根据中国人民银行、中国银保监会相关公司治理管理规定及公司章程要求，为提高农商银行业务经营的透明度，客观、公正、真实、准确地反映江西上栗农村商业银行股份有限公司（以下简称“上栗农商银行”）2024年度经营成果，更好地促进各项业务发展,根据上栗农商银行信息披露相关制度规定，特对上栗农商银行2024年度业务经营情况披露如下。

　　一、基本信息

　　江西上栗农村商业银行股份有限公司系在原上栗县农村信用合作联社基础上成立，2015年11月30日经中国银行业监督管理委员会江西监管局《江西银监局关于筹建江西上栗农村商业银行股份有限公司的批复》（赣银监复〔2015〕303号）改制成立的股份制商业银行。2016年3月17日经中国银行业监督管理委员会江西监管局《江西银监局关于江西上栗农村商业银行股份有限公司开业的批复》（赣银监复[2016]30号）批准开业。取得了萍乡市市场监督管理局核发的91360300MA35GYA19W号《营业执照》。金融许可证编号：B0881H336030001。企业住所：江西省萍乡市上栗县上栗镇兴盛大道。法定代表人：龙斌；注册资本：人民币贰亿陆仟陆佰壹拾叁万陆仟叁佰元整；企业经济性质：其他股份有限公司（非上市）。

　　经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；办理银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；提供保管箱服务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。

　　内部组织机构有：综合办公室、财务会计部、人力资源部、风险合规部、运营管理部、授信评审部、法律合规部、风险管理部、业务拓展部、审计部、安全保卫部、党群工作部、党风行风监督室、金融市场事业部、普惠金融事业部、清收事业部。

　　上栗农商银行下辖17个营业网点（具体为：1个总行营业部，16个支行），分别为：总行营业部、上栗支行、融城支行、鸡冠山支行、桐木支行、湖塘支行、金山支行、新群支行、杨岐支行、长平支行、福田支行、硖石支行、东源支行、赤山支行、楼下支行、周江支行、彭高支行。

　　客服和投诉电话：96268

　　二、会计数据和财务数据摘要

　　截至2024年末，上栗农商银行存贷款规模162.68亿元，同比增加15.57亿元，增幅10.58%，其中信贷规模较年初增加7.4亿元，增幅10.2%；存款规模较年初增加8.18亿元，增幅10.96%；各项收入5.19亿元,其中账面利息收入4.28亿元，同比增加0.09亿元，增幅2.15%；各项支出4.22亿元,账面利润总额0.97亿元，计提企业所得税0.12亿元,净利润为0.85亿元，全年计提资产减值损失1.8亿元，拨备前利润2.65亿元，比上年增加0.05亿元，增幅1.86%。

　　截至2024年末，上栗农商银行资本充足率为11.33%，不良贷款率2.4%，拨备覆盖率377.28%，流动性比例43.98%，成本收入比25.74%，贷款拨备率8.09%，杠杆率6.26%，主要监管指标符合监管要求。

　　（一）资产

　　2024年末，上栗农商银行资产总额为98.09亿元，同比增加9.24亿元，增长10.4%。其中：现金0.26亿元，准备金及一般转存款5.45亿元，存放系统内款项0.31亿元，各项贷款余额79.89亿元。各项贷款占资产总额的81.44%，比去年同期增加7.4亿元，增幅为10.2%，其中：涉农贷款58.18亿元，占各项贷款的72.83%，同比增加6.34亿元，增长12.23%；非农贷款16.28亿元，同比减少0.07亿元，降低0.43%。

　　（二）负债

　　2024年末，上栗农商银行负债总额为91.89亿元,同比增加8.71亿元，增长10.47%。其中向人行借款6.75亿元，各项存款余额为82.79亿元,占负债总额的90.1%，同比增加8.17亿元，增长10.96%。其结构为：定期存款53.53亿元，同比增加7.33亿元，增长15.87%，占各项存款的64.66%；活期存款27.86亿元，同比增加0.75亿元，增幅2.77%，占各项存款的33.65%；保证金存款1.3亿元，同比增加0.04亿元，增长3.11%，占各项存款的1.57%。

　　（三）所有者权益

　　2024年末，上栗农商银行所有者权益贷方余额为6.19亿元,同比增加0.53亿元，增长9.41%，其中股本金余额为2.66亿元，全部为投资股，比2023年末增加0.08亿元，主要是2024年对2023年度股金分红按3%送股0.08亿元。其中：法人股1.31亿元,占比49.34%；自然人股1.35亿元,占比50.66%，其中职工股0.39亿元,占比14.73%。资本公积0.12亿元，盈余公积0.62亿元，同比增加0.09亿元；一般风险准备1.44亿元，同比增加0.24亿元；未分配利润1.32亿元。

　　（四）财务收支

　　2024年各项收入5.19亿元，同比增加0.11亿元，增长2.15%；各项支出为4.22亿元，同比减少0.21亿元，降幅4.68%；所得税0.12亿元，利润总额0.97亿元，实现账面净利润0.85亿元。

　　三、管理层讨论与分析

　　（一）总体经营情况

　　上栗农商银行始终坚持把高质量发展作为首要任务，立足稳增长、提质效、控风险、夯基础等重点工作，主要业绩指标持续向好，经营成效呈现四大亮点。

　　亮点一：实现了“量”的稳定增长。始终把巩固推进主营业务发展摆在首位，各项存款较年初净增8.18亿元，同比多增0.83亿元，在一季度即以116.83%的超额比例提前完成省联社全年任务目标，并以各项存款日均净增4.72亿元的平稳态势保持了全年存款稳定增长。截至2024年末，各项贷款较年初净增7.4亿元，加上核销处置1.09亿元，实际净增8.49亿元，完成省联社下达全年任务目标116.28%。

　　亮点二：拼出了“质”的有效提升。始终突出质量效益导向，持续传导创利意识，全力推动经营发展提质增效。截至2024年末，实现各项收入5.19亿元，同比增长0.11亿元，增幅2.15%；实现拨备前利润2.65亿元，比上年增加0.05亿元；人均经济利润79.56万元，高于县级成员行全省平均水平，资产收益率0.91%、净资产收益率14.37%，分别同比提高0.16、2.6个百分点，队伍创利能力持续增强。在全省农商银行利差息差持续下降收窄的大环境下，净利差3.41%、净息差3.62%，分别高于全省平均水平1.28、1.26个百分点，经营质效管理成效明显，高质量发展的基础进一步夯实。

　　亮点三：推动了“险”的精准化解。坚持多措并举抓牢风险防控，实现不良贷款风险逐步缓释、总体可控、指标向好。截止2024年末，不良贷款余额1.92亿元，不良贷款占比2.4%，分别较年初下降0.04亿元、0.3个百分点，风险抵御能力稳步增强。

　　（二）经营业务

　　1.存款业务

　　2024年，上栗农商银行始终坚持“存款立行”根本，以优质的零售服务、高效的公关对接、科学的考核引导，在推进资金组织保持全年稳定增长的同时，逐步调优负债结构严控资金组织成本。

　　一是着力优服务，储蓄存款增长持续巩固。以客户喜好丰富宣传产品类型，以“温情实惠”做优基础客户服务，稳定存量储蓄存款；借助聚合支付、员工代发工资、社保卡运用等低成本资金载体，沉淀商户、居民生产生活流动资金，以“方便快捷”做好商户支付服务，持续挖掘活期储蓄存款增长。截至2024年末，储蓄存款净增8.28亿元，占各项存款净额101.22%，储蓄存款增长趋势持续巩固。

