重要提示

江西莲花农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）董事会及董事保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。

    本行第二届董事会第十五次会议审议通过了本年度报告。

一、基本情况简介

1.1法定中文名称：江西莲花农村商业银行股份有限公司，简称：莲花农商银行

法定英文名称：JiangXi  LianHuan  Rural  Commercial Bank Co.,Ltd.

1.2法定代表人：陈洪海

1.3注册及办公地址：江西省萍乡市莲花县琴亭镇永安南路29号

注册资本:壹亿肆仟叁佰捌拾伍万捌仟捌拾伍拾柒元整

首次注册登记日期： 2016年6月27日

邮政编码：337100

1.4其他有关资料：企业法人营业执照注册号：91360300MA35JEGP55；

1.5经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；办理银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；提供保管箱服务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。

二、主要业务数据

2022年末，各项资产总计657332万元，负债总计618159万元，所有者权益39173万元。2022年实现各项收入32477万元。

2.1报告期主要利润指标情况

                                    单位：人民币   万元

2.2截止报告期末前二年的主要会计财务数据和财务指标

单位：人民币  万元

2.3报告期内资本构成及其变化情况

                                      单位：人民币   万元

2.4利润实现情况

本行2022年实现利润总额4880万元，同比增加861万元，增幅21.42%；缴纳当期所得税825万元；实现净利润4054万元，同比增加643万元，增幅18.85%。

2.5利润分配情况

经本行第二届董事会第十一次会议审议并通过的《江西莲花农村商业银行股份有限公司2021年利润分配方案》，本行2021年股利分配比例为9%，以2021年度末总股本14386万股为基数，向全体股东按每10股发放现金股金红利0.9元，共计分配股利1294.73万元。

2.6利润增长情况

至2022年末,本行实现净利润4054万元，同比增加643万元；实现拨备前利润12507万元，同比增加790万元。

2.7收益及成本指标情况

本行2022年百元贷款收息率5.75%，同比下降0.25个百分点；百元存款付息率1.92%，同比上升0.02点个百分点。

2.8利差情况

本行2022年净利差2.61%，同比上升0.15个百分点；净息差2.82%，同比上升0.13个百分点。

2.9效益指标情况

本行2022年资产利润率0.64%，资本利润率10.65%，分别同比上升0.05个百分点、0.11个百分点。

三、董事、监事、高级管理层人员和员工情况

3.1董事

至2022年末，本行董事会由7名董事组成，其中：职工董事3名，非职工董事3名,独立董事1名。报告期内，原董事会成员刘晓刚先生因个人原因主动辞去本行董事及董事会风险管理委员会委员职务。

3.2监事

至2022年末，本行监事会由5名监事组成。其中：职工监事2名，股东监事1名，外部监事2名。报告期内，原监事会成员郭聃女士因个人原因主动辞去本行职工监事职务，原监事会成员彭颜华先生因任期满6年不再担任本行监事职务。报告期内，本行召开2022年第二次临时股东大会选举甘迪女士为本行外部监事；召开2022年第三次临时股东大会选举李弟庚先生为本行外部监事。

3.3高级管理层

3.4员工情况

截止2022年末，本行员工总数为167人，其中职员151人（含内退人员5人），代办员8人，劳务派遣工8人。

四、公司治理结构

4.1机构设置情况

4.1.1股东大会

本行制定了《江西莲花农村商业银行股份有限公司股东大会议事规则》，严格按照《公司法》、《章程》及有关法规召集、召开股东大会，实行律师见证制度，保证了股东依法行使权力。

4.1.2董事会

至2022年末，本行董事会由7名董事组成，设董事会秘书1名。其中，3名职工董事，1名独立董事，3名外部董事。制定了《董事会议事规则》，下设风险管理、关联交易控制、提名与薪酬、审计、战略、三农、消保和信息科技等8个专门委员会，各专门委员会尽职尽责，规范运作，为董事会决策提供了有效支持。

4.1.3监事会

至2022年末，本行监事会由5名监事组成。其中，2名职工监事，2名外部监事,1名股东监事。制定了《监事会议事规则》，下设监督委员会和提名委员会，并充分发挥其作用，对董事和高管层尽职尽责情况、重大经营项目情况和年度经营真实性情况进行了有效监督。

4.1.4高级管理层

本行高级管理层由行长、副行长、董事会秘书、计划财务、审计、风险合规等部门负责人组成。高级管理层严格执行股东大会、董事会决议，认真执行年度预算，圆满完成年度经营目标。

4.1.5部门及分支机构情况

本行设有11个部室、2个事业部，下辖16个营业网点，其中1个营业部、15个支行。

4.2股东大会会议召开情况

2022年，本行共召开股东大会4次,其中：年度股东大会1次，临时股东大会3次。具体情况如下：

2022年3月3日，本行召开了江西莲花农村商业银行股份有限公司2022年第1次临时股东大会，会议聘请律师进行了法律见证，对出席会议的股东进行了资格审查，会议审议通过《江西莲花农村商业银行股份有限公司募集资金管理制度》、《关于设立江西莲花农村商业银行股份有限公司募集资金专户的议案（草案）》、《关于修改江西莲花农村商业银行股份有限公司章程的议案（草案）》、关于提请股东大会授权董事会办理2021年度定向募股事宜的议案》和《江西莲花农村商业银行股份有限公司信息披露制度（草案）》，并形成决议。

