根据中国人民银行、中国银保监会相关公司治理管理规定及公司章程要求，为提高农商银行业务经营的透明度，客观、公正、真实、准确地反映江西上栗农村商业银行股份有限公司（以下简称“上栗农商银行”）2023年度经营成果，更好地促进各项业务发展,根据上栗农商银行信息披露相关制度规定，特对上栗农商银行2023年度业务经营情况披露如下。

　　一、基本信息

　　江西上栗农村商业银行股份有限公司系在原上栗县农村信用合作联社基础上成立，2015年11月30日经中国银行业监督管理委员会江西监管局《江西银监局关于筹建江西上栗农村商业银行股份有限公司的批复》（赣银监复〔2015〕303号）改制成立的股份制商业银行。2016年3月17日经中国银行业监督管理委员会江西监管局《江西银监局关于江西上栗农村商业银行股份有限公司开业的批复》（赣银监复[2016]30号）批准开业。取得了萍乡市市场监督管理局核发的91360300MA35GYA19W号《营业执照》。金融许可证编号：B0881H336030001。企业住所：江西省萍乡市上栗县上栗镇兴盛大道。法定代表人：龙斌；注册资本：人民币贰亿伍仟捌佰叁拾捌万肆仟捌元整；企业经济性质：其他股份有限公司（非上市）。

　　经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；办理银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；提供保管箱服务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。

　　内部组织机构有：综合办公室、财务会计部、人力资源部、风险合规部、运营管理部、信贷管理部、业务拓展部、审计部、安全保卫部、党群工作部、党风行风监督室、金融市场事业部、普惠金融事业部、清收事业部。

　　上栗农商银行下辖17个营业网点（具体为：1个总行营业部，16个支行），分别为：总行营业部、上栗支行、融城支行、鸡冠山支行、桐木支行、湖塘支行、金山支行、新群支行、杨岐支行、长平支行、福田支行、硖石支行、东源支行、赤山支行、楼下支行、周江支行、彭高支行。

　　客服和投诉电话：96268

　　二、会计数据和财务数据摘要

　　截至2023年末，上栗农商银行存贷款规模147.11亿元，同比增加13.53亿元，增幅10.13%，其中信贷规模较年初增加6.19亿元，增幅9.34%；存款规模较年初增加7.34亿元，增幅10.92%；各项收入5.08亿元,其中账面利息收入4.19亿元，同比增加0.31亿元，增幅8.05%；各项支出4.43亿元,账面利润总额0.65亿元，计提企业所得税0.02亿元,净利润为0.63亿元，全年计提资产减值损失1.97亿元，拨备前利润2.6亿元，比上年增加0.26亿元，增幅11.11%。

　　截至2023年末，上栗农商银行资本充足率为11.33%，不良贷款率2.7%，拨备覆盖率300%，流动性比例43.98%，成本收入比27.19%，贷款拨备率8.09%，杠杆率6.26%，主要监管指标符合监管要求。

　　（一）资产

　　2023年末，上栗农商银行资产总额为88.85亿元，同比增加7.45亿元，增长9.15%。其中：现金0.29亿元，准备金及一般转存款5.73亿元，存放系统内款项0.19亿元，各项贷款余额72.49亿元。各项贷款占资产总额的81.59%，比去年同期增加6.19亿元，增幅为9.34%，其中：涉农贷款51.84亿元，占各项贷款的71.51%，同比增加7.52亿元，增长16.96%；非农贷款16.35亿元，同比减少0.17亿元，降低9.56%。

　　（二）负债

　　2023年末，上栗农商银行负债总额为83.19亿元,同比增加6.92亿元，增长9.07%。其中向人行借款6.51亿元，各项存款余额为74.62亿元,占负债总额的89.7%，同比增加7.34亿元，增长10.92%。其结构为：定期存款46.2亿元，同比增加6.19亿元，增长15.46%，占各项存款的61.91%；活期存款27.11亿元，同比增加0.67亿元，增幅2.55%，占各项存款的36.33%；保证金存款1.26亿元，同比增加0.44亿元，增长53.57%，占各项存款的1.69%。

　　（三）所有者权益

　　2023年末，上栗农商银行所有者权益贷方余额为5.66亿元,同比增加0.53亿元，增长10.27%，其中股本金余额为2.58亿元，全部为投资股，比2021年末增加0.1亿元，主要是2022年股金分红按4%送股0.1亿元。其中：法人股1.3亿元,占比50.19%；自然人股1.28亿元,占比49.81%，其中职工股0.38亿元,占比14.67%。资本公积0.12亿元，盈余公积0.54亿元，同比增加0.06亿元；一般风险准备1.2亿元，同比增加0.04亿元；未分配利润1.18亿元。

　　（四）财务收支

　　2023年各项收入5.08亿元，同比增加0.33亿元，增长6.96%；各项支出为4.43亿元，同比增加0.24亿元，增长5.73%；所得税0.02亿元，利润总额0.65亿元，实现账面净利润0.63亿元。

　　三、管理层讨论与分析

　　（一）总体经营情况

　　上栗农商银行始终坚持把高质量发展作为首要任务，立足稳增长、提质效、控风险、夯基础等重点工作，主要业绩指标持续向好，经营成效呈现四大亮点。

　　亮点一：实现了“量”的稳定增长。始终把巩固推进主营业务发展摆在首位，截至2023年末，各项贷款较年初净增6.19亿元，加上核销处置1.17亿元，实际净增7.36亿元，完成省联社下达全年任务目标115.54%。各项存款较年初净增7.34亿元，同比多增0.47亿元，在一季度即以153.27%的超额比例提前完成省联社全年任务目标，并以各项存款日均净增6.95亿元的平稳态势保持了全年存款稳定增长。

　　亮点二：拼出了“质”的有效提升。始终突出质量效益导向，持续传导创利意识，全力推动经营发展提质增效。截至2023年末，实现各项收入5.08亿元，同比增长0.33亿元，增幅6.96%；实现拨备前利润2.62亿元，同比增长0.22亿元；人均经济利润76.26万元，高于县级成员行全省平均水平，资产收益率0.75%、净资产收益率11.77%，分别同比提高0.11、1.7个百分点，队伍创利能力持续增强。在全省农商银行利差息差持续下降收窄的大环境下，净利差3.64%、净息差3.86%，分别同比提高0.15、0.15个百分点，为全省农商银行为数不多的利差、息差逆势上扬的成员行之一，经营质效管理成效明显，高质量发展的基础进一步夯实。

　　亮点三：推动了“险”的精准化解。坚持多措并举抓牢风险防控，实现不良贷款风险逐步缓释、总体可控、指标向好。截止2023年末，不良贷款余额1.95亿元，不良贷款占比2.7%，分别较年初下降0.01亿元、0.26个百分点，不良管控指标连续三年实现“双降”。拨备覆盖率300%，资本充足率11.33%，分别较年初提高35.62、0.22个百分点，主要监管指标尤其拨备覆盖保持连续三年超过30个百分点的大幅稳定提增，风险抵御能力稳步增强。

　　亮点四：夯实了“根”的巩固扩增。将提升基础客户覆盖作为筑牢发展根基的战略关键，截至2023年末，信贷客户总数4.7万户，较年初净增0.72万户，其中有效用信客户3.1万户，较年初净增0.47万户，有信率64.45%。互金业务有效用户数和互金信贷客户数分别较年初净增1.59万户、0.5万户，互金有效中收客户净增0.32万户，完成省联社下达任务目标的295.09%，排名全省第一。基础客户与渠道客户的持续增长，为高质量发展打下了坚实基础

　　（二）经营业务

　　1.存款业务

　　2023年，上栗农商银行始终坚持“存款立行”根本，以优质的零售服务、高效的公关对接、科学的考核引导，在推进资金组织保持全年稳定增长的同时，逐步调优负债结构严控资金组织成本。

　　一是着力优服务，储蓄存款增长持续巩固。以客户喜好丰富宣传产品类型，以“温情实惠”做优基础客户服务，稳定存量储蓄存款；借助聚合支付、员工代发工资、社保卡运用等低成本资金载体，沉淀商户、居民生产生活流动资金，以“方便快捷”做好商户支付服务，持续挖掘活期储蓄存款增长。截至2023年末，储蓄存款净增7.89亿元，占各项存款净额107.49%，储蓄存款增长趋势持续巩固。

　　二是着力控成本，资金组织结构更具质效。在保持存款稳定增长的前提下，全年4次调低存款挂牌利率，提升柜面服务质量对3.0%以上到期存量高成本定期存款以“长换短”“高换低”方式逐步压降；将核心存款分别纳入网点整体、员工个人业绩考核，对新增2年期以上高成本定期存款按80%以下比例折算任务计量，多向考核强化核心存款营销，突出成本控制导向。截至2023年末，利率3.5%以上的定期存款余额较年初下降4.4亿元，降幅28.19%；核心存款净增6.22亿元，大比率完成省联社下达全年任务达到219.79%，存款付息率1.75%，同比下降0.05个百分点，“控成本”的资金组织导向逐渐明显。

