积极满足企业融资需求。落实小微企业阶段性延期还本付息政策。

　　2.全力推进金融服务下沉。一是组织效能提升。总行成立了普惠金融工作领导小组，党委带头走访园区每家企业，全面掌握企业经营困难和金融服务需求，确保企业全对接、有效需求全满足；打造了“首席客户经理+派驻客户经理+支农联络员”三级网络，通过三级网络让普惠金融服务惠及乐安县每个角落。二是服务机制优化。创新派驻服务机制，落实定点、定时、定人“三定”机制，每年开展一次“文明信用户”“信用村”评定工作，建立信用评价体系。三是金融政策利好。围绕新增乡村振兴贷款20亿元，授信客户翻番两个“三年计划”目标，推行“网格化”营销活动，精准对接每个小微商户及企业，落实“两通贷款”、支小再贷款信贷投放，降低小微企业融资成本，落实续贷政策，出台金融服务措施，优先满足重大产业、重要企业金融需求。四是加大疫情金融保障。疫情期间，按照“能贷尽贷”的原则，充分满足贫困人员的信贷资金需求，密切关注疫情对贫困群体的影响，灵活应对存量贷款的续贷、展期，做到不抽贷、不断贷，采取针对性措施，做实做细客户服务工作，让贫困人员在疫情期间获得足够的金融保障，切实发挥金融助力脱贫攻坚的作用。

　　3.优先扶持弱势群体发展。针对初创、弱势、贫困等特殊群体，以及基础性、小规模等农副行业，以信用贷款、小额贷款、专项助业贷款等产品形式，加大利率优惠力度，完善贷款期限管理，实施持续性、系统性的让利。继续完善生源地助学贷款工作，加强与高等院校的配合和宣传，加强诚信教育，多渠道解决农村地区经济困难学生就学问题。加大财政贴息的相关贷款产品对返乡农民工、城镇低收入人群、残疾人、农村妇女、农村青年和大学生村官等群体金融支持，为贫困、低收入人口和小微企业提供更多低成本金融服务。

　　4.立足客户需求，注重顶层设计。制定下发《乐安农商银行员工创新激励办法》，坚持从客户金融需求出发，以产品创新的供给侧满足客户金融服务的需求侧。根据不同客户群推出了百福抗疫贷、农机贷、社保贷、地摊贷、巾帼贷等系列产品，营销客户更加精准。特别在疫情期间，创新推出十大“百福抗疫”系列专属信贷产品，对抗疫一线医护人员、涉农企业、商户、农户分别推出“百福抗疫闪电贷”百福抗疫助企贷”“百福抗疫助农贷”“百福抗疫助商贷”等产品，以产品全覆盖满足各类客户金融需求，累计发放抗疫类贷款3.53亿元，有力保障了辖内企业复工复产和春耕备耕融资需求。

　　5.支持新型农业经营主体生产。加大对专业合作社、家庭农场、农业产业化和种养大户等新型农业经营主体信贷支持，重点支持新型农业经营主体购买农业生产资料、购置农机具、受让土地承包经营权、从事农田整理、农田水利、大棚改造等基础设施建设维修等农业生产用途，支持多种形式农业规模经营发展，培育新的利润增长点。采取灵活方式确定承贷主体，简化审贷流程，根据农业生产规律合理确定贷款期限，有效满足新型农业经营主体信贷需求。

　　（五）提升客户体验

　　1.重新规划支行定位。优化网点布局，突出我行网点多的优势，将网点服务区域网格化，扩大辐射范围，加强乡镇网点服务力量，优化整合网点，加强社区居民的服务，提升社区专业化服务能力。

　　2.打造服务示范网点。推进营业网点“7S”管理，实行“一做一晒一评一查一比”的五个一模式，即：每人对照做，每天微信晒，每周管理评，每月专业查，每季综合比。建立形成文明规范服务长效机制。同时，在疫情期间，通过钉钉平台、“直播学堂”等线上平台，全面组织员工及时学习线上业务办理路径、操作指南和操作视频，全力提升员工营销服务技能。