2022年5月27日，本行召开了江西莲花农村商业银行股份有限公司2021年度股东大会，会议聘请律师进行了法律见证，对出席会议的股东进行了资格审查，会议审议通过《莲花农商银行董事会2021年度工作报告》、《莲花农商银行监事会2021年度工作报告》、《莲花农商银行2022年度工作思路及经营发展规划》、《莲花农商银行2021年度财务决算及2022年度财务预算报告》、《莲花农商银行2021年度利润分配方案》、《关于修改<江西莲花农村商业银行股份有限公司章程>的议案》、《莲花农商银行2021年度三农金融服务工作报告》、《莲花农商银行2021年度关联交易管理专项报告》、《莲花农商银行2022年度董事薪酬方案》、《莲花农商银行2022年度监事薪酬方案》、《关于修改<江西莲花农村商业银行股份有限公司股东大会议事规则>的议案》、《关于修改<江西莲花农村商业银行股份有限公司董事会议事规则>的议案》、《关于修改<江西莲花农村商业银行股份有限公司监事会议事规则>的议案》、《关于修改<江西莲花农村商业银行股份有限公司关联交易管理办法>的议案》、《莲花农商银行董事监事履职评价办法（试行）》和《莲花农商银行监事会对董事会、董事、监事、高管层及其成员2021年度履职情况的评价报告》，并形成决议。

2022年9月28日，本行召开了江西莲花农村商业银行股份有限公司2022年第2次临时股东大会，会议聘请律师进行了法律见证，对出席会议的股东进行了资格审查，会议审议通过《莲花农商银行关于补选独立董事的议案》（累积投票），以67767798股选举郭远远女士为公司第二届董事会独立董事，占出席股东所持表决权股份总数的100%；以67767798股选举李健先生为公司第二届董事会独立董事，占出席股东所持表决权股份总数的100%；公司独立董事年度津贴标准为每人1.44万元人民币（含税）、审议并通过了《莲花农商银行关于补选外部监事的议案》（累积投票），以67767798股选举甘迪女士为公司第二届监事会外部监事，占出席股东所持表决权股份总数的100%，并形成决议。

2022年11月29日，本行召开了江西莲花农村商业银行股份有限公司2022年第3次临时股东大会，会议聘请律师进行了法律见证，对出席会议的股东进行了资格审查，会议审议通过《莲花农商银行关于补选独立董事的议案》，以59601870股选举章化萍女士为公司第二届董事会独立董事，占出席股东所持表决权股份总数的100%、审议并通过了《莲花农商银行关于补选外部监事的议案》，以59601870股选举李弟庚先生为公司第二届监事会外部监事，占出席股东所持表决权股份总数的100%，并形成决议。

4.3董事会会议召开情况

2022年，本行董事会共召开了6次会议，其中：例会4次、临时会议2次。具体情况如下：

2022年2月24日，召开了第二届董事会2022年一季度例会（第10次会议），会议审议并批准了莲花县赣星实业有限公司与本行的重大关联交易，形成了决议、审议通过《莲花农商银行2021年四季度经营及风险情况分析报告》、《莲花农商银行2021年四季度金融消费者投诉情况总结报告》、《莲花农商银行2021年内部控制自我评估报告》、《莲花农商银行2021年消费者权益保护工作年度报告》、《莲花农商银行2021年风险管理工作报告》、《莲花农商银行2021年消费者权益保护工作自评估报告》、《莲花农商银行2022年案件防控工作计划》、《莲花农商银行2022年度风险偏好规划》、《莲花农商银行2022年度金融消费者权益保护工作计划》、《莲花农商银行开展法治宣传教育第八个五年规划（2021-2025年）》、《莲花农商银行2022年反洗钱年度工作报告》和《莲花农商银行第二届董事会对董事2021年度履职评价情况的报告》，并形成决议；会议听取了高管层通报莲花农商银行2021年四季度反洗钱工作情况、通报了《中国人民银行南昌中心支行关于2021年度全省反洗钱执法检查情况的通报》；会议审议同意萍乡市九州科技有限公司将其持有的本行股权出质为自己担保贷款。