　　三是着力强对接，对公存款引流实现增长。将贷款客户资金归行率纳入客户续贷、优贷考量因素和客户经理考核指标，双向推进引导信贷客户资金回流；将票据业务作为寻求银企合作的切入点，以银行承兑汇票业务的积极推进，引流维稳企业对公存款。截至2023年末，对公存款余额10.78亿元。

　　2.信贷业务

　　作为地方金融机构，上栗农商银行在以加大加快信贷投放助力地方经济发展的同时，注重统筹兼顾投放质效，抓优客户质量推进经营效益稳步增长。

　　一是坚持双向兼顾，稳步推进投放“量”的增长。以加大有效信贷投放为重点，一方面坚持专注主责主业，主动下沉服务重心，扎实开展乡村振兴整村授信，将信贷资源向民营、个体、三农等实体经济倾斜，全年发放涉农贷款27.02亿元，发放小微企业贷款60.49亿元，支农支小定力稳步增强。一方面紧盯政府招商引资项目、平台项目融资需求对接，“大小兼顾”稳步落实信贷投放。截至2023年末，累计发放各类贷款72.62亿元，同比多放3.93亿元。

　　二是坚持创质创效，坚决贯彻投放“优”的导向。持续优化信贷利率定价机制，充分综合客户资信状况、市场竞争因素合理利率定价和增信服务，维稳优质客户、挖掘新增客户，以信贷客户质量提升带动贷款收益增长。2023年实现各项贷款收入4.19亿元，同比多增0.31亿元，信贷收益在“以量补价”实现稳定增长的同时，投放质效也在逐步提升。

　　三是坚持结构调整，逐步夯实投放“小”的趋向。重点加大1000万元以下尤其100万元以下小微贷款投放，以做细、做实、做透“三农”和小微本土市场，调优资产质量。截至2023年末，单户1000万元以下贷款累计净增3.23亿元，增幅7.49%；单户1000万元以下贷款占比67.87%；票贷比5.93%，低于全省平均水平；户均贷款余额22.49万元，较年初下降0.62万元，较“扩面提额”初始阶段下降12.47万元，信贷投放趋优趋小投向日益明显。

　　3.不良贷款处置

　　一直以来，上栗农商银行始终保持不良贷款风险化解高压态势，坚持盘活存量与管控增量双管齐下，不断提升资产质量。

　　一是丰富渠道强化存量风险处置。开展不良贷款清收攻坚，强化激励提升自主清收动力；充分利用诉讼清收、第三方清收、代偿清收等风险处置方式，对满足诉讼要求的 “应诉尽诉”、对符合核销条件的 “稳妥核销”，对可以转贷的“提前转贷”，多措并举强化存量不良贷款风险处置。截至2023年末，实现诉讼清收0.46亿元，第三方清收0.02亿元、代偿清收0.11亿元。全年累计清收处置表内不良贷款2.2亿元，其中：现金清收0.67亿元、盘活转贷0.36亿元、核销处置1.17亿元，清收表外本息0.32亿元，其中清收本金0.26亿元，利息0.06亿元。

　　二是严肃追责严控增量风险管理。在充分实行不良贷款尽职免责的前提下，设定基础问责底线，以金额比例化、笔数阶梯式的双维度考量方式，按月开展30万元以下新增小额不良贷款问题追责，全年共计问责171人次，处罚金额56.1万元，处罚力度历年最大，有效强化了员工信贷风险防范意识。截至2023年末，新形成不良贷款率0.1%，同比下降1.52个百分点，新增贷款质量得到明显好转。

　　4.内部控制

　　上栗农商银行从业务实际和制度短板入手，从基础管理和案件防控出发，逐步完善内部机制，强化发展保障。

　　一是优化人力资源配置，落实人才求精。全面贯彻“人才强行”战略，将素质能力和业绩实绩作为选人用人的风向标，将条线考核结果有效运用于选拔任用，注重从基层一线选拔人才，2023年以来重用、提拔的12名干部均为岗位业绩突出，其中有7人为基层业绩突出的信贷人员，干实事、有实绩的用人导向已树立；注重干部的多岗位、多层次历练，通过加大中层干部岗位交流力度、选派优秀干部锻炼轮训等方式促进干部队伍统筹复杂局面综合能力的提升。2023年对19名支行及部室负责人进行了岗位轮换，先后选派了2名信贷业务功底扎实的中层干部到驻省联社纪检监察组参与重要工作，使之熟悉不同岗位的工作内容和方法，提高驾驭全局和主持全面工作的能力，成为复合型人才。同时，完善干部能进能出机制，综合历年实践经验在逐步优化末位淘汰机制基础上，又配套实施支行负责人末位淘汰恢复缓冲机制，既体现“爱才优才”的用人导向，更有效激发管理阶层履职尽责、干事创业的动力潜能。

　　二是优化内控案防建设，推动管理求进。全面践行“合规守行”战略，坚决抓牢内部案防管理基础建设、体系建设及屏障建设， 将风险排查作为案件防控重要手段，全年开展各类风险排查14项，突出柜面业务、信贷管理等领域重点排查。将员工行为管理作为案件防控的重要环节，持续开展员工异常行为排查，建立重点监督人员台账，邀请员工亲属参与行为监督，时刻敲响员工合规警钟。将违规问责作为案件防控的重要警戒。从严员工违规问责，全年累计处罚违规责任人229人次，处罚金额58.96万元。将落实平安建设作为稳健经营的重要保障。经常性组织安防常规检查和突击检查，及时发现和消除存在的隐患和问题，确保了全年安全稳定运营无事故。

　　5.电子金融业务

　　上栗农商银行紧盯省联社互联网金融发展指挥棒，以提升互联网金融商户质效为目标，不断完善升级电子金融服务。一是乡村振兴卡业务创新高。为更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，把惠农政策传递落实到千家万户，乡村振兴卡发行取得良好成效。截至2023年末共计发行21285张，其中今年新增4261张，发卡量全省排名第二，全市第一；授信金额9043万元，较去年年底增加1060万元，贷款余额4732万元。二是互金业务稳步增长。为了更好的拓宽获客渠道，本行组织人员在网点、集市及各村委不定期的组织宣传活动，集中宣传手机银行、微银行及云闪付，促使各类人群下载本行手机银行APP、云闪付APP；关注微银行，丰富本行线上获客渠道，使周边人群获取本行的信息更加便捷。截至2023年末本行互金客户数为13.32万户，拓展客户数持续增高；三是收单业务质效稳步提升。截至2023年末，本行收单商户数为4448户（其中有效商户为3329户），有效商户数比率为75%。聚合支付商户从数量向质量发展。四是助农服务设施布放到位。截至2023年末，合计布放“村村通”助农服务站115个，其中有效户数为109户，有效率为95%，助农服务站交易类型多样化，分流柜面业务效果有所强化。本行以服务站点为宣传基地，开展普惠金融知识宣传1500余次，发放宣传资料8000余份。五是电子银行替代率稳步提升。截至2023年末，全行交易替代率95.07%，较年初替代率增长0.8%。有效缓解柜面业务压力的同时，也为全面打造现代银行的加码提速。

　　6.普惠金融工作

　　今年以来，上栗农商银行认真贯彻落实省、市银保监部门工作部署，紧紧围绕“回归本源、专注主业、服务当地”的市场定位，下沉服务重心，明确目标导向，夯实主体责任，实现普惠金融服务整体效能稳步提升，主要体现在：

　　（1）坚守定位，保障普惠金融供给持续增长

　　本行持续加大服务普惠金融信贷投放力度，将普惠金融与乡村振兴战略发展相结合，重点加大1000万元以下尤其100万元以下中小微企业、个体工商户和小额农户贷款投放，有效满足地方实体经济和乡村振兴发展金融需求，加大普惠金融信贷投放。

　　一是保持投放总量增长。截至2023年末，本行涉农较年初净增0.4亿元，完成全年涉农贷款净增任务800.1%，普惠型小微企业贷款单户授信1000万元以下贷款比年初增加3.65亿元。实现了涉农贷款“持续增长”、普惠型小微贷款“两增两控”考核指标，普惠金融信贷投放稳步扩大。

　　二是借助政策加大重点支持。利用央行专项再贷款政策，加大辖内普惠型小微企业信贷投放，重点支持受疫情影响较大的外贸、制造业、旅游娱乐、住宿餐饮、交通运输等行业的小微企业、小微企业主个体工商户。截至2023年末，利用人行专项再贷款发放支小贷款4.98亿元，发放支农贷款1.46亿元。全面贯彻“绿色信贷”政策要求，主动向符合绿色信贷准入条件的中小微企业、个人提供金融服务，畅通绿色资金投放渠道，截至2023年末，发放绿色贷款2.02亿元。