　　二是着力控成本，资金组织结构更具质效。在保持存款稳定增长的前提下，全年3次调低存款挂牌利率，提升柜面服务质量对高成本定期存款以“长换短”“高换低”方式逐步压降；将核心存款分别纳入网点整体、员工个人业绩考核，对新增2年期以上高成本定期。存款按80%以下比例折算任务计量，多向考核强化核心存款营销，突出成本控制导向。截至2024年末，利率3.5%以上的定期存款余额较年初下降5.51亿元，降幅49.15%；核心存款净增5.54亿元，大比率完成省联社下达全年任务达到150.38%，存款付息率1.57%，同比下降0.18个百分点，“控成本”的资金组织导向逐渐明显。

　　三是着力强对接，对公存款引流实现增长。将贷款客户资金归行率纳入客户续贷、优贷考量因素和客户经理考核指标，双向推进引导信贷客户资金回流；将票据业务作为寻求银企合作的切入点，以银行承兑汇票业务的积极推进，引流维稳企业对公存款。截至2024年末，对公存款余额10.68亿元。

　　2.信贷业务

　　作为地方金融机构，上栗农商银行在以加大加快信贷投放助力地方经济发展的同时，注重统筹兼顾投放质效，抓优客户质量推进经营效益稳步增长。

　　一是坚持双向兼顾，稳步推进投放“量”的增长。以加大有效信贷投放为重点，一方面坚持专注主责主业，主动下沉服务重心，扎实开展乡村振兴整村授信，将信贷资源向民营、个体、三农等实体经济倾斜，发放涉农贷款20.51亿元，发放小微企业贷款66.18亿元，支农支小定力稳步增强。一方面紧盯政府招商引资项目、平台项目融资需求对接，“大小兼顾”稳步落实信贷投放。截至2024年末，累计发放各类贷款67.26亿元，同比少放5.36亿元。

　　二是坚持结构调整，逐步夯实投放“小”的趋向。重点加大1000万元以下尤其100万元以下小微贷款投放，以做细、做实、做透“三农”和小微本土市场，调优资产质量。截至2024年末，单户1000万元以下贷款累计净增6.65亿元，增幅14.37%；单户1000万元以下贷款占比71.08%；票贷比6.79%，低于全省平均水平；户均贷款余额22.49万元，较年初下降0.62万元，较“扩面提额”初始阶段下降12.47万元，信贷投放趋优趋小投向日益明显。

　　3.不良贷款处置

　　一直以来，上栗农商银行始终保持不良贷款风险化解高压态势，坚持盘活存量与管控增量双管齐下，不断提升资产质量。

　　一是丰富渠道强化存量风险处置。开展不良贷款清收攻坚，强化激励提升自主清收动力；充分利用诉讼清收、代偿清收等风险处置方式，对满足诉讼要求的“应诉尽诉”、对符合核销条件的“稳妥核销”，对可以转贷的“提前转贷”，多措并举强化存量不良贷款风险处置。截至2024年末，实现诉讼清收0.58亿元，代偿清收0.15亿元。全年累计清收处置表内不良贷款1.71亿元，其中：现金清收0.62亿元、核销处置1.08亿元，清收表外本息0.47亿元，其中清收本金0.4亿元，利息0.07亿元。

　　二是严肃追责严控增量风险管理。针对新增不良贷款，我们既严格落实尽职免责，又对违规行为及时开展责任认定，设定基础问责底线，以金额比例化、笔数阶梯式的双维度考量方式，按月开展不良贷款问题追责，全年共计问责133人次，处罚金额28.05万元，反向倒逼员工强化制度执行，有效强化员工信贷风险防范意识。

　　4.内部控制

　　上栗农商银行从业务实际和制度短板入手，从基础管理和案件防控出发，逐步完善内部机制，强化发展保障。

　　一是优化人力资源配置，落实人才求精。全面贯彻“人才强行”战略，将素质能力和业绩实绩作为选人用人的风向标，将条线考核结果有效运用于选拔任用，注重从基层一线选拔人才，2024年以来提拔的4名干部均为岗位业绩突出，其中有2人为基层业绩突出的信贷人员，干实事、有实绩的用人导向已树立；注重干部的多岗位、多层次历练，通过加大中层干部岗位交流力度、选派优秀干部锻炼轮训等方式促进干部队伍统筹复杂局面综合能力的提升。同时，完善干部能进能出机制，综合历年实践经验在逐步优化末位淘汰机制基础上，又配套实施支行负责人末位淘汰恢复缓冲机制，既体现“爱才优才”的用人导向，更有效激发管理阶层履职尽责、干事创业的动力潜能。

　　二是优化内控案防建设，推动管理求进。全面践行“合规守行”战略，坚决抓牢内部案防管理基础建设、体系建设及屏障建设,将风险排查作为案件防控重要手段，全年开展各类风险排查14项，突出柜面业务、信贷管理等领域重点排查。将员工行为管理作为案件防控的重要环节，持续开展员工异常行为排查，建立重点监督人员台账，邀请员工亲属参与行为监督，时刻敲响员工合规警钟。将违规问责作为案件防控的重要警戒。从严员工违规问责，全年累计处罚违规责任人154人次，处罚金额34.15万元。将落实平安建设作为稳健经营的重要保障。经常性组织安防常规检查和突击检查，及时发现和消除存在的隐患和问题，确保了全年安全稳定运营无事故。

　　5.运营管理工作

　　上栗农商银行充分发挥部门职能，不断夯实运营管理基础，强化业务操作风险管控，提升运营管理水平。一是加强柜面业务监督，提升事后管控力度。每月梳理全行集中作业差错类型，总结差错成因，以管理提示的形式共下发12期集中作业考核情况通报和差错案例分析；每日跟踪事后监督系统运行情况，对未按要求处理系统任务的定期进行通报，2024年事后监督逾期处理率2.47%、差错率1.45%，均低于全省平均比率。二是实时监测异常交易，防范内部操作风险。大数据风控系统全年共发出柜员风险预警1131条，其中因经办柜员违反操作流程办理业务造成的预警共60条，本行采取查看业务流水、调取监控录像、现场检查、询问经办柜员、电话与客户核实等方式，逐笔对风险预警信息进行核实确认，针对监测中发现的差错和违规操作问题及时通报，并责令经办柜员对照业务流程整改到位。三是强化银企对账管理，改进对账工作成效。将自助对账签约率、有效对账率纳入运营主管履职考核，督促各网点按时按质完成对账工作。四是开展柜面专项检查，堵塞风险隐患漏洞。全年对总行金库现金、重要空白凭证核查清点24次，对支行例行查库34次；抽查4个网点柜面业务办理、银行结算账户、人民币现金、反洗钱管理等情况，并下发整改建议书，切实堵塞操作漏洞，提高员工合规意识。五是强化外部风险识别能力，涉案风险稳步控制。2024年新开客户评级3560户和存量客户评级数41545个，按时处理率均为100%；认真执行可疑交易报告制度，做好可疑交易分析、甄别和报告工作，系统内上报可疑交易报告246份，上报完结率达100%。常态化做好账户预警风险排查。充分利用大数据风控后台管理系统，每日安排专人值班，对系统预警的账户，主动研判账户风险特征，严格落实账户风险预警核查处置要求，切实管住账户风险。

　　6.普惠金融工作

　　将提升基础客户覆盖作为筑牢普惠金融发展根基的战略关键，截至2024年12月末，信贷客户总数5.4万户，较年初净增0.7万户，其中有效贷款客户3.28万户，较年初净增0.18万户，有效客户占比60.67%。互金客户15.04万户，较年初新增1.72万户，互金客户资产规模达18亿元，较年初增长14.74%，基础客户与渠道客户的持续增长，为高质量发展打下了坚实基础。实现普惠金融服务整体效能稳步提升，主要体现在：