　　3.提高客户便利程度。利用电话、微信、短信、系统外呼等方式主动对接客户，做好客户预约台账管理，大力推广手机银行、“e百福”、“百福小店”“赣服通”等线上服务渠道，原则上要求小额贷款全线上化办贷，搭建良好的互联网金融平台，让客户体验轻松化、网络化、便捷化。至2021年末，电子银行替代率由2020年末的93.92%提升至95.53%。

　　（六）促进党建业务深度融合

　　始终坚持党建引领，形成强大合力，推动各项工作举措落到实处，见到实效。深入开展了党史学习教育，组织举办了庆祝建党100周年系列活动。积极开展“我为群众办实事”和“将心比心、终端检验”专项活动，为基层员工解决工作生活等实际困难10个。创新实施“便民·惠民·乐民·安民”为主题的“四民”党建品牌，充分发挥党建品牌的辐射和示范带动作用。与县委、县政府合力推进金融扶贫工程；与农村农村局党组开展共建共联，扶持了一批特色产业（双孢菇等）；与县团委、县妇联、农业农村局、退役军人局开展共建共联，推出了一套特色产品（青创贷、巾帼贷、农机贷、退役军人贷等）；与乐安县驻东莞流动党支部、南昌乐安商会党支部等开展共建共联，推动了一项服务创新（普惠金融万里行外拓营销）；与社保局、自然资源局共建共联，推出了一批便民措施（不动产登记、社保卡制卡激活）；与县委组织部共建共联，实施“党建+金融服务”派驻金融助理工作模式，促进党的建设与业务经营深度融合。

　　三、下一步普惠金融工作思路

　　（一）全力服务实体经济，推进普惠银行建设。

　　1.更大力度对接区域发展战略。坚定扛起农村金融主力军银行的使命担当，坚决完成省联社下达的信贷投放计划，确保贷款总量和增量持续位居全县金融机构首位，为推动我县经济运行提供更强有力的金融支持。主动策应县委、县政府关于实施工业强县、旅游提升、乡村振兴“三大攻坚战”，积极对接重点项目、重点企业，切实加大信贷投放，服务实体经济发展，更好推动我县经济稳步发展。围绕商贸、文旅、健康、养老等多元消费和新能源汽车、智能家电、绿色建材下乡行动，加大金融支持力度，促进本土消费潜能释放。积极对接物流企业和物流园区，加大对构建农村物流配送网络、完善全县冷链物流骨干网和供销集配体系的支持力度，更好地助力扩大内需。

　　2.更高水平服务本土产业升级。紧紧围绕本土主导产业、优势产业和特色产业，全面对接新型农业经营主体，不断加大信贷支持力度。围绕工业企业“三年”倍增行动计划，紧扣“2+6+N”高质量跨越式发展行动，加大制造业贷款特别是中长期贷款、技改贷款投放力度，努力实现制造业贷款增速高于各项贷款平均增速、制造业贷款户数明显增长。围绕我重点产业链和重点产业，充分运用人行应收账款融资服务平台作用，大力发展供应链金融。建立完善适合科创型企业的差异化服务体系，试点推动知识产权质押贷款。践行绿水青山就是金山银山理念，紧跟碳达峰碳中和江西行动，大力推广“碳汇通”贷款产品，积极争取央行碳减排信贷支持等政策工具，加大绿色产业支持和绿色信贷投放力度，积极参与“两权”抵押贷款推广，更好推动生态产品价值实现，促进我县全面绿色转型。

　　3.更深层次服务乡村振兴。把服务乡村振兴战略作为重大政治使命，大力推进派驻金融助理，加大对农户、新型农业经营主体和现代农业的支持力度，确保今年发放乡村振兴专项贷款3亿元以上。加强对种业振兴、蔬菜产业发展、提高农机装备水平和高标准农田、绿色有机农产品基地、绿色食品产业链建设等金融支持，为巩固我县粮食主产区地位、确保重要农产品保供稳价作出更大贡献。加强对脱贫人口、易返贫致贫人口的金融服务，在脱贫之后的5年过渡期内，严格落实“四个不摘”要求，推进巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，确保完成脱贫人口小额信贷投放4800万元以上。大力支持乡村建设行动，加大信贷支持力度，重点聚焦美丽乡镇、村庄和庭院创建，助力提升农村人居环境。积极稳妥发展“两权”抵押贷款和“百福农权贷”，不断拓宽农业农村抵质押物范围，更好满足乡村振兴多样化融资需求，扩大农民财产性收入来源。