　　三是合理控制融资成本。加强对小微企业生产经营规模、周期特点、资金需求的分析测算，综合运用年审制贷款、循环贷款、分期偿还本金等方式减轻企业负担。截至2023年末，本行小微企业贷款加权平均利率为6.23%，较上年下降了0.21个百分点，帮助农户、小微企业实现生产发展轻装上阵。

　　（2）下沉重心，实现普惠领域投放结构持续优化

　　一直以来，本行通过持续深入开展“扩面提额增效”活动，主动下沉服务中心“做小做散”，借助金融夜校、屋场贴心会等乡镇活动平台，深入村组、企业上门入户开展四扫营销，依托“一次授信、随借随还、循环使用”的线上小额信贷模式，以扫村记录“日志化”，贷款管理“网格化”，重点发放30万元以下小额农户信用贷款，在将信贷资源逐步向农户、小微商户等农村弱势普惠金融需求个体倾斜的同时，实现普惠领域结构逐步优化。

　　（3）优化服务，推动普惠领域高质量发展

　　一是落实金融让利服务。积极落实减费让利政策，持续减免小额账户管理费、账户年费和网银转账手续费，直接惠及广大群众；依托“续贷宝”产品持续缓解中小企业续贷融资困难问题，今年累计帮助客户续贷资金10.27亿元，为企业减免融资财务成本近0.05元。

　　二是切实维护金融消费者权益。2023年，本行在监管部门及省联社的监督指导下，坚持扎根本土，立足县域、服务“三农”，全面优化金融服务，认真践行社会责任，切实保障和维护金融消费者的合法权益。切实履行消保工作职责。将消保工作融入法人公司治理的各个环节，2023年董事会、监事会、消保委员会对《上栗农商银行2022年金融消费者权益保护自评估报告》、《上栗农商银行2023年消费者权益保护工作计划》、《上栗农商银行2022年度消费者投诉总结分析报告》等进行了审议和讨论，消保委员会组织召开2次会议；总行各部门和营业网点积极配合做好金融消费者权益保护各项日常工作事宜，助推本行消保工作走深走实。扎实做好员工消保培训。本行下发了《上栗农商银行金融消费者权益保护知识培训考核管理办法》，制定了《上栗农商银行2023年学习培训计划》，组织进行了防范非法集资常态化宣传培训、诚信教育集中学习、消费者权益保护客户经理岗专项培训、投诉处理培训、案件防控及员工行为管理培训等员工消保培训6次，参训人员334余人次，员工合规意识及消保工作意识得到明显提升。认真做好金融知识宣传。今年新增制定《2023年上栗农商银行常态化公益宣传方案》，依托点多面广优势，多方式多举措开展金融服务，常态化做好金融知识普及和金融消费者教育，积极参与监管部门、省联社组织开展的金融消费者教育宣传活动，2023年累计组织消保及金融知识集中宣传、特色宣传活动21次，参与员工160余人次，助力群众提升金融消保意识和防诈骗能力，借助金融力量实现自身发展。（运营管理部）及时做好消保护投诉处理。畅通投诉渠道，不断优化客户体验，制定《上栗农商银行消费投诉管理实施细则（试行）》，设立消费投诉处理工作的管理部门和岗位，配备专人负责快速高效处理投诉工作，并形成整套投诉档案，促进工作提升。2023年收到投诉案件7件，投诉办结率100%。

　　投诉具体情况为：

　　①2月16日收到省联社客户服务中心转发客户陈某投诉件（赣银保监银诉〔2023〕719号）。

　　具体投诉内容：投诉人陈某反映办理的贷款逾期，因经济困难无法还款，一直在接银行电话，但银行对其家人进行暴力催收，对此不满。投诉诉求：要求银行停止对其家人的催收。

　　采取的具体措施：本行接到投诉后积极响应，并于第一时间对相关情况进行了核实解决，经调查，本行委托清收公司对欠款人陈某的催收行为合法合规，并未采取人身攻击、侮辱、谩骂等违反国家法律或违反道德的行为催收贷款，不属于暴力催收。

　　②2023年4月12日本行收到人行转投诉一笔。

　　具体投诉内容：投诉人投诉称其银行卡被无故限额日资金进出额1000元，联系银行被告知是开卡的时候就有向其告知过，实际自己办理时候根本没有告知，当时就是让自己签字，自己根本就没有看过内容，而且这张卡自己都用了一年了，投诉要求恢复其银行卡正常使用。

　　采取的具体措施：本行接到投诉后积极响应，于第一时间对相关情况进行了核实解决。经调查，投诉人孙士系黑龙江人，在萍乡市联锦成科技有限公司务工，因发放工资及日常消费需要，在本行辖内杨岐支行开立个人银行卡账户。本行网点经办人员在开展开户尽职调查时了解到，萍乡市联锦成科技有限公司外地务工人员流动性较大，务工人员在务工地开立的银行卡使用期限较短，故按照账户分级分类管理要求，对客户孙某账户风险评级为三级，同时结合其月平均工资4000元，设定其账户日限额1000元。本行曾致电客户孙士，告知其可以根据账户使用情况调高限额，但客户孙士未曾来办理。随后本行已调整其账户日累限额为10000元，客户孙士对处理结果表示满意。

　　③本行于2023年9月11日接到96268（金融监管局转办）投诉一笔。

　　具体投诉内容：投诉人谭某反馈称，近期有自称农商行立案科的因李某华欠款问题多次通过失联修复爆通讯录的方式对其进行恐吓催收，欠款人李绍华系谭某家公。

　　采取的具体措施：在了解到投诉基本情况后本行积极响应，并于第一时间进行了情况核实，核实情况反馈如下：

　　一是通过本行信贷系统查询发现谭某家公李绍华在本行并无贷款。

　　二是投诉人谭某反馈骚扰机构立案科在上栗农商银行并不存在，通过联系省联社相关机构得知，我省农商银行均无此机构；通过内部自查本行也无任何工作人员与投诉人及其家人有过接触联系。

　　三是投诉人反馈的骚扰电话“079186751***”在各平台均被标记为诈骗电话、骚扰电话，本行工作人员于9月12日拨打该电话，接通后对方明确表示不是江西省农商银行，该通电话本行已录音。

　　本行工作人员已于9月14日14点44分致电投诉人谭某问其具体情况，并在电话中告知客户以上核实到的内容，客户情绪较为激动，并要求之前自称省农商银行立案科的工作人员进行上门致歉，拒绝本行进一步沟通解释；2023年9月15日本行赤山支行行长上门对该投诉事件进行进一步核实沟通，投诉人谭某未在家，故本行与谭某的家公李某华等人进行了解释工作，投诉人及其家人依旧要求自称省农商银行立案科的骚扰者上门道歉。

　　鉴于以上核实到的情况，该事件的发生疑似外部人员盗用江西省农商银行名义对外进行不法活动，本行已提醒投诉人警惕此类电话，但无法满足客户对于要求骚扰者上门道歉的要求，本行将通过多方渠道提醒广大群众谨防上当受骗。

　　④本行于2023年9月19日接到96268转办投诉一笔。具体投诉内容：客户黄某2007年11月9日、2008年3月17日分别在本行贷款8000元，共计16000元，由于逾期，该笔贷款五级分类为损失类，已转表外贷款，现挂账利息25288.36元，截止2022年底通过清收公司才收回本金及部分利息。客户主要诉求为免去挂息，消除征信欠款记录。

　　采取的具体措施：在客户黄某结清贷款本金时本行已明确向其告知未结清的利息及罚息会在征信报告中体现，客户已知悉并同意签订挂息协议，鉴于以上客户贷款情况及诉求，本行周江支行客户经理多次联系客户解释贷款挂息产生的原因及组成部分（9月14日1通电话、9月19日4通电话），同时告知客户由于贷款年限较久，新旧信贷系统更换等原因导致无法调阅到全部详细结息明细，目前本行已向省联社申请查询该客户全部结息明细，暂未得到回复，请客户耐心等待；同时本行客户经理多次邀请客户到网点当面协商，客户均表示如不能解决诉求就不愿来网点协商，客户表示主要诉求为要求本行免去挂息，消除征信欠款记录，该诉求非本行能力范围之内，已明确拒绝客户，故客户表示不能解决诉求将继续投诉。为进一步化解矛盾，9月20日15:21客户经理再次致电邀客户来网点协商处理，客户于15:36来网点协商，协商过程中该客户多次表明希望能减免挂账利息，愿意归还小部分利息后由网点消除征信欠款记录，并再次声称如达不到诉求将继续投诉施压，在处理该投诉事件过程中，本行工作人员一直积极主动和客户联系，向客户做出解释工作，期间并无不妥之言行，由于系统原因导致结息明细信息缺失情况亦向客户做出解释并承诺客户待省联社反馈将第一时间告知客户。但客户在沟通过程中一直强调最终诉求非调阅明细，而是要求抹去征信借款记录，由于本行拒绝该诉求，客户黄某就以本行无法立刻调阅到详细明细的缘由多次提出投诉，向本行施压以达到免除挂息的目的，本行依旧会拒绝客户免息申请，待得到省联社反馈后立即向客户告知其挂息详细明细。