2022年4月28日，召开了第二届董事会2022年二季度例会（第11次会议），会议通报了莲花农商银行2022年一季度业务经营情况；会议审议并通过《江西莲花农村商业银行股份有限公司2021年度信息披露报告》、审议通过《莲花农商银行董事会2021年度工作报告》，并同意提交股东大会审议、审议通过《莲花农商银行2022年度工作思路及经营发展规划（草案）》，并同意提交股东大会审议、审议通过《莲花农商银行2021年度财务决算及2022年财务预算报告（草案）》，并同意提交股东大会审议、审议通过《莲花农商银行2021年度利润分配方案（草案）》，并同意提交股东大会审议、审议通过《关于修改<江西莲花农村商业银行股份有限公司章程>的议案》，并同意提交股东大会审议、审议通过《莲花农商银行2021年度三农金融服务工作报告》，并同意提交股东大会审议、审议通过《莲花农商银行2021年度关联交易管理专项报告》，并同意提交股东大会审议、审议通过《莲花农商银行2022年度董事薪酬方案（草案）》，并同意提交股东大会审议、审议通过《莲花农商银行2022年度高级管理人员薪酬方案》、审议通过《关于修改<江西莲花农村商业银行股份有限公司股东大会议事规则>（草案）的议案》，并同意提交股东大会审议、《关于修改<江西莲花农村商业银行股份有限公司董事会议事规则>（草案）的议案》，并同意提交股东大会审议、《关于修改<江西莲花农村商业银行股份有限公司关联交易管理办法>的议案》，并同意提交股东大会审议、审议通过《关于明确莲花农商银行第二届董事会各专门委员会成员的议案》、《莲花农商银行2022年审计工作意见》、《莲花农商银行2022年1季度经营及风险情况分析报告》、《关于召开莲花农商银行2021年度股东大会的议案》、《莲花农商银行2022年1季度金融消费者权益保护工作情况报告》和〈江西莲花农村股份有限公司董事会三农金融服务委员会议事规则〉的议案》，形成了决议；会议听取了《莲花农商银行2021年度关联交易专项审计报告》，并针对审计发现的问题研究部署整改工作；会议听取了《莲花农商银行2021年度反洗钱专项审计报告》，并针对审计发现的问题研究部署整改工作；会议通报了萍乡银保监分局对莲花农商银行2022年上半年审慎监管会谈纪要，并针对本行存在的问题和不足研究部署整改工作；会议审议并同意江西普惠文化旅游发展集团有限公司将其持有的本行股权出质为自己担保贷款；会议审议并同意江西惠普会计师事务出具的标准无保留意见的审计报告《江西莲花农商银行股份有限公司2021年度审计报告（赣惠普内审字[2022]第032号）。

2022年6月13日，召开了第二届董事会2022年第1次临时会议，同意授权莲花农商银行董事长审批本行股东在本行以外以其持有的本行股权出质为自己或他人担保；收到董事刘晓刚先生因个人原因向董事会提交的辞去董事及董事会风险管理委员会委员职务的书面辞职报告。

2022年8月22日，召开了第二届董事会2022年三季度例会（第12次会议），会议审议通过《莲花农商银行开展洗钱和恐怖融资风险自评估工作方案》、《莲花农商银行二0二二年二季度全面风险分析及管理报告》、《莲花农商银行2022年二季度金融消费者投诉情况报告》和《关于召开莲花农商银行2022年第二次临时股东大会的议案》、审议通过《关于补选独立董事的议案》，同意补选郭远远女士、李健先生为公司第二届董事会独立董事候选人，同意公司独立董事年度津贴标准为每人1.44万元人民币（含税），并同意提交股东大会审议，形成了决议；审议并批准了贺成友与本行的重大关联交易，形成了决议；会议听取了高管层《关于全省农商银行2021年度人行反洗钱执法检查情况的通报》、《关于全省农商银行2022年二季度人行反洗钱执法检查的通报》、《莲花农商银行2022年员工异常行为专项整治工作开展情况的报告》和《莲花农商银行2021年度消费者权益保护工作专项审计报告》；会议研究部署了本行提升客户信息专项治理工作；会议通报了萍乡银保监分局对莲花农商银行2022年年中审慎监管会谈纪要，并针对本行存在的问题和不足研究部署整改工作；

2022年11月11日，召开了第二届董事会2022年四例会（第13次会议），审议通过《关于补选独立董事的议案》，同意补选章化萍女士为公司第二届董事会独立董事候选人，并提交公司股东大会审议、审议通过《莲花农商银行2022年三季度全面风险分析及管理报告》、《莲花农商银行2022年三季度金融消费者投诉情况报告》和《关于召开莲花农商银行2022年第三次临时股东大会的议案》，并形成决议；会议听取了《关于全省农商银行2022年三季度反洗钱工作情况的通报》，研究部署本行反洗钱工作。

2022年12月28日，召开了第二届董事会2022年第2次临时会议，会议研究讨论了省联社《关于干部调整征求意见的函》，同意涂相云同志拟任莲花农商银行党委书记、提名董事长；同意朱岑同志拟任莲花农商银行党委委员、提名行长。

4.4监事会会议召开情况

2022年，本行监事会共召开会议6次。2022年2月24日召开了第二届监事会第十次会议，共计审议议案12个。2022年4月28日召开了第二届监事会第十一次会议，共审议议案25个；2022年8月22日召开了第二届监事会第十二次会议，共审议议案8个；2022年10月11日召开了第二届监事会2022年第一次临时会议，共审议议案2个；2022年11月11日召开了第二届监事会第十三次会议，共审议议案5个；2022年12月7日召开了第二届监事会2022年第二次临时会议，共审议议案2个。