　　4.更宽领域发展普惠金融。聚焦做好“六稳”工作、落实“六保”任务，严格执行金融纾困政策，重点做好两项直达工具政策接续转换工作，用好用足普惠小微贷款支持工具和再贷款再贴现政策，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。强化对小微企业、个体工商户的支持力度，深入开展小微企业金融服务能力提升工程，积极对接小微客户。加大单户1000万元特别是100万以下贷款和首贷户、信用贷款、随借随还贷款投放力度，促进小微企业融资增量、扩面、降价。做好高校毕业生、退役军人、农民工和城镇困难人员等重点群体的创业就业金融服务工作，确保今年新增发放创业担保贷款8000万元以上、市场份额达到80%以上。大力支持以县城为重点的城镇化建设，积极对接城市更新、老旧小区改造、公共服务延伸等重点民生项目，全面助力群众生活品质提升和县域经济发展壮大。

　　（二）扩大金融服务覆盖面，筑牢普惠金融服务基础。

　　1.在服务模式上创新。牢固树立“大金融、大零售、大服务”理念，坚持贴近乐安服务乐安与跳出乐安服务乐安并重，推行“线上+线下”的服务模式，重点深耕“本地”和“外地”两大市场。贴近“本地”，服务“本地”，落实“定人、定点、定时”机制，通过派驻金融助理，实行一对一、点对点、面对面服务，以诚心、真心、热心提供金融和非金融服务，成为农户永不断线的金融助理。跳出“本地”，服务“外地”，继续实施“十百千万”工程，深入开展“党建+普惠金融万里行”外拓营销活动，专门服务乐安籍乡贤在外或回家创业，成为乐安人民永远的贴心银行。

　　2.在科技应用上创造。大力推行“智能化、场景化、线上化”，率先设立“科技支行”、“科技金融事业部”，不断优化金融助理驿站、百福生活圈、金融服务站等功能，强化便民、惠民服务，从生活场景中无感获取金融服务，将金融服务的深入嵌入客户日常生活。加快推进信贷大平台应用，充分应用金融科技覆盖全场景、全客群、全流程、全维度的数字化智能决策、智能分析、智能风控、智能管理体系，为精准营销提供更加强大的支持。全面推广应用百福智慧APP，积极推广“赣服通”金融专区平台，全面推广百福系列信贷产品，提升工作效率和客户体验度。

　　（三）积极深化金融改革，推进智慧银行建设

　　坚持“以人民为中心，以客户为中心”的发展理念，以金融供给侧结构性改革为主线，通过5G、人工智能、大数据、云服务等现代科技，推进智慧银行建设。

　　1.在服务产品上打造智慧银行。持续推进手机银行、网上银行迭代升级，推进手机银行、网上银行从支付交易工具向综合服务平台转变。网点实现智能服务全覆盖，无纸办公替代率达90%以上，电子银行替代率达95%以上，个人线上办贷替代率达95%以上。部门办公向智能化转变，信息传输、移动办公、员工管理等逐步向智能化转变，切实提高办事效率。

　　2.在营销获客上打造智慧银行。充分利用CRM系统等数据平台。一是推进客户信息大集中。整合分布在信贷、电子银行和信用卡等业务系统的客户信息数据，建立360°客户统一视图，全方位、立体式展示客户信息和业务数据。二是建立客户价值分类管理体系。运用客户交易数据对客户价值进行分类，分析客户的消费习惯，有针对性地提供服务。三是逐步实现互动功能。加快CRM系统功能优化升级，使农商银行与客户之间可以通过手机银行、短信、电子邮件、微信等智能终端进行互动，提供营销推送、金融预约、信息维护、节日问候等服务。创新乡村振兴系列信贷产品，满足乡村振兴战略信贷需求。加强与担保公司、第三方交易平台的对接，打造更有竞争力的供应链金融产品和保函产品。顺应消费升级大趋势，拓宽个人消费贷款的广度和深度，积极应用小额消费金融的线上化和智能化操作水平。