　　⑤本行于2023年8月16日接到人行转投诉一笔。

　　具体投诉内容：本行接到人行反馈工单后,对投诉事件立即开展调查核实，客户郭某于8月16日上午10点20左右提49500元全新5元纸币到本行福田支行柜面办理换百元整币业务，因近期存在有通过柜面存取款业务进行洗钱的情况，加上客户郭某所持银行卡存在限制非柜面业务情况，本行柜面工作人员高度警惕，现场对郭某所持5元新币来源进行了询问，并对5元纸币进行了拍照，以便告知其他网点是否存在类似情况。客户郭某认为本行工作人员私自拍照客户隐私，固进行投诉。

　　采取的具体措施：8月16日下午15点30左右，本行福田支行行长和当班柜员以就上述情况对客户郭某进行了解释说明，郭某表示理解，并已于第二天（8月17日）电话联系人行撤诉。

　　⑥本行于2023年9月11日接到人行转投诉一笔。

　　具体投诉内容：本行接到人行反馈工单后,对投诉事件立即开展调查核实工作，投诉人向某称其于2016年过年期间丢失身份证，并在江苏省常熟市武进区派出所挂失。2017年2月25日，其身份证在江西省萍乡市上栗农商行硖石支行开卡，投诉人称此为冒名开卡。现此卡涉及刑事案件，导致投诉人无法正常贷款。2023年9月11日，投诉人向上栗县硖石派出所报案，被告知到人民银行进行投诉。客户投诉请求对冒名卡进行销户，使自已能正常贷款。

　　采取的具体措施：本行规定个人客户开银行卡，开通手机银行和网上银行时必须由本人持有效身份证才能开办，经核查硖石支行2017年2月25日开户资料，资料中留存有客户身份证原件的扫描件影像和复印件，以及已由客户签名的个人账户开户申请书，客户端手机银行、网上银行签约综合凭证，身份证联网核查综合凭证等，本行认为在开户资料审核方面不存在责任，客户反映的冒名开卡情况存疑。针对投诉内容中涉及的账户（账户名：向某 账号：622682201210101****），本行已根据投诉人向洋的个人意愿和主张进行了销户处理；同时个人是否具有贷款资格、是否符合放款条件是由贷款银行根据个人职业、信用条件、还款能力等因素综合决定，本行对账户被用于违法犯罪是投诉人向某无法正常贷款的唯一因素的这一事实存疑，即使确属账户被用于违法犯罪导致其无法正常贷款，该责任及损失也应由冒名使用者承担，投诉人向某主张本行赔偿于法无据。

　　⑦本行于2023年12月19日接到金融监管局转投诉一笔。

　　具体投诉内容：据投诉人张某珍反馈，贷款借款人张元科于2006年5月12日在上栗农商银行桐木支行借款7000元用于经营养殖，后借款人张某科去世，该笔贷款一直处于逾期状态，后通过本行对其妻子尤某红进行合理合法催收后，尤某红同意还款，于2023年9月5日到桐木支行柜台还款本金7000元、利息2100元。投诉人张某珍受其婶婶委托来电，反映其叔叔贷款7000元，去世后银行向其婶婶催收，让其婶婶还款，其叔叔已过世10多年，为什么银行不在逾期后立即催收，要在16年后催收，其认为人走债消，现其婶婶在不知情的情况下已经归还了9100元，要求银行退还9100元。

　　采取的具体措施：收到客户转办投诉单后，本行高度重视，19日当晚即由桐木支行行长、客户经理上门调查，并与当事人张某科配偶尤某红就投诉事件原由进行沟通，当事人尤某红当场表示2023年9月5日的还款行为属自愿，对债务归还并无异议。投诉一事纯属其侄女张某珍、张某琦误解代理投诉。本行同时与代理投诉人（尤某红侄女张某珍、张某琦)进行微信语音沟通，代理人之一张某琦主张人走债消不应该归还其本息9100元，态度强硬，不接受本行的解释，表明将持续向相关部门进行投诉。最终经本行与尤某红充分沟通，尤某红认可其配偶债务处理结果，并不支持其侄女投诉行为。通过对投诉事件的调查，本行决定不予受理投诉代理人要求退还9100元本息的诉求，原因如下：第一，本行对借款人享有的债权不以借款人死亡而消灭，作为债权人对该笔借款享有法定追偿权，且本行的催收过程合法合规。第二，根据《民法典》第一千一百六十一条，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。借款人张元科的继承人是否继承了遗产应由其自证，本行不承担该证明责任，尤小红后期的还款行为即是对夫妻共同债务的追认。第三，该笔贷款的用途为养殖，实际为养猪，为其夫妻二人在婚姻关系存续期间，出于共同生活目的从事经营活动所引起的债务，本行认为应视为夫妻共同债务，其妻子也具有还款责任。第四，还款事件的当事人对归还借款无任何异议，且无任何书面文件委托代理人进行投诉，客户主动履行债务属于我国建设法制文明社会所提倡的行为，代理人诉求实属违背建立法制社会的核心价值观，故本行无法满足客户诉求。

　　7.经营风险防范

　　上栗农商银行始终坚持审慎经营、内控优先理念，认真贯彻落实监管部门工作要求，从严抓好单体风险管控，从紧抓好内控合规建设，从细抓好安全稳定工作，聚力优化完善体制机制，2023年，本行实现安全运营无事故、无案件。一是抓实案件风险排查。2023年案件风险排查工作立项14项，重点加强信贷业务、柜面业务、金融市场业务案件风险排查、个人金融信息风险排查、信用卡及收单业务风险排查、互联网金融业务案件风险排查、ATM自助设备排查、员工异常行为等案件易发领域的风险排查，2023年未发现存在案件风险问题。二是抓实员工行为管理。下发员工行为管理提示，借助内部管理系统，结合员工账户流水、征信报告进行排查；通过到政府部门、政府网站、微信小程序、赣服通小程序等多维度获取员工外部信息，排查员工经商办企业及兼职情况、涉黄赌毒及酒驾醉驾情况、员工涉诉及失信情况、涉嫌违法犯罪情况等，建立重点监督人员台账；组织员工家访活动，并邀请员工亲属参与监督；对排查中发现存在异常的干部员工下发《上栗农商银行员工行为排查函询书》，要求其提交相关详细说明，并进行约谈，对存在违规问题的进行严肃问责。三是抓实合规经营管理。开展制度“立改废”工作，2023年对26项重要制度进行了制度后评价；本年度更新完善了《上栗农商银行合规审查工作规程（2023年修订）》，新增消保事前审查要的、流程等，全面执行事前法律合规审查制度，设置了风险审查岗，对制度流程的新增修订废除，合同协议的签订，出台新产品、开办新业务等严格实行事前审查；紧盯重要关键岗位人员管理，按计划做好关键岗位轮岗和强制休假要求；将内控、案防、消保、合规管理、综治保卫纳入目标考核实施方案，以考核促合规，培养员工遵章守纪的合规操作意识，营造“全员学案防”“全员防案件”的浓厚氛围。四是抓实合规文化建设。强化合规文化建设，组织开展业务技能比赛、信贷基础知识合规考试、分管领导讲合规、员工家访等多种形式的合规文化活动，增强干部员工合规意识；邀请外聘律师进行讲法律、讲合规集中讲座，提高干部员工法律意识和应变能力。五是抓实平安银行建设。做好安全稳定排查，组织对全行营业场所安防设施进行摸排、梳理并建立台账；每月对制度执行情况检查一次，及时检查维修安全设施设备，重点落实好防火、防盗，杜绝重大安全事故；严格巡查制度、逢法定假日加强安全保卫工作；经常对本单位矛盾和不稳定因素进行排查，做到及时发现，及时化解，确保安全稳定运营无事故；六是从严员工违规问责。严格按照《江西农商银行工作人员违规行为处理办法》对相关责任人进行统一标准处罚；在对不良贷款及资产真实性责任追究方面，根据责任划分情况分别对贷款各岗位责任人进行问责，切实避免“问下不问上”“问前不问后”情况，坚决避免以经济处罚代替纪律处分情况；强化对处罚问责信息的运用，选人用人方面均需核查拟提拔人员受处罚情况，坚决防止 “带病流动”“带病提拔”。今年以来，本行已对违规的共计229人次进行问责处罚，其中：经济处罚191人次，处罚金额58.96万元，通报批评7人次、诫勉谈话1人次、书面检查18人次、约谈11人次、警告处分1人次，对员工起到了很好的警示作用。