　　（1）坚持金融赋能，持续丰富创新金融产品

　　强化移动便民支付覆盖推广，加大手机银行、微银行、云闪付等互联网金融服务终端营销力度，截至2024年12月末，手机银行用户13.3万户、微银行用户5.8万户；落实新型多场景支付应用布放，在辖内桐木、金山、鸡冠山、杨岐等镇试点布放多场景应用商户4户；加大农村普惠金融设施布放，设立“村村通”助农服务站32个，普惠金融服务站78个，提供小额存取款、缴费充值、转账汇款、领取粮补资金、查询余额等服务，让乡村居民同样享受安全、快捷的移动便民金融服务。

　　（2）实施整村授信，跟进农户金融信息需求

　　定期组织召开整村授信工作研讨会，总结先进经验，探索整村授信工作模式，形成可复制、可推广的经验做法，制定切合自身实际的整村授信操作模版。组织开展“送电影下乡”“金融夜校”“屋场贴心会”等形式多样的宣传活动，扎实做好入村入户采集信息、走访调查和组织评议等工作，高标准推进整村授信工作，及时掌握农户贷款需求。目前已推进122个行政村，涉及农户数79909户、349943人，农户建档覆盖面100%。

　　（3）融入民生领域，推进普惠金融常态化建设

　　一是注重厅堂内外服务质效。将不动产抵押登记、征信查询、社保缴费等政务服务引入网点，不断丰富业务办理种类；持续加大社保卡、手机银行、聚合支付三大工具的推广力度，对村庄、企业、学校、社区等开展上门驻点式服务；大力推广手机银行业务，引导客户自助缴纳学费、党费、社保费、电费，至2024年12月末，累计自助缴费1328笔、金额326.61万元。二是提升适老化服务水平。配备老年人便利设施，根据老年人的特殊需求配齐爱心座椅、老花镜、老年人服务标识等服务设施，保障老年特殊群体金融服务；针对年龄较大、行动不便等特定老年人群体，灵活采取上门服务等安全、便利的方式办理相关业务。三是常态化开展金融知识进万家活动，通过海报、横幅、电子显示屏、短信、现场讲解等方式公众普及金融知识，组织员工开展进社区、进学校、进乡村宣传活动，充分发挥普惠金融主力军作用。

　　二是切实维护金融消费者权益。2024年，本行在监管部门及省联社的监督指导下，坚持坚持“手握手的承诺心贴心的服务”，践行服务暖行，履行社会责任，落实金融消费者权益保护工作主体责任，切实保障金融消费者的合法权益。切实履行消保工作职责。将消保工作融入法人公司治理的各个环节，2024年董事会、监事会、消保委员会对《上栗农商银行2023年金融消费者权益保护自评估报告》、上栗农商银行2024年金融消费者权益保护工作要点》、《上栗农商银行2023年度消费者投诉总结分析报告》等进行了审议和讨论，消保委员会组织召开2次会议；总行各部门和营业网点积极配合做好金融消费者权益保护各项日常工作事宜，助推本行消保工作走深走实。扎实做好员工消保培训。本行下发了《上栗农商银行金融知识宣传教育实施办法（2023修订）》，制定《上栗农商银行2024年金融消费者权益保护工作要点》和《上栗农商银行2024年金融知识宣传教育计划》，组织进行了“金融高管讲消保”、金融消费者重大投诉应急演练、“学深悟透二十大消保为民启新程”、反电诈及金融消保专题直播培训、扫黑除恶及防范非法集资、防范非法集资宣传教育培训及员工行为管理培训等员工消保培训5次，参训人员484余人次，员工合规意识及消保工作意识得到明显提升。认真做好金融知识宣传。制定《上栗农商银行2024年金融知识宣传教育计划》，依托点多面广优势，多方式多举措开展金融服务，常态化做好金融知识普及和金融消费者教育，积极参与监管部门、省联社组织开展的金融消费者教育宣传活动，2024年累计组织消保及金融知识集中宣传、特色宣传活动26次，参与员工167人次，助力群众提升金融消保意识和防诈骗能力，借助金融力量实现自身发展。及时做好消保护投诉处理。畅通投诉渠道，不断优化客户体验，制定《上栗农商银行消费投诉管理实施细则（试行）》，设立消费投诉处理工作的管理部门和岗位，配备专人负责快速高效处理投诉工作，并形成整套投诉档案，促进工作提升。2024年收到投诉案件10件，投诉办结率100%。

　　投诉具体情况为：

　　①1月17日收到省联社客户服务中心转发客户刘某兰投诉件

　　具体投诉内容：刘某兰反映，在本行金山支行办理了五万元贷款，现无力还款，希望协商还款。

　　采取的具体措施：本行接到客户投诉后积极响应，了解到客户贷款本金五万元，2024年1月12日到期，已逾期，结欠利息277.11元，贷款到期前本行客户经理已经提前通知客户贷款即将到期，客户并未说明无力还款的情况并答应会还款。贷款到期后本行多次联系客户均未得到客户的回应，并拒接本行电话。多次上门清收都无法与本人会面（留有微信和上门的记录和照片）。贷款到期事宜并非本行不与客户沟通协商还款，而是客户以各种理由进行逃避协商还款事宜。

　　后本行客户经理终于与客户进行会面，并沟通好还款事宜，客户表示撤诉。

　　②2024年1月18日本行收到客户吴某林投诉转办单一笔

　　具体投诉内容：吴松林反映，在本行上栗农商银行金山支行有一笔贷款，贷款金额5万元，客户表示在办理贷款时是在社会人员带着去本行贷款的，并且从中抽取了7500元利息。现在客户怀疑本行贷款的合规性，认为银行与社会上人员有不正当的利益关系，并且要求本行办理停息挂账。

　　采取的具体措施：本行接到投诉后积极响应，第一时间进行了情况核实。由信贷管理部、党风行风监督室、审计部成立联合小组对该事件进行调查，发现客户贷款时，本行工作人员有上门进行贷款调查核实拍照并留存，客户提供了房产证和其他有效证件，本人亲自签字按手印。

　　本行客户经理不存在与社会上人员有不正当的利益关系，完全遵守银行业从业人员职业道德，本行员工对客户进行了上门当面交流，电话交流（留有通话记录），微信交流（留有聊天记录）沟通问题和了解实际情况。核实中，客户均拒绝面对面协商，不正面回答本行员工提出的问题，经过不懈努力，多次协商后，才与客户商议约定好客户和客户夫人来本行查看系统相关影像和资料，客户到支行进行了处理，并撤销此投诉。

　　③本行于2024年2月28日接到客户吴某萍投诉转办单一笔

　　具体投诉内容：吴宜萍系本行房贷客户吴某港的父亲。房贷贷款人吴某港，在本行营业部办理贷款99万元，客户投诉在办理按揭贷款时，客户经理未详细说明还款方式问题。因此客户选择了等额本息，导致先还利息，后还本金，客户诉求更改还款方式，由等额本息调整至等额本金。

　　采取的具体措施：本行接到投诉后积极响应，第一时间进行了情况核实。经营业部主任及客户经理的仔细调查，并与原经办客户经理胡某某进行沟通，且调取客户的按揭贷款档案，发现并不存在客户所说的未详细说明还款方式问题。但为了解决客户问题，经请示本行领导，同意调整该户的还款方式。本行通过与该客户联系，将同意更改还款方式事宜告知客户，客户2月29日同意来本行进行变更，并表示同意撤诉。客户来本行进行沟通时，由于资金充足，归还结欠贷款92.21万元。本行再次回访时，客户表示已结清贷款，但其受到一定的经济损失不会撤诉。