　　3.在数据治理上打造智慧银行。实现大数据管贷。运用智能化风险防控，将人行征信数据等外部数据接入信贷系统，并结合农商银行自身交易数据，分析评估贷款风险状况，在风险控制方面，实现由人工控制转变为系统控制、由分散控制转变为后台集中控制，形成多方位、全立体的风险防控体系。

　　（四）坚决防控金融风险，推进合规银行建设

　　实施全面风险管理，按照在合规管理上“作示范、勇争先”要求，牢牢守住不发生系统性、区域性风险底线，推进合规银行建设。

　　1.从风险源头上抓好风险控制。全面落实贷款“三查”制度，把好贷款“三关”。在贷款准入上，小额贷款重点看客户融资家数、家庭、人品；大额贷款坚持宽小严大、三有三无、负面清单制、七类人管制、三查三看、十准十不准等原则。在贷款调查上，小额贷款按信息化、格式化、批量化调查，节约调查成本；大额贷款要逐户精确性调查，严格执行“三查三看”制度，详细调查。在贷款审查上，小额贷款仅审查客户身份和信用记录；大额贷款从严审查客户准入条件、客户经理调查报告的完整性、合法合理性，着重贷款主体资格、贷款用途真实性和第一还款来源。在贷后管理上，小额贷款要探索创新系统自动化批量检查；大额贷款要落实逐户、定时、定标准开展贷后检查，真正从源头上防控风险。

　　2.从不良处置上抓好风险化解。持续拓宽不良资产处置手段，下大力气推动存量信用风险化解，全力提高不良贷款清收处置成效。重点抓好大额不良贷款清收，成立专班、指定专人、一户一策，确保大额不良贷款逐季下降，确保不良贷款实现“双控”，确保不良贷款率控制在1.2%以内，力争控制在1%以内。全力做好已延期还本付息贷款的风险管控工作，建立台账、密切监测、提前介入、及时处置，严防信用风险集中爆发。实施好房地产金融审慎管理制度，落实差别化住房信贷政策，满足购房者合理住房需求，以“保交楼、保民生、保稳定”为根本目标，配合地方政府做好出险房企的风险化解处置工作。加强关联交易管理，规范业务审批与报告，加强关联交易数据监测。不得为虚拟货币“挖矿”企业提供信贷支持，不得将虚拟货币纳入抵质押品范围。

　　3.从内控制度上抓风险防控。按照“头年大讨论、次年大整治、三年大提升”三步走总体要求，开展合规管理“作示范 勇争先”大整治行动，着力构建内控合规管理长效机制，完善内控合规管理体系建设，强化合规风险监督检查，培育良好的合规文化，提高合规风险防控水平和服务实体经济效能。常态化组织开展员工违规行为“369”听证会，通过以案为鉴、以案带训、以案促改等方式，教育全行员工知敬畏、存戒惧、守底线，预防和提醒全行员工在履职中杜绝违规行为和屡查屡犯的顽疾，根植守法合规经营文化。常态化开展员工行为排查，严格落实员工行为循环连带责任管理制度，加强员工日常行为监督，做到人人要监督、人人有监督，实现人员监督全覆盖。对标《民法典》及相关司法解释等新法新规，及时做好制度废改立工作，确保经营管理始终符合法律法规要求。利用重要节日、主题宣传日、法律颁布实施纪念日等关键节点，组织开展“3.15金融消费者权益保护日”“4.15国家安全教育日”“6.15防范非法集资宣传日”等集中宣传活动，深入推进“八五”普法工作。审计部要将继续组织开展新增不良贷款、常规序时审计、离任审计等项目，突出对经营管理、风险控制、问题整改、网点主要负责人履职的审计监督，提升审计质效，持续形成风险防控高压态势，努力实现乐安农商银行高质量跨越式发展。