4.5独立董事工作情况

2022年，独立董事陈炳娇，勤勉尽责，根据法律法规和公司章程的规定，发挥自己专业特长，尽心尽力履行职责。通过出席会议、实地考察、调研座谈等多种方式保持与本行的沟通。参加了董事会会议，出席了股东大会，指导了审计、关联交易、风险管理、提名与薪酬委员会工作的开展。独立董事认真研究会议议案，认真阅研会议材料和经营管理信息资料，积极收集有关议案的背景资料，深入细致审议各项议案，对本行董事变更、高管任职、高管薪酬、利润分配、重大关联交易、风险防范和内部控制情况等，发表了工作意见。

五、股本变动情况

5.1股东权益变动表

单位：人民币  万元

5.2股东权益变动表

单位：人民币 万元

5.3前十大股东及持股情况

单位：人民币   万股

5.4关联交易情况（含其控股股东、实际控制人、关联方、一致行动人、最终受益人关联交易情况）

本行的关联交易主要是对本行内部人（本行董事、监事、高级管理人员）及其关联方、持股5%以上法人股东及其高级管理人员的贷款、银行承兑汇票及保证金差额部分的授信。本行在处理关联交易业务时，严格按照有关法律、法规以及本行的贷款程序和规定操作，定价按照不优于对非关联方同类交易的条件办理，符合诚信、公允原则。截止2022年12月31日，本行资本净额为42774.17万元，各项贷款余额（含票据）为421249.29万元。本行对单个关联方最大授信余额为3000万元，占资本净额比例为7.01%，不超过10%；对全部关联方授信余额为15140.22万元，占资本净额比例为35.4%，不超过50%。2022年本行共计发生关联交易27笔，授信金额7154.30万元，余额6490.50 万元；其中重大关联交易 3笔，金额2920万元。

六、股权质押情况

截止2022年12月底，本行股东总数381个，总股本143858857股。其中：自然人股东369个，共计持股74061625股，占股份总额的51.48%；法人股东12个，共计持股69797232股，占股份总额的48.52%。至2022年年末,本行股权共出质共5户，金额18193269股，占总股本的12.65%。本行前十大户股东中，有三户进行了股权质押，分别是：江西普惠文化旅游发展集团有限公司、江西九州科技有限公司、萍乡市宏兴矿业贸易有限公司。

6.1前十大户股东股权出质情况　　　单位：万股

七、风险管理情况

7.1主要监管指标情况

单位： %

7.2贷款主要行业分布

单位：人民币   万元

7.3贷款风险分类和不良贷款情况

单位：人民币   万元

7.4贷款损失准备情况

单位：人民币   万元

7.5年末对外投资情况

买入返售金融资产

　　单位：人民币 万元　

持有至到期投资

                          单位：人民币  万元

　可供出售金融资产

　　单位：人民币  万元　

应收款项类投资及其他投资

　　单位：人民币  万元　　

7.6不良贷款控制效果

受疫情影响，叠加国内外经济社会环境的变化，不良清收化解压力较大，但本行突破压力，强化清收盘活，不良贷款处理相对之前有所提升，整体呈下降趋势。2022末，本行表内不良贷款余额6472万元，较上年末下降208万元；不良贷款率1.54%，同比下降0.24个百分点，实现不良贷款“双降”。2022年末，本行表外不良贷款余额32181万元，本年度收回表外不良贷款1794万元、利息595万元。

7.7主要表外项目情况

2022年末，本行银行承兑汇票余额为4267.27万元，比上年增加2149.57万元,增幅101.65%。

八、普惠金融服务情况

8.1推进普惠金融服务站效能提升，优化农村移动支付环境。

一是完善机制，优化考核。本行在上年普惠金融站点考核方案的基础上，制定了《莲花农商银行推进普惠金融服务站暨联络员建设实施细则》，由村村通服务点改造升级为普惠型站点，按照莲花农商银行普惠金融服务站（村村通）业务进行计价，对普惠金融站普惠金融服务站门楣、公示牌、机具，宣传架做了具体要求。二是找准市场，布局到位。本行按照“逐步提升”原则，在上年91个站点的基础上，2022年新增和提升了28个人流大、业务多的站点为普惠金融服务站，普惠金融服务站点达到了119个。进一步夯实农村市场服务基础，同时也积极引导其他业务量少的普惠金融服务站提升服务效能，引进新的普惠金融服务站，持续提升普惠金融服务站参与度、认可度有力缓解了农村边远地区金融服务盲区现象。

8.2助推乡村振兴，大力发行乡村振兴卡。  

为满足涉农客户多样化、多层次的金融需求，更好助力国家乡村振兴战略，提升农村居民的金融服务获得感、幸福感、安全感，截至2022年12月末,本行已发放乡村振兴主题卡1781张，后续本行将继续加大乡村振兴主题卡发行力度，依托乡村振兴主题卡专属权益，持续为农村客户减费让利。

8.3践行普惠金融初心，持续推动普惠金融进万家活动。

结合整村授信、警民恳谈会大力发展普惠金融进万家活动，2022年累计完成500余场普惠金融进万家活动，进一步下沉了农商银行的服务重心，坚定了农商银行支农支小定力，提升了农商银行服务实体经济水平，有效助力了乡村振兴，全年本行发放宣传折页、深入社区、园区、村组、农贸市场等地普及金融教育知识累计达1.5万余人次。