　　④本行于2024年3月19日接到客户叶某投诉转办单一笔

　　具体投诉内容：叶某反映在上栗农商银行（兴盛大道）补办一张银行卡，银行工作人员告知补办的卡用作工资卡，但公司无法将其工资转到此卡上，此卡也无法进行注销，银行工作人员也无法告知原因，对此不满的投诉事项。

　　采取的具体措施：本行接到投诉后积极响应，第一时间进行了情况核实。经调取当时办理业务的监控录像，以及与其沟通过用卡的具体情况，发现主要原因为银行卡开卡后，一直未发生业务，且由于客户进行持失补卡后，暂停了非柜面交易（属于睡眠户）。经办柜员在挂失补卡时，询问客户的工作情况，客户的回答前后不一致，因此本行经办柜员根据人行261号文件，让客户在使用一段时间后，根据客户交易流水情况，再次来本行解除非柜面业务限制。

　　了解了事情的来龙去脉后，本行上门与客户叶某进行详细的解释相关政策，暂停非柜面业务是为了保障客户的正当权益，并表示客户交易一段时间后，本行根据可实际情况解除非柜面业务的限制。通过本行与客户协商，客户同意撤诉并表示在合适的时间前来本行办理相关业务。

　　⑤本行于2024年5月23日接到客户徐某旺投诉转办单一笔

　　具体投诉内容：徐某旺反映，因贷款到期，本行进行催收，客户以贷款需协商还款，无法与银行达成一致，银行催收骚扰其家人转而投诉。希望能够减免息费，每月还本金1000元，停止催收。

　　采取的具体措施：本行通过信贷系统查询发现客户在本行湖塘支行2023年2月14日成功办理贷款，且目前贷款余额为本金10万元。客户于2024年3月21日开始多次拖欠利息，截止目前共结欠利息共1595.41元。客户经理曾多次通过拨打客户电话、发送客户短信、微信发送催收利息内容等方式告知客户及时归还利息等。欠款人徐某旺经常拒接电话，多次处于失联状态，2024年4月1日，客户经理提前发送短信和微信，告知投诉人“请及时缴纳利息，如有必要上门了解相关情况”。在徐某旺不配合还款的情况下，本行客户经理双人上门了解情况时，投诉人的弟弟在家（未见到其他家人），通过询问其弟告知本行目前投诉人在外工作不在本地。工作人员向其弟弟了解客户目前情况，表示目前只需要投诉人徐某旺按时归还利息即可，其家人表示理解，并未出现反感情绪，态度温和，并不存在骚扰其家人的行为。反馈希望能减免利息，每月只归还1000元本金，不再催收事宜，本行表示无法满足客户此需求，希望客户按照借款合同规定，按时归还利息，客户对此不予认同。

　　⑥本行于2024年6月18日接到客户胡某林投诉转办单一笔

　　具体投诉内容：客户2024年6月17日下午3点在本行彭高支行办理社保卡激活业务。在办理业务中，为全面落实监管部门关于账户实名制和反洗钱客户身份识别的相关要求，维护存款人合法权益，保障存款人的资金安全，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》等相关规定，为了确保客户身份信息的真实性、及时性和完整性，经办柜员向客户表示需配合完善或更新详细资料，如职业等信息，客户当时拒绝回答职业和激活银行卡的用途，表示这是他的隐私与银行无关，经办柜员表示根据相关监管要求需要了解，后客户自己说不办了，导致未曾激活社保卡。

　　采取的具体措施：本行通过电话等方式与客户联系，已向客户解释激活社保卡业务时是根据监管部门关于账户实名制和反洗钱客户身份识别的相关要求，需要了解客户的相关信息，客户表示理解，并同意撤诉。

　　⑦本行于2024年6月21日接到客户刘女士投诉转办单一笔

　　具体投诉内容：刘女士受其父刘某平先生委托，反映刘某平在柜台缴纳社保，被工作人员要求填写农户小额信用贷申请调查表、征信授权书行为的投诉事项，要求投诉。

　　采取的具体措施：经核查，6月21日客户来本行柜台办理社保缴纳业务，在缴纳社保后，本行工作人员向客户营销本行的贷款授信业务。向客户介绍，客户可以在本行办理个人贷款授信业务，如客户经商、装修、消费，有资金短缺时，本行在经过上门调查无误后，可以优先来本行办理贷款。在观看监控录像后，发现本行并不存在强制要求客户办理贷款授信的行为。

　　6月25日，本行与刘某平先生进行协商，并调取6月21日的监控录像并播放给刘某平观看：员工在办理此业务时向客户做了详细的介绍和告知，当时客户没有拒绝，并且在申请表上签了字。由于客户不同意贷款授信，故本行将客户所填资料都已归还客户本人，由客户自行保管。本行并不存在强制要求客户办理贷款授信的行为，且本行与客户进行协商，将客户填写的资料退回给客户，双方达成一致，并同意撤诉。

　　⑧本行于2024年7月25日接到客户周某投诉转办单一笔

　　具体投诉内容：周某，性别：女，该户卡被告知状态异常只进不出并无事先通知，事情发生后与支行沟通阐述本人确实存在困难，身处异地到不了网点，能不能有更好的解决方案被拒，一口咬定只能网点办理。后寻求客户经理帮助被踢皮球，让其拨打支行客服电话，客户声明拨打过了，寻求12378帮助，给我的电话一直打不通，种种处理方法一点不便民，工作人员态度随意并未与我沟通更好的处理办法，态度强势。

　　采取的具体措施：经过调查核实，发现投诉人名下账户因近6个月未发生交易，为保障客户资金安全，防范电信诈骗。本行于2024年5月22日限制其非柜面业务，本行支持客户电话联系网点进行远程解控，2024年7月25日12点通过调阅流水，电话联系客户核实确认，已解除其账户的非柜面管控。投诉人反馈本行进行管控时无事先通知。本行在进行账户管控前均会发送提醒短信至客户预留联系手机号，经核查客户在本行系统预留手机号码为151*****600，此号码与客户来电号码不一致，系客户变更了联系手机号，但并未变更本行预留联系号码导致其未收到账户管控的短信提示。

　　投诉人反映与支行及客户经理沟通要求解控被拒。本行对于被管控的账户，如客户无法前往柜台解锁，支持拨打全省统一客服热线96268下发工单至网点解锁，或客户直接拨打支行座机远程核实解锁。但截至客户投诉日，本行未接收到任何省客服中心的客户引导解控工单，支行投诉电话未收到客户的来电，所有支行客户经理也均未收到过该客户的来电。2024年7月25日本行电话联系客户时询问何时联系了本行，客户称上个月，询问联系了哪位客户经理，客户称不记得了。故本行不存在互相推诿、处理方法不便民及态度强势的现象。

　　本行为保障客户资金安全，防范电信诈骗，对长期不动户将执行管控，同时将提前通知客户，客户因人在外省无法前往柜台，本行已通过电话联系客户为其办理了远程解除管控，客户对于本行处理结果表示满意，已撤诉。