　　（三）党建工作

　　2023年以来，上栗农商银行始终将管党治党责任紧紧抓在手上，坚持全面从严治党，持续强化党建引领，不断提升队伍政治素养。

　　1.强化政治引领，推动党的建设从严开展

　　一是加强组织领导，推动党建任务有效落实。党委以贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育为抓手，将习近平总书记系列重要讲话、习近平著作选读作为主题教育及党委中心组学习重要内容，持续推进学贯习近平新时代中国特色社会主义思想常态化长效化，2023年组织22次党委理论学习中心组开展集中学习，促进党委不断提高政治判断力、政治领悟力、政治执行力。党委始终把管党治党紧紧抓在手上，落实《关于落实重大事项党委研究讨论前置程序的实施意见》，确保发展路径不偏不移。班子成员下乡督导工作常态化，2023年已进行网点督导60余次，切实推进从严治党工作与业务经营部工作同频共振、相互促进。制定出台了《党支部党建工作考核办法》，对3大项、23条考核指标进行量化细分，形成了百分制考核制度，班子成员每季检查督导，强化党支部从严抓基层党建的意识，推动全面从严治党贯穿日常经营活动全过程和各方面，落到每个支部、覆盖全体党员。

　　二是加大支部督导，增强全行党员政治自觉。目前党委班子4人的组织关系分别落在4个基层在岗党支部，随所在支部开展组织生活会，带头讲党课，2023年班子成员讲授党课5次（包括今年5月转非领导班子成员讲授党课1次），同时参与其他党支部联系点组织生活，加强所在支部和联系党支部的监督指导。落实党支部联席会议制度，党委班子成员2023年已召开联席会议21次，开展党支部常规工作督导，督促全行党员严格遵守政治纪律和政治规矩，在政治立场、政治方向、政治原则、政治道路上始终同党中央保持高度一致。

　　三是加深政治教育，提升全行党员行动自觉。班子带头学习树榜样，班子5人积极参加党委中心组学习，带头交流发言，同时加强个人自学，按照年初制定的理论学习计划有序开展学习，“学习强国”和“智慧党建”上学习积分排名位居前列，为其他党员树立好榜样；坚持以赛促学强引领。每季组织“学习强国”学习竞赛活动，2023年已评选“学习标兵”党员44人次、“学习先锋”党支部11个；为促进党的二十大精神和习近平考察江西重要讲话精神在基层进一步深化贯彻，两次分别党委邀请市委党校教授开展专题辅导讲座。开办了青年干部理论学习小组专题读书班，先后开展了四次青年干部专题理论学习；组织党员到桐木红色文化馆、叶坪旧址群、沙洲坝红井旧址群开展了革命传统和学习体验活动，促进全行党员提升行动自觉。

　　2.抓牢思想建设，坚定全员理想信念宗旨

　　一是加强阵地管理。围绕中心任务，准确把握舆论宣传导向，加大在萍乡日报、江西辖内农商银行等媒体平台的宣传报道力度，不断唱响农商行“好声音”，截至目前，2023年在省联社内网、江西新闻、江西文明网、萍乡日报等媒体刊登稿件30余篇，全方位、多角度、多形式展示了上栗农商银行良好形象。

　　二是强化考核引导。党委与部室（支行）签订31份意识形态责任书，明确7项工作内容、 6项禁止性规定，2023年组织开展了2次意识形态专题学习。

　　三是把牢工作主动权。健全完善和落实意识形态工作责任制，制定意识形态工作任务清单，2次研判分析意识形态工作，有针对性开展文化自信宣传教育，落实意识形态重点任务。

　　3.抓好组织建设，发挥支部战斗堡垒作用

　　推动党组织建设全面进步、全面过硬，于2022年8月结合实际制定了有38项具体工作任务的强党建三年规划，其中设置了具体期限、完成频次的24项，需长期坚持的14项。党委坚持按月进行工作调度，其中2022年、2023年需要完成的有24项，截至目前，截至2023年10月需完成的24项序时性工作任务已经完成。

　　一是优化支部设置。按照省联社关于规范党支部建设要求，本行持续推进党支部“三化”建设，结合实际优化党支部设置，2023年进一步优化了机关党支部设置，增设1个机关独立党支部。同时，持续优化支部管辖范围，目前支部管辖网点控制在4个之内，部门数控制在3个之内。将“三化”建设及“回头看”整改作为提升党支部建设的重要手段，“回头看”发现的问题已全部整改到位，目前14个党支部“三化”建设已全部达标。

　　二是严肃政治生活。要求党支部严格执行《关于新形势下党内政治生活的若干准则》，认真落实“三会一课”、主题党日、支部书记家访、谈心谈话、民主评议党员等党的政治生活制度。将谈心谈话作为了解党员干部思想、推进问题解决的有力抓手，党委书记带头对各层级员工进行谈心谈话，截至目前，已开展谈心谈话70人次。

　　三提升党建力量。成立了党群工作部、党风行风监督室并配备了1名党建专岗人员。每年邀请党校老师讲授支部工作知识，组织党务工作人员参加省联社、辖区党组举办的培训，组织党务人员到联建的优秀党组织学习先进工作经验，加强党务工作人员知识更新和能力提高。

　　四是用好战斗堡垒。将党支部作为破解工作难题、助推全行提质增效的有效平台，运用好支部考核，每季度组织开展支部业务竞赛，促进支部将党建和业务同抓共推。总行党委班子成员每月带领分管条线到联系的基层党支部组织开展调研，和支部一同调度存贷结构优化、“整村授信”、不良压降等工作，持续传导创利意识，促进省联社关于高质量发展的要求在上栗落实生根，取得一定成效。

　　五是激活党员动力。将优化党支部、党员积分管理作为评价党支部、党员工作质效的主要抓手，2023年根据本行实际情况增加了民主评议、文体活动、评先荐优活动等考核项，党员积分管理不断完善，党员360度的全维度评价机制已经建立，为科学全面评价党员工作成效奠定了基础；持续推进主题教育成效走深走实，把主题教育与联建共建相结合，组织新时代理论宣讲队中的青年党员干部到联建共建的滨河社区开展“主题宣讲进社区 学思践悟新思想”活动，带头打通基层宣讲的“最后一公里”；把主题教育与先进典型教育相结合，组织开展党员“五带头”先进典型推荐活动，激励党员干部矢志奉献农商行。同时在日常工作中，党委班子带头担任每季“片区pk”赛的片区长，任务未完成的扣罚标准远高于中层。同时要求党员冲锋在前，党员存贷任务高于普通员工5个百分点，营造“我是党员我先上”的良好氛围。辖内党员主动攻坚克难，在各自岗位上积极作为，争取业绩。不论是在机关部室中，还是在基层一线，党员的先锋示范性持续得到显现，如2023年2季度党员业绩平均分76.02分，非党员业绩平均分75.62分，党员业绩平均分高出非党员0.4分。

　　4.强化党建引领，促进党建业务有效融合

　　强化党建引领，大力推进党建联建共建，持续推进党建特色品牌建设，实现党建与业务发展融合互促。

　　一是联建共建成效得到显现。为扎实落实好省联社相关工作要求，本行印发了《上栗农商银行党建联建共建助力乡村振兴三年工作规划（2022年-2024年）》，主动对接县委组织部门掌握全县党组织分布情况，即城区有党组织104个、农区266个。为全面推进全行的党建联建共建工作，我主动对接县委组织部门掌握全县党组织分布情况，每月调度支部联建共建进度，指导支部有序开展联建共建活动。截至2023年末，已和203个基层党组织（农区156个、城区47个）签订党建联建共建协议，农区（总共266个）联建完成率58.6%、城区(总共104个)联建完成率45.2%。向10个乡镇（含开发区的彭高镇、福田镇）155个行政村委会、10个社区配备金融助理48名，行政村金融助理配备率达100%，社区金融助理配备率达100%。通过银村合作、携手抗疫等党建联建活动的开展，有力促进了本行“贷款客户三年翻番”“整村授信”等工作的有效开展。

　　二是党建品牌形象得到延伸。围绕省联社“联业务、联客户、联服务，强支部”“三联一强”党建“母品牌”，本行设立了“栗银服务先锋”总品牌，辖内各党支部则围绕总品牌创建了“园区纾困服务先锋”“转型升级服务先锋”“乡村振兴服务先锋”“基层保障服务先锋”4个子品牌，并持续开展普惠金融宣传、反诈宣传、园区金融推介等品牌创建工作，持续扩大“栗银服务先锋”品牌影响力。其中，营业部党支部、赤山支行党支部今年以来已组织发放纾困园区贷1.95亿、为17家园区企业解决融资困难。其他基层党支部围绕“乡村振兴服务先锋”联合村组召开村民屋场贴心会，积极开展深度“四扫”、上门服务，党员和员工加入村组村民微信群93个，推出线上线下“双线服务”，金融服务先锋的形象得到有效扩大。