8.4积极布局百福应用场景建设，不断提升客户金融服务满意度。

2022年,本行在全县每个乡镇选取优质商户进驻本行百福生活圈，开展聚合支付快捷支付满10元立减活动，搭建了银行-商户的异业联盟，形成了银行-商户的良好互动，也帮助商户吸引了流量。协同省联社银行卡部与中石化开展了三期第三方支付绑定信用卡加油满200立减活动，在每个加油站粘贴海报转发朋友圈，让客户充分享受到了切实优惠。

九、本行面临的各类风险及风险管理情况

2022年，本行继续强化内控管理，完善内控制度，有效防范风险，各项业务发展呈现良好势头，资产质量进一步上升；本行积极采取各种措施，增收节支，加大计提各项拨备，抗风险能力进一步增强。

9.1董事会、高级管理层对风险的监控能力

依据《章程》规定，制定了董事会议事规则，董事会设立了风险管理委员会、提名与薪酬管理委员会等专业委员会，并制定了各委员会议事规则和工作职责；此外，本行制定了高级管理人员绩效评价暂行办法；管理层设立了风险合规部，专门从事本行的风险检测和管理，风险监控能力较强。制定了不良贷款管理办法、贷款五级分类管理考核制度、审贷分离、贷款分级审批制度、不良贷款监测和考核暂行管理办法、信贷业务工作尽职免责及问责管理办法、计算机风险防控管理办法、结算、清算等业务操作规程、员工违规扣分办法、关联交易管理办法等风险管理规章制度。针对贷款以外其他资产（主要是存放同业款项和重空、有价单证），明确了管理部门和人员，实行了较严格的管理。严格按监管部门的要求，实行了贷款以外其他资产的风险分类制度。实行了分级管理、层层负责、层层把关、单独考核的风险管理体制，把风险管理贯穿于员工管理、业务操作流程的各个环节。

9.2风险管理的政策和程序

本行风险管理政策涵盖风险管理的各个方面，并保持连续性、稳定性和适应性，主要内容包括：风险管理的组织、职责、范围和权限的安排;对已经开展的业务全面覆盖,特别是对开发、创新、拓展的业务的风险审查；适当的风险管理限额和能够承担的风险水平；风险的识别、计量、监测和控制程序；采取的压力测试的情形和范围；设立风险信息的报告路径；对重大风险和突发风险的应急处理预案。本行依据省联社“三个维度、五个层次、十大机制”的全面风险管理体系为核心，始终把本行风险控制在可承受的范围之内。建立风险合规管理三道防线，总行各职能部门和各经营网点为第一道防线，风险合规管理部门为第二道防线，审计部门为第三道防线。

9.3风险计量、检测和管理信息系统

一是成立了专门的风险管理机构，风险管理基本能覆盖各主要风险，能够对信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险及信誉风险等各类风险进行持续的监控；二是制定了识别、计量、监测和管理风险的制度、程序和方法，对主要资产业务——贷款，建立了信贷征信查询系统，采取了贷款五级分类管理、信用评级等管理机制；三是针对不断变化的环境和情况及时修改和完善风险控制的制度、方法和手段，以控制新出现的风险或以前未能控制的风险。有较完善的产品定价机制，能做到成本可算、风险可控。

9.4 内部控制和全面审计情况

根据《2022年省联社审计工作指导意见》的要求，本行制定了《莲花农商银行2022年审计工作意见》，明确了2022年本行的审计计划立项和具体实施时间安排，全年审计项目立项12个；全年共投入审计工作量为476天/人次，抽调人员业务人员40天/人次，发现问题笔数为532笔，金额20396.66万元。

9.5信用风险状况

　　（1）信用风险管理。

　　信用风险管理组织架构分为信贷业务、信贷审批和风险管理三部分；风险管理和控制政策方面，一是建立了审贷分离相互制衡的风险控制体系；二是加强对分支机构资产质量考核和风险责任人制度；三是在加强对不良资产的重点监控与管理等方面明确了相关措施。

　　（2）资产风险分类的程序和方法。

　　本行按照审慎经营、风险防范为本的管理理念，对信贷资产及非信贷资产进行五级分类，根据安全履行合同，及时足额偿还的可能性将资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，后三类合称为不良资产，以揭示资产实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映资产质量。信贷资产风险分类是在对借款人经营状况、财务状况、担保、非财务等各项因素进行全面、综合分析的基础上，按照分类标准进行分类。同时本行对非信贷资产也实行五级分类管理，将各项风险资产分类实行实时初分，分级认定，超限报批，按季度汇总分析。

　　（3）信贷资产分布情况。

本行坚持“立足本土、服务社区、支农支小”的市场定位，重点满足“三农”及中小企业等实体经济的信贷资金需求，大力拓宽服务领域，不断创新服务手段，大力促进城乡经济协调发展，贷款分布主要集中在制造业、零售业、农林牧渔业和个人贷款等方面。至2022年末，本行涉农贷款余额193698.39万元，占45.98%，较年初上升了11046.43万元；中小企业贷款余额101263.67万元，较年初上升10854.21万元。