　　⑨本行于2024年7月30日接到客户萍乡市上栗某某置业有限公司投诉转办单一笔

　　具体投诉内容：萍乡市上栗某某置业有限公司及股东曹某辉反映，本行按揭贷款客户未按约定按期还款导致扣划其公司账上的保证金，对此不满，要求投诉。

　　采取的具体措施：本行通过信贷系统查询发现客户肖某在上栗农商银行营业部2012年8月2日成功办理房屋按揭贷款，目前贷款余额为本金75165.59万元。据了解，客户于2017年12月19日起开始多次拖欠利息，截止目前共结欠利息共2605.49元。投诉人反馈某某置业公司业主未按约定按期还款导致上栗农商银行扣划某某置业公司账上的保证金一事，上栗农商银行根据与萍乡市上栗某某置业有限公司签订的《房屋按揭协议》相关规定对符合条件的客户对其扣划，并非有逾期就直接扣划其保证金，在扣划其保证金之前也对保证人萍乡市上栗某某置业有限公司进行了电话通知。本行对萍乡市上栗某某置业有限公司划款保证金事宜是根据房屋按揭协议约定扣划并非随意为之，合规合法，扣划之前也提前通知，目前已暂停所有扣划事宜。由于双方分岐较大，故后续将会进行诉讼，后续一切以法院判决书为准。

　　⑩本行于2024年8月28日接到客户黄某投诉转办单一笔

　　具体投诉内容：投诉人反映其2015年在兴盛大道48号上栗农商银行办理助学贷款（不记得具体金额），近期工作人员多次给其致电让其还款，其与工作人员协商是否能减免利息（之前疫情原因），工作人员表示不能减免，且再拖延还款会上征信。

　　采取的具体措施：本行通过信贷系统查询发现客户黄某在本行新群支行办理四次助学贷款，现贷款余额为25979.8元。分别为：（1）2015年10月13日办理生源地助学贷款8000元，到期日为2029年10月12日，贷款余额为8000元；（2）2016年9月26日办理生源地助学贷款6000元，到期日为2023年8月31日，贷款余额为5979.8元；（3）2017年9月14日办理生源地助学贷款6000元，到期日为2024年8月31日，贷款余额为6000元；（4）2018年9月17日办理生源地助学贷款6000元，到期日为2025年8月31日，贷款余额为6000元。该四笔贷款属于国家政策性贷款，读书期间产生的利息由江西省财政承担。根据该客户与本行签订的（江西农商银行生源地信用助学贷款合同）第八条第《二》小点：借款利息按年计收。起息日为乙方贷款资金发放日，结息日为每年度的12月20日（贷款最后一年结息日为8月31日）。甲方在校学习期间（指正常学制年限内）的贷款利息由财政全额贴息，甲方（借款学生）毕业当年9月1日起的贷款利息由甲方自行承担。该学生于2019年8月31日毕业，毕业后产生的利息2399.18元由本人承担。

　　投诉人反馈由于自己无工作、无收入，便与工作人员协商是否能减免利息，本行工作人员表示不能减免，且再拖延还款会出现征信逾期。学生毕业以后的利息都是自行承担，不能免除。由于疫情期间，国家出具政策（所有的助学贷款客户均可享受），该户2022年、2023年的利息全部由江西省财政进行贴息，且2024年的利息也由江西省财政承担。本行对该客户催收的利息实际为2019年9月1日至2021年12月20日产生的利息。本行对欠款人黄某的催收行为合法合规，由于客户原因暂无法归还本行利息，可共同协商贷款还款事宜，但本行无法免除客户黄某的贷款利息。

　　7.经营风险防范

　　上栗农商银行始终坚持审慎经营、内控优先理念，认真贯彻落实监管部门工作要求，从严抓好单体风险管控，从紧抓好内控合规建设，从细抓好安全稳定工作，聚力优化完善体制机制，2024年，本行实现安全运营无事故、无案件。一是抓实案件风险排查。2024年案件风险排查工作立项8项，重点加强资产质量真实性、贷款“三查”履职落实、夜间自助银行监控报警功能、互联网金融业务案件风险、银行卡业务案件风险、财务人员岗位内控管理、全省金融市场业务案件风险、柜面业务风险等案件易发领域的风险排查，2024年未发现存在案件风险问题。二是抓实员工行为管理。下发员工行为管理提示，借助内部管理系统，结合员工账户流水、征信报告进行排查；通过到政府部门、政府网站、微信小程序、赣服通小程序等多维度获取员工外部信息，排查员工经商办企业及兼职情况、涉黄赌毒及酒驾醉驾情况、员工涉诉及失信情况、涉嫌违法犯罪情况等，建立重点监督人员台账；组织员工家访活动，并邀请员工亲属参与监督；对排查中发现存在异常的干部员工下发《上栗农商银行员工行为排查函询书》，要求其提交相关详细说明，并进行约谈，对存在违规问题的进行严肃问责。三是抓实合规经营管理。开展制度“立改废”工作，2024年对34项重要制度进行了制度后评价；全面执行事前法律合规审查制度，对制度流程的新增、修订、废除，合同协议的签订，出台新产品、开办新业务等严格实行事前审查；陆续开展案防合规培训、新员工入职培训、分管领导合规讲座、案防合规消保法律培训、观看警示教育片及参观监狱现场警示教育等系列活动。结合业务实际下发各类风险合规提示、工作意见书，2024年共计下发风险（法律）合规提示9期、工作意见书5期，为员工合规操作提供了有效的参考和引导；四是抓实合规文化建设。强化合规文化建设，组织开展业务技能比赛、“合规大讲堂 高管上讲台”、纪委书记讲清廉、一案一通报、一案一警示培训、员工家访等多种形式的合规文化活动，增强干部员工合规意识；邀请外聘律师进行讲法律、讲合规集中讲座，提高干部员工法律意识和应变能力。五是抓实平安银行建设。做好安全稳定排查，组织对全行营业场所安防设施进行摸排、梳理并建立台账；每月对制度执行情况检查一次，及时检查维修安全设施设备，重点落实好防火、防盗，杜绝重大安全事故；严格巡查制度、逢法定假日加强安全保卫工作；经常对本单位矛盾和不稳定因素进行排查，做到及时发现，及时化解，确保安全稳定运营无事故；六是从严员工违规问责。严格按照《江西农商银行工作人员违规行为处理办法》对相关责任人进行统一标准处罚；在对不良贷款及资产真实性责任追究方面，根据责任划分情况分别对贷款各岗位责任人进行问责，切实避免“问下不问上”“问前不问后”情况，坚决避免以经济处罚代替纪律处分情况；强化对处罚问责信息的运用，选人用人方面均需核查拟提拔人员受处罚情况，坚决防止“带病流动”“带病提拔”。今年以来，对违规责任人共计处罚169人次，其中：警告1人次；经济处罚152人次，处罚金额34.15万元；诫勉谈话2人次；通报批评6人次；责令书面检查3人次；约谈5人次，有效营造了员工“不敢违、不能违、不想违”的良好环境。

　　（三）党建工作

　　2024年以来，上栗农商银行紧紧围绕省联社决策部署和党建工作要求，以宣传贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想和党的二十大、二十届三中全会精神为主线，全面落实“党建领行”战略，抓思政、夯基础，深融合、促发展，着力推进以高质量党建引领上栗农商银行高质量发展。

　　（一）强化理论学习，加深政治引领。扎实推进党纪学习教育、习近平总书记考察江西重要讲话精神、党的二十届三中全会精神等学贯宣传，累计召开党委理论中心组学习12次、专题研讨19人次，通过组织开展专题研讨、以下看上调研等活动，借助支部党建联建共建、三会一课等形式，组织党员干部认真学习、深刻领会、准确把握党的先进理论知识，持续深化党员理论武装。同时，组建新时代理论宣讲队伍开展习近平新时代中国特色社会主义思想、党的二十届三中全会精神基层宣讲，结合党建联建融合推进，组织青年党员骨干前往联建社区、乡镇、企业开展宣讲活动，带头打通基层宣讲“最后一公里”。