　　三是员工合力得到凝聚。按照“党建引领工建、工建服务党建、党工共建”的工作思路，切实发挥基层党支部的战斗堡垒作用和工会小组的桥梁纽带作用。坚持党建带工建。推行党支部和工会小组设置“一盘棋”，党支部书记和工会组长“一肩挑”，更好发挥群团组织的桥梁和纽带作用。群团阵地建设。设立南北2个 “职工书屋”，每年增加馆藏书籍量,丰富职工精神文化生活。打造5个职工活动中心，不断满足职工日益增长的体育健身需求。扎实推进“三小五小”工程，2023年已完成3个网点员工生活区的装修改造，切实提升职工生活的幸福感、舒适感。积极开展群团活动。每年坚持开展职工健身运动会、岗位练兵、篮球比赛等活动，使征文比赛、演讲比赛、义务植树等员工小型文体活动趋于常态；走访慰问困难员工常态化，为1位困难员工组织捐款13万余元，为职工办实事得到落实;每年开展家访活动，党委书记带头对困难员工、偏远山区员工进行家访，今年已组织家访160余人次，传递了关怀。

　　5.加强队伍建设，服务经营改革发展大局

　　一是建立全员考核评价机制。出台了客户经理、综合柜员和运营主管考核办法，明确了员工能进能退管理机制。如工作做得好的综合柜员可以转岗客户经理、运营主管，客户经理干得实、有业绩的可以提升岗位系数，反之则待岗学习、降薪换岗。二是出台干部能上能下机制。将条线考核结果有效运用于选拔任用，今年以来重用、提拔的6名中层干部均为岗位业绩突出，对年度考评不合格且为末位的1名支行长进行末位淘汰，对年度考评不合格且排名后二、三名的支行长给予了降薪处罚，同时配套出台了支行负责人末位淘汰的恢复机制，激发支行长更好干事创业。三是完善人才培养激励机制。完善调整了《员工考取相关职称及资格证书奖励暂行办法》，将部分贴合专业、高精尖的专业资格证书奖励提高至10000元，鼓励员工积极学习提升素质。持续跟进推动“英才计划”方案实施，着重重点人才后备培养教育，自培育计划实施以来，已组织6名“精英计划”培养对象、7名“领英计划”培养对象集中培训学习1期，另组织了4人进行跨条线岗位轮换、5人走出去学习。

　　6.加强作风建设，营造风清气正政治生态

　　一是持续强化廉政建设。不断压实管党治党主体责任，强化对党员干部、基层员工廉政教育，组织全行党员干部观看警示教育片2场次、发送“廉洁短信”3条、开展“清廉部室”“清廉支行”评选，在17个支部、6个党员活动室更换布放廉洁文化宣传板，通过组织开展家风家教征集活动、专题研讨等各类活动，使全体党员干部职工对家风建设思想入脑、入心，充分认识到良好家风家的重要性，积极主动培育好家风，养成好家教，达到警醒后人的目的。

　　二是持续纠治“四风”。2023年组织“四风”督导工作组先后4次对辖内17个网点开展监督检查，以明察暗访、突击检查、专项督促等形式，对员工工作作风、网点环境质效管理、柜面服务质量等方面进行及时纠偏、整顿，下发4期通报对执行不力不严、工作拖拉、效率不高等问题的网点、责任人进行了严肃通报批评。

　　三是持续推进清廉金融文化建设。要求同层纪委认真落实开展纪检干部教育整顿，强化纪检干部队伍建设，为推动净化政治生态环境打造一支立场坚定、能力过硬的纪检干部队伍。组织干部员工前往瑞金叶坪党性党风党纪暨廉政教育基地、上栗县看守所开展廉政警示教育活动，强化干部员工清正廉洁意识，筑牢思想防线；将党风廉政建设融入家风家教活动，向员工家属寄发“给员工家属的一封信”，引导家属参与公共培育清正廉洁良好家风，养成良好家教。

　　四、风险管理信息

　　（一）金融风险管控情况

　　公司面临的主要风险有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、信息技术风险以及声誉风险等方面的风险，这是银行机构共同面临的风险，上栗农商银行针对以上各类风险制定了相应的对策。

　　1.信用风险与对策

　　信用风险是借款人不能履行合同按时足额偿还贷款本息而使公司资产遭受损失的可能性。

　　对策：报告期内，上栗农商银行董事会和管理层聚力做好信用风险管控，强化资产管理，提高资产质量。一是根据监管要求和公司发展战略，持续完善内部控制和风险管理体系，开展制度后评价工作。二是完善授权、授信管理与相关风险政策，根据统一授信管理办法，结合宏观经济形势和发展规划，细化年度授信政策，优化信用业务授权。根据风险管理战略要求，明确信贷产品风险容忍度指标，强化业务风险全口径管理和限额管理，突出重点业务风险管控，对同一客户实施最高额度综合授信。三是严格执行年度风险偏好规划，坚守“支农支小”的市场定位，加强大额贷款的风险监测，严防单户超比例情况。四是开展“贷款三查违规问题专项排查”、“2023度不良贷款处置专项排查”、“贷后管理履职风险排查”、“集团客户信贷授信业务排查”、“不良贷款真实性排查”等，准确把握风险在表内外业务品种间的分布，及时排查了解贷款真实性风险，摸清资产质量真实性，规范和加强信用风险管理。

　　2.市场风险与对策

　　市场风险主要是指因利率、汇率的不利变动而使上栗农商银行表内和表外业务发生损失的风险。上栗农商银行目前主要面临的市场风险源于市场利率波动，而对上栗农商银行的存贷利差和其他利率敏感性产品产生的不确定性风险。

　　对策：为有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各类市场风险，本行根据政策环境、业务发展不断更新完善贷款利率浮动管理办法、同业业务业务管理办法、债券业务授信管理办法等，建立了相应的内部审批、操作和风险管理程序，制定了风险管理措施，确保市场风险可控。因受疫情和经济环境的持续影响，市场流动性持续宽松，市场利率仍呈下行趋势，为应对市场风险，本行在确保流动性的前提下合理运用富余资金，资金配置以短期加中长期品种为主。

　　3.流动性风险状况及对策

　　流动性风险主要是指本公司在正常情况下不增加额外成本无法满足存款者提现需求和借款者的正当贷款需求时出现的经营风险。

　　对策：本行常规做好年度流动性预案应急演练，按季度做好流动性风险压力测试，坚持做好日常流动性风险状况监测，对各类资金头寸和流动性比例指标实行每月监测与测算，每季分析与报告。根据监测的流动性风险状况动态调整流动性管理策略和资产负债期限结构。坚持资产与负债的总量平衡、结构对称、组合合理的原则，保持资金来源与资金运用的优化配置，确保资金流动性充足，确保资金头寸宽裕和较强的支付能力。报告期内未发生流动性风险，流动性指标优于监管标准，并得到持续提升。

　　4.操作风险与对策

　　操作风险主要是指本公司内控制度缺失，制度执行不力或其他一些人为的错误而导致损失的可能性，尤其是因管理失误和控制缺失所形成的风险。

　　对策：报告期内，本公司防范操作风险的主要措施有:一是加强柜面业务风险防范，加强柜面人员业务培训，坚持每月运营主管例会制度，合理设置授权权限，实时监测异常交易，严格执行大额和可疑交易制度、反洗钱管理、账户管理等措施，不断提升柜面风险防控水平。二是严格员工行为排查。深入开展员工异常行为和“九种人”行为排查，做好员工征信、账户流水、八小时内外日常行为监督，防范员工违法违规行为。三是做好各类风险排查。聚力做好柜面业务风险排查、员工异常行为排查等案件风险排查项目，及时消除隐患。

　　5.信息技术风险与对策

　　信息技术风险主要是指由于信息系统和网络技术落后不能满足本公司业务发展需求或者存在缺陷，导致非法入侵、病毒、违规操作等情况，从而给本公司带来的一定损失风险。

　　对策：本公司制定了完善的《上栗农商银行业务连续性管理办法（修订）》、《上栗农商银行信息系统物理与环境安全管理办法》、《上栗农商银行信息科技风险管理办法》《计算机安全管理办法》等信息安全管理制度，常规对全行电脑网络设备、计算机网络平台进行检查、维护、升级，定期对电脑终端、授权终端等进行密码更换及病毒扫描，严格落实各项制度，完善日常管理，保证信息系统的实体安全、运行安全和数据安全。加强中心机房管理，严格按照流程操作，提升信息系统的硬件保障能力，提升信息系统的安全性。按照要求开展网络应急演练，提高应对网络突发事件的处置能力，进一步保障信息系统的稳定性。建立完善计算机防火、防灾、防盗措施，严格做好数据保密工作。实行业务数据、办公系统与互联网的物理隔离，完善电子信息系统的防毒、防黑、防泄密工作，切实防范系统性安全隐患。

　　6.声誉风险与对策

　　声誉风险主要是指由上栗农商银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对上栗农商银行负面评价的风险。

　　对策：上栗农商银行制定《上栗农商银行舆情应急处置预案》、《江西上栗农村商业银行股份有限公司声誉风险管理办法》、《上栗农商银行声誉事件应急处置预案》、《上栗农商银行声誉风险后评价制度》，明确了声誉风险防控机制，建立了舆情应急与声誉事件应急处理机制，建立对外信息发布审批机制，运用网络舆情监测平台，强化舆情日常监控、应对、引导和处置工作，有效防范声誉风险。着力提高服务质量，加强品牌文化建设，开展企业形象宣传，不断提高上栗农商银行知名度。针对目前微信、抖音等自媒体发达的信息时代给声誉风险防控带来的挑战，上栗农商银行通过建立网评队伍，加大对外部信息舆论的监测，关注员工意识形态问题等措施，声誉风险防控得到有效推进。