（4）小微企业金融服务情况。

    本行16个营业网点均能为小微企业提供金融服务，截止2022年12月末，本行小微企业贷款余额222626.66万元，较年初净增26708.66万元，小微企业贷款客户数1949户，较年初净增158户，小微企业贷款平均利率水平为6.06%，较2019年下降了0.84点。

（5）信用风险集中程度。

授信集中度较为合理，符合监管要求比例。至2022年12月末，本行单一客户关联度为7.01%，较年初下降0.41个百分点；全部关联度27.52%,较年初下降11.46个百分点，均未超过监管要求比例。

1. 资产收益率情况。至2022年12月末，本行资产利润率0.64%

较上年上升0.05个百分点；资本利润率10.65%，较上年上升0.11个百分点。

　　9.6流动性风险状况

（1）流动性比例符合监管要求。2022年12月末，流动性比例为67.12%，较年初上升16.37个百分点。

（2）2022年12月末,本行核心负债依存度为73.73%，较年初上升6.47个百分点；流动性缺口率为1.86%，较年初下降18.5个百分点；人民币超额备付率0.67%，较年初下降6.79个百分点，均符合监管要求；

　　（3）2022年12月末，本行存贷比例为79.67%，较年初上升0.23个百分点。

9.7市场风险状况

本行没有对外投资及外汇业务，累计外汇敞口头寸比例为零。

9.8操作风险状况

    本行制定了不良贷款管理办法、贷款五级分类管理考核制度、审贷分离、贷款分级审批制度、计算机风险防控管理办法、结算、清算等业务操作规程、关联交易审核报告等风险管理规章制度。针对贷款以外其他资产（主要是存放同业款项和重空、有价单证），明确了管理部门和人员，实行了较严格的管理。严格按银监部门的要求，实行了贷款以外其他资产的风险分类制度。实行了分级管理、层层负责、层层把关、单独考核的风险管理体制，把风险管理贯穿于员工管理、业务操作流程的各个环节。同时不断完善审计制度，加强对各项业务的审计与风险排查，切实加强各项风险防患意识。   

9.9同业竞争风险

目前，随着金融市场对外开放和金融体制改革的深入，银行同业竞争将更加激烈，银行金融机构都面临诸如客户流失、市场份额下降等挑战。

针对越来越激烈的同业竞争风险，本行力图通过建立高效、灵活的经营机制，调整营销策略，合理确定市场定位，寻找市场空缺，加强服务手段创新，以提升核心竞争能力，培养并逐渐扩大基本客户群，稳定优质客户群，争取更大的市场份额，继续加强业已形成的规模和机构网点优势，保持在同业竞争中的领先地位。

十、消费者权益保护管理情况

10.1金融消费者保护战略

保护金融消费者合法权益是金融机构义不容辞的责任和义务。做好金融消费者合法权益保护工作，既有利于规范金融服务行为，提升服务水平，也有利于培养客户对金融机构的忠诚度。一是要强化思想意识，构建组织保障体系。成立消费者权益保护委员会，制定处理流程，规定处理时限，建立完善的组织保障体系，充分保护消费者知情权、选择权、公平交易权、隐私权等合法权益；二是要强化责任意识，完善纠纷调解机制。强化员工责任意识，将责任具体落实到岗到人，实行消费者权益保护工作与网点考核和个人绩效挂钧，对零投诉给予定期通报表扬、考核加分等措施激励，对受到投诉和处置不力者视情况给予相应处罚；三是要强化技能培训，提升调解处理能力。开展全员培训，加强消费者权益保护相关法律法规的学习，提高员工思想认识，强化服务意识，提升调解处理能力和技巧；四是要强化知识宣传，深化预防为先理念。通过网点LED、电视网络传媒、悬挂横幅、设立咨询台、发放宣传单等形式，积极开展宣传活动，满足不同群众受教需求，提高消费群体依法维权意识。同时对外公布投诉渠道和处置流程，引导消费者依法维权、理性维权。

10.2金融消费者保护实施情况

2022年，本行全力提升金融服务质量，有效维护金融消费者权益，一年来，未出现与消费者保护相关的重大突发事件和重大负面舆情，未发生诉讼和仲裁事件，也未发生违反法律法规，虚假宣传、误导或欺骗消费者引发大规模投诉或群体性事件及发生个人金融信息泄露，无造成严重社会影响事件，工作成效明显。

2022年，本行共收到客户投诉2笔,其中服务态度类投诉2笔。对于收到的投诉，本行工作人员均能及时进行处理，并得到了投诉人的理解，投诉人对于处理结果表示满意。在今后的工作中，本行也将加强对员工培训，提高员工的服务意识，从思想上突出维护金融消费者利益的重要性，将消费者权益保护工作纳入综合目标考核范畴，提高投诉处理工作的质量与效率，推行优质服务，避免同类型投诉的发生。