　　（二）扎实党纪学习教育，强化党员廉洁自律。扎实推进党纪学习教育，紧紧围绕党纪《条例》学习要求，提高政治站位、细化落实部署、坚持多重推进，不断推动党纪学习教育走实走深。

　　一是全面覆盖在“学”字上下功夫。以党委理论中心组、支部“三会一课”形式专题开展《条例》集中学习，80名党员分章节制定《条例》自学计划，以读原文、悟原理，推动党纪学习入脑入心；组织党员干部前往高自立廉政教育基地开展党纪学习教育红色走读，宣读廉政誓言，学习党史上的纪律教育；线上开展《条例》知识快问快答和学情问卷答题，熟记要点、加深理解，引导党员将党的纪律要求转化成为自身日常习惯和自觉遵循。

　　二是以案促改在“警”字上下功夫。开展党纪学习党员警示教育，集中观看《永远吹响冲锋号》教育片，通报《萍乡市8起违法中央八项规定精神典型案例》并结合实际进行案件剖析，以身边案警醒身边人，加强党纪教育震慑。

　　三是专项治理在“治”字上下功夫。开展员工异常行为专项整治和不法贷款中介专项治理行动，对205名在岗员工的个人涉案、征信、经商办企业等情况进行全面排查，组织14个部室配合17个支行按15%的覆盖面对存量贷款客户进行涉及中介问题回访排查，对发现问题严肃问责处置，以实际违规违纪行为的专项整治整改，推动践行党纪学习教育落到实处。

　　（三）打好强支部战役，服务中心大局。始终注重把党的组织优势转化为发展优势，党委书记坚持按年落实、按月督导《上栗农商银行支部强党建三年规划》落实推进，根据设定期限和日常工作频次要求，2024年完成规划内容的序时性工作任务8项、常规性工作任务8项，有效推动党组织建设全面进步、全面过硬。

　　一是优化支部设置。按照省联社关于规范党支部建设要求，持续推进党支部“三化”建设，2024年新增独立党支部1个，目前支部管辖网点控制在4个之内，部门数控制在3个之内，进一步优化了基层党支部分配设置；严格按照要求对2个基层党支部、3个机关党支部支委和书记进行换届选举，选强配优组织力量，充实党建队伍人员力量。

　　二是严肃政治生活。要求党支部严格执行《关于新形势下党内政治生活的若干准则》，认真落实“三会一课”、主题党日、支部书记家访、谈心谈话、民主评议党员等党的政治生活制度。2024年第一书记、支部书记对在岗党员开展谈心谈话80人次，支部书记联合支行部室负责人对218名在岗员工开展支部书记开展家访活动，进一步了解员工思想动态、家庭情况，帮助解决实际问题，保持干部员工队伍思想稳定的同时，提升干部员工对单位组织的归属感。

　　三是强化党建交流。和辖内兄弟成员行开展党建工作交流学习座谈，学习先进经验，共同探讨在抓基层党建和党风廉政建设方面的有效方式。邀请党校老师开展党务工作者培训，组织党务工作人员参加省联社党建工作交流学习，有效提升党务工作人员业务能力和工作水平，促进基层党风廉政建设工作高质高效。

　　四是用好战斗堡垒。将党支部作为破解工作难题、助推全行提质增效的有效平台，以支部为单位在“春天行动”“不良贷款清收攻坚”“整村授信四扫”等重点工作任务中实行支部“PK”，党委班子带头担任每季“片区pk”赛的片区长；按30%的计分占比将支部业绩考核纳入支部党建考核内容，每季度组织开展支部业务竞赛，促进支部将党建和业务同抓共推，有效发挥支部战斗堡垒作用的同时，促进省联社关于高质量发展的要求在上栗落实生根，取得一定成效。

　　（四）用好强融合战术，促进提质增效。将党建联建共建作为推进业务拓展的有力契机，持续用好强融合战术，推进党建特色品牌建设，实现党建与业务发展融合互促。

　　一是联建共建成效得到显现。2024年党委和14个党支部同100个基层党组织签订党建联建共建协议，农区联建完成率100%、城区联建完成率61%。全年开展金融服务联享联建共建活动100余场，借助外部联建助力为业务推进整合了资源。通过银村合作、银企合作、银政联合等党建联建活动的开展，有力促进了“乡村振兴整村授信”活动的有效开展。截至2024年末，信贷客户总数较年初净增5.4万户（含助学贷款），有效用信客户较年初净增3.28万户（含助学贷款）。

　　二是党建品牌形象得到延伸。持续深化“园区纾困”、“转型升级”、“基层服务”、“乡村振兴”4个党建子品牌效应，结合园区信贷投放、整村授信等重点工作开展党建品牌创建活动64场，以党的建设与业务推进的有机融合凝聚了发展力量。比如：营业部党支部、赤山支行党支部今年以来组织发放纾困园区贷56笔，金额2.29亿元，金融服务先锋的品牌效应持续擦亮。

　　三是员工合力得到凝聚。全面贯彻落实工会小组联席会议制度，带头全年4次参与支部工会小组联席会议，深入基层了解支部、网点在生活设施、工会建设方面的困难和建议，促进群团组织的桥梁和纽带作用充分激发。2024年新设打造党员活动室2个、职工之家2个，完善基层网点生活设施2个。

　　四是模范机关建设得到推进。围绕打造模范机关要求，持续贯彻落实《上栗农商银行机关打造让党放心、人民满意的模范机关的实施方案》，以项目清单化管理推进45条具体措施落实落地。同时，坚持推行机关支部挂点帮扶基层网点机制，总行机关党支部全程参与到17个网点贷款客户三年翻番、不良清收化解等工作，通过党建+片区PK形式，2024年组织开展帮扶活动200余人次，有效提升机关党员的服务意识，提升网点、部室工作合力。

　　（五）履好主体责任，促进成效压实。党委班子牢记政治责任和使命，始终将党建与业务同谋划、同部署、同推进，注重从思想上、行动上、考核上三方面着手推进党建与业务深度融合：思想上，2024年组织召开29次党委会、13次行务会、1次党建工作交流会持续传导党建业务一盘棋思想。行动上，建立党支部工作督查指导机制和支部党建考核方案，全年4次组织开展支部党建工作督导，2次党员发展检查督导，基层党建工作的督导整改中逐步完善。坚持走群众路线，带头落实支部联席、挂点督导机制，2024年班子成员下网点进行工作督导50余次，持续推进业务工作与党建工作同频共振、相互促进。考核上，持续优化党支部考核办法，考核内容中业务融合占比37%，在每季的员工个人业务考核中，党员存贷项目的先锋引领考核占比40%，实现了党建与业务考核相互融合。

　　（六）加强作风建设，营造风清气正政治生态

　　一是持续开展作风检查。严格按照省联社工作要求开展“四风”问题自查自纠工作，并以“支行部室全面自查、纪委派遣随机督查”的方式，持续深化纠治“四风”，防止四风问题反弹回潮；积极配合辖区党组以突击检查和查看监控记录方式对全行开展端午和中秋期间作风大检查活动，并针对检查情况向全行下发管理提示压实问题整改，强化基层作风建设。