　　（二）风险控制情况

　　2023年，上栗农商银行持续推进风险合规理念，不断完善内控制度，强化内控管理，有效防范各类风险，各项业务发展呈现良好态势，资产质量进一步上升。在各项指标趋势良好的情况下，本行还积极采取各种措施，增收节支，加强成本管理，进一步增强抗风险能力。

　　1.董事会、高级管理层对风险的监控能力

　　依据《章程》规定，本行制定了董事会议事规则，明确董事会审核批准风险管理策略、风险偏好、重要的政策和程序等职责，董事会下设了风险管理委员会。高级管理层负责风险管理的具体工作，明确了具体工作落实部门，风险管理基本能够覆盖各主要风险，能够对信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险等各类风险进行持续监控。

　　2.风险管理的政策和程序

　　本行风险管理政策涵盖风险管理的各个方面，并保持连续性、稳定性和适应性，主要内容包括：风险管理的组织架构、职责范围和权限安排;对已经开展的业务全面覆盖和风险审查；适当的风险管理限额和能够承担的风险水平；风险的识别、计量、监测和控制程序；采取的压力测试的情形和范围；设立风险信息的报告路径；对重大风险和突发风险的应急处理预案等。本行依据省联社“三个维度、五个层次、十大机制”的全面风险管理体系为核心，始终把全行风险控制在可承受的范围之内，建立风险合规管理三道防线，总行各职能部门和各经营网点为第一道防线，风险管理委员会和风险合规管理部门为第二道防线，审计委员会和审计部门为第三道防线，在强化内控管理的基础上有效支持了业务创新和经营发展。

　　3.风险计量、检测和管理信息系统

　　一是设立了风险管理部门，风险管理基本能覆盖各主要风险，能够对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、洗钱风险等各类风险进行持续监控；二是制定了《上栗农商银行全面风险管理办法》对风险管理框架设置、风险分类、风险偏好体系、风险识别与评估、风险计量、风险应对与控制、风险预警和监督等内容进行了明确；三是针对不断变化的环境和情况及时修改和完善风险控制的制度、方法和手段，以控制新出现的风险或以前未能控制的风险,有较完善的产品定价机制，能做到成本可算、风险可控；四是对主要资产业务—贷款，采取了贷款五级分类管理、信用评级等管理机制。

　　（三）采用的风险评估及计量方法

　　报告期内，本行持续做好全面风险管理体系建设，并取得了较好的成效，按照《银行业金融机构全面风险管理指引》要求，在风险治理架构、风险管理策略、风险偏好和风险限额、风险管理政策和程序、管理信息系统和数据质量控制机制，以及内部控制和审计机制等方面基本搭建了全面风险管理总框架。本行搭建的全面风险管理体系，推进全行形成了较好的风险管理理念，同时制定了《上栗农商银行全面风险管理办法》、《上栗农商银行风险偏好管理办法》等一系列制度，做到定性指标和定量指标并重。本行内部控制制度贯彻决策、执行和监督全过程，覆盖各项业务流程和管理活动，覆盖所有的部门、岗位和人员，在法人机构治理、部门岗位设置、业务流程操作等方面形成相互制约、相互监督机制，并根据管理模式、业务规模、风险状况等情况变化及时进行调整。本行定期开展了流动性压力测试和资本充足率测试，覆盖了各类风险和表内外主要业务领域，为总行经营决策提供了参考。本行在各条线、各支行配备了风险合规经理，最大程度上管控全行各业务条线的信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等各类风险。

　　五、公司治理信息

　　（一）年度内召开股东大会情况

　　2023年，上栗农商银行共计召开1次股东大会，具体情况如下：

　　上栗农商银行于2023年5月8日在萍乡日报发布了《关于上栗农商银行第十一次股东大会的公告》，具体告知了会议的时间、地点以及审议的事项，并于2023年5月29日召开上栗农商银行第十一次股东代表大会。会议实行了律师见证制度，审议了《上栗农商银行2022年度董事会工作报告(草案)》、《上栗农商银行2022年度监事会工作报告(草案)》、《上栗农商银行关于选举第三届董事会董事的议案（草案）》等13项决议，由江西一纯博韬事务所律师出示了会议合法有效意见书。

　　（二）董事会构成及其工作情况

　　1.董事会构成情况

　　截至2023年末，董事会成员共9人，其中独立董事3人，职工董事2人，非职工董事7人（含独立董事）。董事有关资料如下：

　　2.董事会工作情况

　　董事会2023年共召开10次会议，分别为1月12日、3月17日、5月5日、5月29日、7月5日、8月18日、9月21日、10月20日、11月17日、12月25日；共审议通过了89个议案。董事会会议召开次数符合要求，并按照《章程》规定进行了有效履职。如：在公司治理方面，审议通过了选举第三届董事会董事、聘任副行长高管人员任职议案；经营发展方面，确定2022-2024年经营发展战略规划；强化风险防控方面定期听取了全面风险自评、案防工作自我评估等报告，履职覆盖业务经营各环节，有效促进了该行业务经营发展。董事会会议召开次数符合要求，按照《章程》规定进行了有效履职。

　　（三）独立董事工作情况

　　上栗农商银行独立董事吴鑫先生、姚国辉先生、颜开光先生自任职以来，认真履行独立董事职责，按照规定出席会议、行使表决权，履行风险管理委员会、关联交易委员会、审计委员会等专门委员会主任委员职责，主持开展各专门委员会会议。同时积极参加提名与薪酬委员会会议，履行委员职责，并对高管任职、重大关联交易等重要事项发表独立意见。

　　（四）监事会构成及其工作情况

　　报告期末，上栗农商银行监事会有监事3名，监事人数及任职资格、选聘程序符合《公司章程》和法律法规要求。全体监事勤勉尽责，忠实履行有关法律法规和《章程》赋予的职权，对促进上栗农商银行稳健经营和健康发展、维护广大股东和存款人的合法权益，发挥了积极作用。

　　报告期内，上栗农商银行监事会共召开10次会议，召开次数符合要求，监事会按照《章程》、《监事会议事规则》规定对上栗农商银行财务、利润分配、风险管理、内控、董监事及高管人员履职评价、战略规划、内部控制制度执行情况等系列重大事项进行了研究和审议，共审议通过了89个议案。

　　报告期内，上栗农商银行监事会密切关注和监督重大经营决策的合法合规性，积极探索并开展了对董事及高管人员的履职监督，定期审议了董事会及高级管理层在全面风险管理方面的议案，有效提高了监事会的监督和履职。

　　（五）外部监事工作情况

　　报告期内，上栗农商银行外部监事能按照《公司章程》就《商业银行监事会工作指引》等规定，充分发挥专业特长，积极建言献策，勤勉尽职，切实维护了上栗农商银行和广大股东的合法权益。一是积极出席监事会会议，出席率100%；二是积极落实《商业银行监事会工作指引》等规定的职责，不断完善各项监督管理制度，明确监督内容和防范，规范监督流程。

　　（六）高级管理层构成及其基本情况

　　2023年底，上栗农商银行高级管理层7人，基本情况如下：

　　（七）薪酬制度和绩效评价

　　上栗农商银行按照效益性、激励性、导向性、公正性的原则，重点对经营管理绩效和履行职责情况进行考核，考核结果与工资收入、职务变动挂钩。2023年，全行薪酬总额4446万元，比上年增长728万元。从薪酬结构来看，上栗农商银行基本薪酬1281.07万元，占薪酬总额的28.81％;绩效薪酬2236.66万元，占薪酬总额的50.31％;其他928.28万元，占薪酬总额的20.88％。从受益人来看，上栗农商银行发放在职员工薪酬3917.03万元，高管人员薪酬196.62万元，转任非领导职务干部薪酬204.8万元，内退人员工资薪金19.62 万元，劳务派遣人员工资薪金107.93万元。在薪酬的分配方面，按照“当期绩效决定薪酬、长期业绩决定升迁，按劳取酬、多劳多得”的思路，进一步完善全面绩效管理，根据岗位不同设定不同的考核指标，根据个人业绩发放绩效薪酬，基本形成了以价值创造为导向和核心的绩效薪酬考核体系，激励干部员工在有效防范风险的前提下加快业务发展。

　　根据董事会的管控机制，上栗农商银行当年薪酬总额的增幅与效益增长情况挂钩。根据上栗农商银行薪酬政策，按照权责利相对等的原则，根据员工所在岗位承担的责任与风险程度，执行不同的薪酬水平。员工绩效考核也包含了对风险因素的考核。同时落实延期支付相关规定，其中：省联社管理的高级管理人员绩效薪酬的50%，董事会秘书、风险合规部负责人、审计部负责人、财务会计部负责人、信贷管理部负责人、金融市场事业部负责人、网点负责人、客户经理绩效薪酬的40%采取了延期支付 。