十一、案防管理实施情况

11.1案防工作组织

本行严格按照银监会《银行业金融机构案防工作办法》要求，按照“双线”风险防控责任制要求，明确职责分工落实案防责任，莲花农商行承担风险防控主体责任，董事会承担风险防控的最终责任，监事会承担本机构内部监督责任，辖内各机构负责人根据董事会的授权实施本机构的风险管理；以总行风险合规部作为案防工作牵头部门，并设置风险合规岗负责案防工作。各前、中、后台职能部门、各经营机构依据权责承担相应的风险责任。将案防工作纳入年度管理考核，对出现案件实行一票否决制，提高案防内控和风险管理在经营绩效考核中的比重。

11.2制度及质量控制

本行按照分工负责的原则，由业务部门发起制定业务制度和办法，确保所制定的业务制度和办法覆盖全部业务流程，明确责任部门，确保员工理解掌握制度并明晰违规应当承担的责任。2022年本行共制定、修订了《莲花农商银行客户洗钱和恐怖融资风险分类管理办法（试行）》、《江西莲花农村商业银行股份有限公司同业业务授信管理办法（修订）》、《《江西莲花农村商业银行股份有限公司监事会议事规则》》等51个制度。同时本行积极完善信息科技系统，确保信贷系统、个人业务系统运行正常，提高技防能力。本行明确规定从业人员不得参与民间借贷、不得充当资金掮客、不得经商办企业、不得在工商企业兼职、不得参与非法融资或非法集资等作为禁止性行为。

11.3案防工作执行

本行各层级案防管理人员均具备与履行职责相匹配的能力、经验和专业素质，本行制定了合规及案防教育规划和重点业务培训计划及方案，为案防管理人员提供系统的专业技能培训，并建立配套的培训考核机制，与员工岗位、待遇、职务晋升等挂钩。一是本行2022年制定了《莲花农商银行2022年合规提升实施方案》，在全辖16家支行和基层支部开展了合规宣讲。二是本行开展合规演讲活动1次、合规征文1次、全员合规考试1次。三是年初制定了《莲花农商银行案件排查计划表》，按季开展案件风险排查，按时完成专项案件风险排查，并将排查资料录入合规系统。派发责任人在合规系统中按时完成了整改派发。案件风险排查中，发现问题均已在整改时限内整改，并对责任人进行了问责。四是按时报送案防工作报表，处理诚信举报信息，积极开展了非法集资宣传教育，完成案防评价，召开案防工作部署会议2次。2022年，风险合规部未收到举报信息，开展了非法集资宣传教育6次，涉及客户1000余人。

11.4监督与检查

2022年，本行对辖内16个营业网点开展了审计检查，检查项目包括：柜面操作风险专项审计和反洗钱专项审计、金融消费者权益保护专项审计、业务连续性审计、绩效薪酬专项审计、流动性风险专项审计、员工异常行为专项审计、经济责任审计等各类审计项目。2022年本行内审部门较充分地发挥了内部审计稽核的监督作用，全年未出现经济案件。

11.5考核与问责

2022年，本行认真落实案防的各项工作制度，对于各项检查反映的问题，本行要求责任单位建立了整改台账，落实整改责任人，在规定的时间进行整改，各业务条线及时跟进、督导、反馈，确保整改到位，不留死角。2022年全行共计问责92人次，其中警告2人次，解除劳动合同1人次，离岗收贷1人次，经济处罚36人次，处罚金额3.86万元；书面检查25人次，通报批评21人次，微积分5人次,诫勉谈话1人次。

十二、资本管理计划

为满足不断提高的资本监管要求，一是本行制定了《莲花农商银行关于进一步提升资本充足率建立有效资本补充机制的方案》，将通过提高盈利能力、增加利润积累作为提高资本的首要途径。二是，不断优化资产结构，缩减高资本消耗业务，积极发展低资本消耗业务，实现本行经营战略转型。

十三、薪酬情况

本行制定了与本行发展战略、业务发展等相结合的薪酬政策。按照收入与风险匹配、长期与短期协调一致原则，建立健全具有市场竞争力、与业绩相匹配且兼顾内部公平的薪酬管理体系。

13.1薪酬管理架构及决策程序

根据本行章程等制度以及股东大会对董事会的授权，本行董事会按照国家有关法律和政策规定，负责本行的薪酬管理制度的政策设计，对薪酬管理负最终责任。董事会提名与薪酬委员会负责制定高级管理层成员的绩效考核制度，审议薪酬管理制度和政策，审议董事和高级管理层成员的薪酬方案，向董事会提出建议，监督薪酬方案实施，审议高级管理层成员绩效考核意见、绩效考核及薪酬管理专项审计报告，向董事会提供完善建议等。

管理层组织实施董事会薪酬管理方面的决议，人力资源部门负责具体事项的落实，审计、风险合规、计划财务等部门参与并监督薪酬机制的执行和完善性反馈。审计部门对薪酬制度的设计和执行情况进行专项审计，并报告董事会。

13.2科学制定考核指标

13.2.1.健全指标体系，逐层分解落实。本行制定了 2022 年度绩效薪酬考核管理办法，根据实际情况设立了较全面的考核指标体系，包括合规经营、资产质量、业务发展、经营效益、内控管理等，并将这些任务指标落实到相关条线部门，由各相关部门分解到支行，支行再分解到每一位员工。