　　二是持续深入开展专项治理。按照《关于违规吃喝问题专项整治》、《关于“违规收送茅台酒等高档烟酒”专项整治》的文件要求，在全行持续深入开展专项治理工作，提高员工廉洁意识，营造风清气正的工作环境，进一步强化对党员领导干部作风建设的监督整治、常态化开展了违规占用公共资源问题专项整治、开展群众身边不正之风和腐败问题集中整治、持续深化营商环境领域腐败和作风问题专项整治、“吃空饷专项治理”、选人用人不正之风专项治理、涉不法贷款中介违规违纪违法专项治理、特权思想和特权行为专项治理、涉侵害群众利益行为专项治理、作风建设专项治理。

　　三是畅通执纪监督渠道。结合涉不法贷款中介违纪违法问题整治工作，为进一步加强客户经理队伍建设，营造风清气正的良好干事创业氛围，纪委下发《关于强化贷款三查的意见建议书》、《关于全面筑牢风险管理防线的建议书》、《关于严格告知信贷客户相关风险的建议》、《关于规范合同签订的建议书》、以及下发一期专项整治管理提示。一是完善和丰富了中介治理方案中的客户告知书内容，新增融入了“十不准”要求、提供多渠道监督举报途径，要求各支行在办理续贷、及办理新增贷款的时候向客户出示《上栗农商银行致广大客户的一封信》，要求由贷款客户签字确认，一式两份，一份留给客户，另一份留存信贷档案，加强社会监督；二是下发了《关于加强贷后管理多级回访的意见建议书》，深入排查涉不法中介贷款风险情况，全面排查廉洁风险点。

　　四、风险管理信息

　　（一）金融风险管控情况

　　公司面临的主要风险有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、信息技术风险以及声誉风险等方面的风险，这是银行机构共同面临的风险，上栗农商银行针对以上各类风险制定了相应的对策。

　　1.信用风险与对策

　　信用风险是借款人不能履行合同按时足额偿还贷款本息而使公司资产遭受损失的可能性。

　　对策：报告期内，上栗农商银行董事会和管理层聚力做好信用风险管控，强化资产管理，提高资产质量。一是根据监管要求和公司发展战略，持续完善内部控制和风险管理体系，开展制度后评价工作。二是完善授权、授信管理与相关风险政策，根据统一授信管理办法，结合宏观经济形势和发展规划，细化年度授信政策，优化信用业务授权。根据风险管理战略要求，明确信贷产品风险容忍度指标，强化业务风险全口径管理和限额管理，突出重点业务风险管控，对同一客户实施最高额度综合授信。三是制定并严格落实风险偏好及风险限额，坚守“支农支小”的市场定位，加强大额贷款的风险监测，严防集中度超比例情况。四是开展“贷款三查违规问题专项排查”、“2023度不良贷款处置专项排查”、“贷后管理履职风险排查”、“集团客户信贷授信业务排查”、“不良贷款真实性排查”等，准确把握风险在表内外业务品种间的分布，及时排查了解贷款真实性风险，摸清资产质量真实性，规范和加强信用风险管理。

　　2.市场风险与对策

　　市场风险主要是指因利率、汇率的不利变动而使上栗农商银行表内和表外业务发生损失的风险。上栗农商银行目前主要面临的市场风险源于市场利率波动，而对上栗农商银行的存贷利差和其他利率敏感性产品产生的不确定性风险。

　　对策：为有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各类市场风险，本行根据政策环境、业务发展不断更新完善贷款利率浮动管理办法、同业业务业务管理办法、债券业务授信管理办法等，建立了相应的内部审批、操作和风险管理程序，制定了风险管理措施，确保市场风险可控。因受疫情和经济环境的持续影响，市场流动性持续宽松，市场利率仍呈下行趋势，为应对市场风险，本行在确保流动性的前提下合理运用富余资金，资金配置以短期加中长期品种为主。

　　3.流动性风险状况及对策

　　流动性风险主要是指本公司在正常情况下不增加额外成本无法满足存款者提现需求和借款者的正当贷款需求时出现的经营风险。

　　对策：本行常规做好年度流动性预案应急演练及预案完善更新，按季度做好流动性风险压力测试，坚持做好流动性风险状况监测预警，日常通过管理系统对各类资金头寸和流动性比例指标进行监测与测算，每季分析与报告。根据监测的流动性风险状况动态调整流动性管理策略和资产负债期限结构。坚持资产与负债的总量平衡、结构对称、组合合理的原则，保持资金来源与资金运用的优化配置，确保资金流动性充足，确保资金头寸宽裕和较强的支付能力。报告期内未发生流动性风险，流动性指标优于监管标准，并得到持续提升。

　　4.操作风险与对策

　　操作风险主要是指本公司内控制度缺失，制度执行不力或其他一些人为的错误而导致损失的可能性，尤其是因管理失误和控制缺失所形成的风险。

　　对策：报告期内，本公司防范操作风险的主要措施有:一是加强柜面业务风险防范，加强柜面人员业务培训，坚持每月运营主管例会制度，合理设置授权权限，实时监测异常交易，严格执行大额和可疑交易制度、反洗钱管理、账户管理等措施，不断提升柜面风险防控水平。二是严格员工行为排查。深入开展员工异常行为和“九种人”行为排查，做好员工征信、账户流水、八小时内外日常行为监督，防范员工违法违规行为。三是做好各类风险排查。聚力做好柜面业务风险排查、员工异常行为排查等案件风险排查项目，及时消除隐患。

　　5.信息技术风险与对策

　　信息技术风险主要是指由于信息系统和网络技术落后不能满足本公司业务发展需求或者存在缺陷，导致非法入侵、病毒、违规操作等情况，从而给本公司带来的一定损失风险。

　　对策：本公司制定了完善的《上栗农商银行业务连续性管理办法（修订）》、《上栗农商银行信息系统物理与环境安全管理办法》、《上栗农商银行信息科技风险管理办法》《计算机安全管理办法》等信息安全管理制度，常规对全行电脑网络设备、计算机网络平台进行检查、维护、升级，定期对电脑终端、授权终端等进行密码更换及病毒扫描，严格落实各项制度，完善日常管理，保证信息系统的实体安全、运行安全和数据安全。加强中心机房管理，严格按照流程操作，提升信息系统的硬件保障能力，提升信息系统的安全性。按照要求开展网络应急演练，提高应对网络突发事件的处置能力，进一步保障信息系统的稳定性。建立完善计算机防火、防灾、防盗措施，严格做好数据保密工作。实行业务数据、办公系统与互联网的物理隔离，完善电子信息系统的防毒、防黑、防泄密工作，切实防范系统性安全隐患。

　　6.声誉风险与对策

　　声誉风险主要是指由上栗农商银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对上栗农商银行负面评价的风险。

　　对策：上栗农商银行制定《上栗农商银行舆情应急处置预案》、《上栗农商银行舆情监测制度》、《上栗农商银行声誉风险管理办法》、《上栗农商银行声誉事件应急处置预案》、《上栗农商银行声誉风险后评价制度》等规章制度，明确了声誉风险防控机制，建立了舆情应急与声誉事件应急处理机制，建立对外信息发布审批机制，运用网络舆情监测平台，强化舆情日常监控、应对、引导和处置工作，有效防范声誉风险。着力提高服务质量，加强品牌文化建设，开展企业形象宣传，不断提高上栗农商银行知名度。针对目前微信、抖音等自媒体发达的信息时代给声誉风险防控带来的挑战，上栗农商银行通过确认专职舆情监测员，运用舆情监测系统，加大对外部信息舆论的监测，关注员工意识形态问题等措施，声誉风险防控得到有效推进。