　　（八）银行对上栗农商银行公司治理的整体评价

　　上栗农商银行根据《公司法》、《商业银行法》等相关法律、法规规定，建立了以股东大会为最高决策机构、董事会为主要决策机构、监事会为监督机构、高级管理层为执行机构的有效治理机制，建立了独立董事和外部监事制度，引入了3名独立董事、1名外部监事。董事会已经成立7个专门委员会，专门委员会在董事会领导下运作，并就董事会的决策提供意见。报告期内，董事会及其下设委员会积极履职，监事会监督董事会及高级管理层履职以及上栗农商银行的财务活动、风险管理及内部控制，高级管理层严格执行董事会的决议并负责上栗农商银行的日常业务管理并定期向董事会及监事会报告，公司治理总体规范、运行有效。

　　六、股权信息

　　（一）报告期末股票、股东总数及报告期间股票变动情况

　　1.2023年末，上栗农商银行股东405户,股本金总额25838.48万股。其中企业法人股20户，金额12969.12万股,占比50.19%；自然人股385户，金额12869.36万股，占比49.81%，其中非职工自然人164户，金额9077.83万股,占比35.14%，职工自然人股221户，金额3791.53万股,占比14.67%。

　　2.2023年共转让股权17户，转让金额为2987.64万股，其中非职工自然人股转让8户，金额为246.29万股；转让股权金额达1%以上、5%以下的共3户。

　　3.2023年末，上栗农商银行股权出质金额为2761.55万股，股权出质比例为10.69%,其中主要股东质押上栗农商银行股权数量达到或超过其持有上栗农商银行股权50%的有0户。

　　2023年底股权质押情况明细表

　　单位：万股，%

　　（二）报告期末公司前十大股东及持股情况

　　2023年底最大十户股东持股情况

　　（三）报告期末主要股东及其控股股东、实际控制人、关联方、一致行动人、最终受益人情况

　　上栗农商银行主要股东有2户，股权金额为4005.54万股，分别为萍乡农村商业银行股份有限公司股权金额2209.95万股，股权占比8.55%；萍乡市金泰花炮制造有限公司股权金额1795.59万股，股权占比6.95%。

　　1.萍乡农村商业银行股份有限公司的主要股东为萍乡市投资发展集团有限公司、萍乡市汇盛工业投资管理有限公司、萍乡市昌兴投资有限公司，无实际控制人、关联方、一致行动人、最终受益人，四季度未发生变化。

　　2.萍乡市金泰花炮制造有限公司的控股股东、最终受益人为周汉江，实际控制人为姚修云，无关联方和一致行动人，四季度未发生变化。

　　（四）主要股东出质银行股权情况

　　截至2023年年末，上栗农商银行主要股东有2户，分别为萍乡农村商业银行股份有限公司，萍乡市金泰花炮制造有限公司，2户主要股东未出质银行股权。

　　（五）股东提名董事、监事情况

　　截至2023年末，股东被提名为董事、监事或派出董事的有7个，其中被提名为董事或派出董事的共6个，被提名为监事的有1个。

　　（六）被质押股权涉及冻结、拍卖的情况

　　截至2023年末，上栗农商银行共司法冻结股份数1128.71万股，股东户数5户，分别是黄伟2.66万股，冻结截止日期20260703，执行文书号：(2021）赣0302执2311号之六,(2021）赣0302执2831号之四,(2021）赣0302执2828号之四,（2022）赣0302执433号之四,（2022）赣0302执509号之四,（2022）赣0322执1055号,(2022)赣0322执1227号，（2023）赣0302执1836号之三；彭丽2.66万股，冻结截止日期20250309，执行文书号：(2021）赣0302执2828号之四,(2021）赣0302执2831号之四,(2021）赣0302执2311号之六,（2022）赣0302执433号之四,(2022)赣0302执509号之四；王娇46.85万股，冻结截止日期20260806，执行文书号：（2023）赣0302执1636号之五；萍乡市上瓷节能服务有限公司200万股，冻结截止日期20260704，执行文书号：（2022）赣0302执保721号之二; 上栗县新盛农业科技发展有限公司876.54万股, 冻结截止日期202608062，执行文书号: （2023）赣0322执697号。

　　七、年度重大事项

　　（一）2023年度外部处罚情况

　　2023年本行收到外部处罚3份，具体如下：

　　1.《中国人民银行萍乡市分行行政处罚决定书》（萍银罚诀字[2023]1号），未按规定对异常交易进行人工分析、识别，排除理由不合理，或者可疑交易报告理由不完整，对本行罚款人民币20万元。

　　2.《中国人民银行萍乡市分行行政处罚决定书》（萍银罚诀字[2023]2号），未按规定对异常交易进行人工分析、识别，排除理由不合理，或者可疑交易报告理由不完整，对本行反洗钱工作领导小组组长罚款人民币1万元。

　　3.《中国人民银行萍乡市分行行政处罚决定书》（萍银罚诀字[2023]3号），未按规定对异常交易进行人工分析、识别，排除理由不合理，或者可疑交易报告理由不完整，对本行运营管理部总经理罚款人民币1万元。

　　（二）最大十名股东及报告期内变动情况

　　按照上栗农商银行2023年度股东大会通过的《上栗农商银行2022年度利润分配及股金分红方案》，上栗农商银行向全体股东按每股发放股金红利0.07元（含税），其中每10股派发现金红利0.3元，每10股送0.4股（含税），共计分配股利1739.31万元，其中利润转增注册资本993.79万元,转增后的注册资本变更为25838.48万元，配股后最大十户股东持股10538.71万股，占总股本的40.79%。

　　2023年底最大十户股东持股情况

　　（三）增加或减少注册资本、分立或合并事项

　　按照上栗农商银行第十一次股东大会通过的《上栗农商银行2022年度利润分配及股金分红方案》，上栗农商银行向全体股东按每股发放股金红利0.07元（含税），其中每10股派发现金红利0.3元，每10股送0.4股（含税），共计分配股利1739.31万元，其中利润转增注册资本993.79万元,转增后的注册资本变更为25838.48万元。

　　八、公益事业开展情况

　　一直以来，上栗农商银行积极履行社会责任，持续开展各项公益活动：

　　（一）结合志愿服务开展公益活动。

　　一是全面弘扬“学习雷锋、奉献他人、提升自己”的志愿者精神，以团委为平台，按照自愿、奉献的原则，以各乡镇敬老院、中小学为据点，在工作之余持续组织学雷锋志愿服务大队常态化开展志愿服务活动，送去各类慰问物品累计金额达1万余元。二是常态化开展多样性的金融宣传活动，设立了金融服务联络牌，工作人员的电话24小时开通，随时为村民们解答各类金融问题，切实为当地村民和企业解决金融疑点。三是有效贯彻落实“文明生态村”帮建工作，为楼泉村新文明实践站拨款9000元，切实将文明生态村帮扶建设落到实处。

　　（二）结合专业特色开展公益活动活动。成立上栗农商银行青年基层宣讲队，依托“金融知识大讲堂”、“金融夜校”等载体，按季度组织青年员工围绕二十大精神宣讲、金融知识宣传、金融消费者权益保护等主题开展宣传活动，增强团员青年关爱社会、回报社会的社会责任感同时，树立上栗农商银行青年员工的良好社会形象。

　　九、关联交易情况

　　截至2023年末，上栗农商银行对单个关联方最大授信余额为4790万元，占资本净额比例为7.68%，不超过10%；对全部关联方授信余额为14659.66万元，占资本净额比例为23.51%，不超过50%。2023年本公司共计发生一般关联111笔、金额2382.49万元；重大关联交易18笔、金额12277.17万元。具体情况如下：

　　上栗农商银行关联方向本公司关联交易委员会填报关联情况，内容真实、准确、完整。在关联交易定价方面，本公司与关联方的关联交易遵循商业原则，以不优于非关联方同类交易的条件进行。对于授信类的关联交易，本公司根据有关授信定价管理办法，并结合关联方客户的评级和风险情况确定相应价格，确保本行关联交易定价的合法性和公允性。

　　十、监事会关于2023年年度信息披露报告的书面审核意见

　　根据《商业银行公司治理指引》和信息披露制度的相关规定和要求，江西上栗农村商业银行股份有限公司监事会对公司2023年度信息披露报告发表书面审核意见如下：

　　一、公司2023年度信息披露报告反映了公司报告期内的财务状况和经营成果，所包含的信息能从各个方面反映出公司报告期内的经营管理和财务状况等事项。

　　二、本公司董事、高级管理人员保证公司2023年度信息披露报告的信息真实、准确、完整，承诺其中不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别和连带的法律责任。

　　三、在提出本意见前，未发现参与2023年度信息披露报告编制和审议的人员有违反保密规定的行为。

　　十一、会计报表