13.2.2.突出合规引领和稳健经营原则。考核指标对风险管控和合规经营都设置了相应分值，如：风险管控实行倒扣分制，当支行出现违规违纪现象时，总行将对其行为按次进行扣分，最高扣分达到 100 分，其风险权重明显高于其他类指标。以上分值设立情况充分说明本行对合规经营、风险管理工作的高度重视。

13.2.3.充分考虑资产期限及风险延期暴露等因素。在绩效考核中本行设置了“到期贷款未收回扣罚”“应收利息未收回扣罚”“贷款丧失诉讼时效扣罚”，此三项均扣罚到个人，待贷款恢复正常或收回欠息后，才予以返还。

13.2.4.城区、农村机构实行差异化考核。在考核任务分配上，根据支行所处地理位置以及业务侧重点的不同，对城区支行和农村支行设置了不同的考核任务，并根据距离城区远近，对农村支行给予了不同金额的地差绩效。

13.2.5.规范设置各项考核指标。本行在综合绩效考核指标体系外没有设定临时性考核指标，没有设定单纯以市场份额或市场排名为要求的考核指标，绩效考核指标没有层层加码。对业务激励合理适度，不存在导致不规范经营的情况。

13.3不断完善考核机制

13.3.1.加强绩效考核管理。本行绩效考核机制和指标体系，均按照本行董事会批准的年度经营计划制定，由计划财务部负责绩效考核制度的建立、组织实施和质量控制；建立了规范的绩效考核管理流程，考核指标和考核实施过程公开透明，每月对考核结果均在内网中进行了公示，并按季度进行了通报。每位员工随时可以通过绩效考核系统查看当前工作业绩、当月绩效工资组成情况及结果。本行不定期对支行进行走访，召开绩效考核交流座谈会，听取员工对绩效考核的看法及建议，现场解答员工对于绩效考核的疑问，对问题较为突出且不合理的方面进行适时调整，年末由审计部门对绩效考核情况进行审计。

13.3.2.强化考核结果运用。本行每月将考核结果在内网中进行了公示，每季对考核结果进行通报，督促各支行关注业务完成进度，及时调整工作重心；绩效考核结果也会运用到等级评定、资源分配等方面。

13.4薪酬延期支付情况和非现金薪酬及因故扣回情况

本行薪酬支付期限与相应业务的风险持续时期保持一致。本行主要高级管理人员绩效薪酬延期支付比例为 50%，延期支付期限为 3 年，关键岗位人员比例为40%，延期支付期限为 3 年，延期支付遵循等分原则。本行制定《莲花农商银行信贷业务工作尽职免责及不良贷款问责暂行办法》，对重大风险贷款认定责任后，实行扣罚和追责。

报告期内，本行根据《莲花农商银行绩效薪酬延期支付和追索扣回管理办法》的相关规定，扣回延期支付绩效薪酬共计10624.24元。

13.5年度薪酬总量、受益人及薪酬结构分布

按照省联社指导意见，本年度职工薪酬总额3105万元，其中，领导班子成员薪酬304.39万元，一般合同制员工薪酬2718.47万元，内退员工薪酬16.38万元,劳务派遣人员薪酬65.76万元。本年度本行未发放非现金薪酬。

13.6董事会、高级管理层的薪酬信息

2022年，本行根据《莲花农商银行薪酬管理办法》、《莲花农商银行2022年绩效薪酬管理办法》、《莲花农商银行2022年费用管理办法》，决定对本行董事和监事按0.08万元/月计发董事、监事调研费，外部董事和外部监事无其他薪酬；本行职工董事、职工监事和对银行风险有重要影响岗位上的员工薪酬按照以上办法和银行保险业监管部门规定，经省联社进行业绩考核后确定全行工资总额，再按照职工董、监事薪酬系数及标准进行考核兑现，省联社按全省行业平均水平确定本行董事长、行长（副行长）、监事长薪酬标准。

13.7薪酬方案的制定、备案及经济、风险和社会责任指标完成考核情况

为实现科学有效的薪酬管理，充分发挥薪酬正向激励作用，促进本行高质量、可持续发展，根据《商业银行稳健薪酬监管指引》《江西省工资支付规定》《江西农商银行薪酬管理办法》等有关文件精神，结合全省农商银行实际，制定了《莲花农商银行薪酬管理办法》。

十四、重要事项

（一）报告期内，无重大诉讼、仲裁事项。

（二）报告期内，未发生重大案件、重大差错等情况。

（三）报告期内，本行各项业务合同履行情况正常，无重大合同纠纷发生。

（四）报告期内，本行董事、监事、高管人员未受到监管部门和司法部门处罚。

除上述事项外，截至2022年12月31日，本行无需要披露的其他重要事项。

十五、财务报告

本行2022年度财务报告经江西惠普会计师事务所按国内审计准则审计，注册会计师胡琳、黎莉莉出具了标准无保留意见的审计报告（赣惠普内审字[2023]第032号）