　　（二）风险控制情况

　　2024年，上栗农商银行持续推进风险合规理念，不断完善内控制度，强化内控管理，有效防范各类风险，各项业务发展呈现良好态势，资产质量进一步上升。在各项指标趋势良好的情况下，本行还积极采取各种措施，增收节支，加强成本管理，进一步增强抗风险能力。

　　1.董事会、高级管理层对风险的监控能力

　　依据《章程》规定，本行制定了董事会、监事会、股东大会议事规则，明确董事会审核批准风险管理策略、风险偏好、重要的政策和程序等职责，董事会下设了风险管理委员会。高级管理层负责风险管理的具体工作，明确了具体工作落实部门，风险管理基本能够覆盖各主要风险，能够对信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险等各类风险进行持续监控。

　　2.风险管理的政策和程序

　　本行风险管理政策涵盖风险管理的各个方面，并保持连续性、稳定性和适应性，主要内容包括：风险管理的组织架构、职责范围和权限安排;对已经开展的业务全面覆盖和风险审查；适当的风险管理限额和能够承担的风险水平；风险的识别、计量、监测和控制程序；采取的压力测试的情形和范围；设立风险信息的报告路径；对重大风险和突发风险的应急处理预案等。本行建立了《上栗农商银行全面风险管理办法（2024年修订）》，制定与发展战略、经营目标和财务状况相适应的风险管理政策和程序，始终把全行风险控制在可承受的范围之内，建立了由董事会、监事会、高级管理层、业务部门、风险牵头管理部门和内审部门组成的，以“集中管理、矩阵分布”的组织架构，共同构成“前台业务单位自控、中台风险部门管理、后台审计督查部门监督”的风险管理三道防线，在强化内控管理的基础上有效支持了业务创新和经营发展。

　　3.风险计量、检测和管理信息系统

　　一是设立了风险管理部门，风险管理基本能覆盖各主要风险，能够对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、洗钱风险等各类风险进行持续监控；二是制定了《上栗农商银行全面风险管理办法（2024年修订）》，对风险治理架构、风险管理策略、风险偏好和风险限额、风险管理政策和程序、风险管理信息系统和数据质量、内部控制和审计等内容进行了明确；三是针对不断变化的环境和情况及时修改和完善风险控制的制度、方法和手段，以控制新出现的风险或以前未能控制的风险,有较完善的产品定价机制，能做到成本可算、风险可控；四是对主要资产业务—贷款、同业等，采取了金融资产五级分类管理、信用评级等管理机制。

　　（三）采用的风险评估及计量方法

　　报告期内，本行持续做好全面风险管理体系建设，并取得了较好的成效，按照《银行业金融机构全面风险管理指引》要求，在风险治理架构、风险管理策略、风险偏好和风险限额、风险管理政策和程序、管理信息系统和数据质量控制机制，以及内部控制和审计机制等方面基本搭建了全面风险管理总框架。本行搭建的全面风险管理体系，推进全行形成了较好的风险管理理念，同时制定了《上栗农商银行全面风险管理办法（2024年修订）》、《上栗农商银行全面风险监控实施细则》、《上栗全省农商银行风险偏好陈述书》、《上栗农商银行风险限额体系》等一系列制度、要求，建立了上栗农商银行风险预警整改保障机制，做到定性指标和定量指标并重。本行内部控制制度贯彻决策、执行和监督全过程，覆盖各项业务流程和管理活动，覆盖所有的部门、岗位和人员，在法人机构治理、部门岗位设置、业务流程操作等方面形成相互制约、相互监督机制，并根据管理模式、业务规模、风险状况等情况变化及时进行调整。本行定期开展了流动性压力测试和资本充足率测试，覆盖了各类风险和表内外主要业务领域，为总行经营决策提供了参考。本行在各条线、各支行配备了风险合规经理，最大程度上管控全行各业务条线的信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等各类风险。

　　五、公司治理信息

　　（一）年度内召开股东大会情况

　　2024年，上栗农商银行共计召开1次股东大会，具体情况如下：

　　上栗农商银行于2024年5月13日在萍乡日报发布了《关于上栗农商银行第十二次股东大会的公告》，具体告知了会议的时间、地点以及审议的事项，并于2024年6月3日召开上栗农商银行第十二次股东代表大会。会议实行了律师见证制度，审议了《上栗农商银行2023年度董事会工作报告(草案)》、《上栗农商银行2023年度监事会工作报告(草案)》、《上栗农商银行2023年度财务决算报告及2024年度财务预算报告（草案）》等16项决议，由江西栗畋律师事务所律师出示了会议合法有效意见书。

　　（二）董事会构成及其工作情况

　　1.董事会构成情况

　　截至2024年末，董事会成员共9人，其中独立董事3人，职工董事2人，非职工董事7人（含独立董事）。董事有关资料如下：

　　2.董事会工作情况

　　董事会2024年共召开10次会议，分别为2月26日、3月20日、5月10日、5月13日、7月15日、8月30日、9月21日、10月7日、12月2日、12月31日；；共审议通过了107个议案。如：在公司治理方面，审议通过了独立董事制度、监事会议事规则、董事选组办法等议案；经营发展方面，对关联交易做到及时审议、听取独立董事意见；强化风险防控方面定期听取了全面风险自评、案防工作自我评估及监管意见书等报告，履职覆盖业务经营各环节，有效促进了该行业务经营发展。董事会会议召开次数符合要求，按照《章程》规定进行了有效履职。

　　（三）独立董事工作情况

　　上栗农商银行独立董事吴鑫先生、姚国辉先生、颜开光先生自任职以来，认真履行独立董事职责，并对下面网点支行进行调研，按照规定出席会议、行使表决权，履行风险管理委员会、关联交易委员会、审计委员会等专门委员会主任委员职责，主持开展各专门委员会会议。同时积极参加提名与薪酬委员会会议，履行委员职责，并对高管任职、重大关联交易等重要事项发表独立意见。

　　（四）监事会构成及其工作情况

　　报告期末，上栗农商银行监事会有监事3名，监事人数及任职资格、选聘程序符合《公司章程》和法律法规要求。全体监事勤勉尽责，忠实履行有关法律法规和《章程》赋予的职权，对促进上栗农商银行稳健经营和健康发展、维护广大股东和存款人的合法权益，发挥了积极作用。

　　报告期内，上栗农商银行监事会共召开8次会议，召开次数符合要求，监事会按照《章程》、《监事会议事规则》规定对上栗农商银行财务、利润分配、风险管理、内控、董监事及高管人员履职评价、战略规划、内部控制制度执行情况等系列重大事项进行了研究和审议，共审议通过了95个议案。针对财务、利润分配、信息披露、公司治理评估方面事项，监事会出具评估报告，对相关事项进行公正评估评价。

　　报告期内，上栗农商银行监事会密切关注和监督重大经营决策的合法合规性，积极探索并开展了对董事及高管人员的履职监督，定期审议了董事会及高级管理层在全面风险管理方面的议案，有效提高了监事会的监督和履职。

　　（五）外部监事工作情况

　　报告期内，上栗农商银行外部监事能按照《公司章程》就《商业银行监事会工作指引》等规定，充分发挥专业特长，积极建言献策，勤勉尽职，切实维护了上栗农商银行和广大股东的合法权益。一是积极出席监事会会议，出席率100%；

　　二是加大对公司日常经营的监督，2024年外部监事开展调研6次，结合条线对部门下达监事会建议函6项，问题整改到位8项；三是积极落实《商业银行监事会工作指引》等规定的职责，不断完善各项监督管理制度，明确监督内容和防范，规范监督流程。

　　（六）高级管理层构成及其基本情况

　　2024年底，上栗农商银行高级管理层7人，基本情况如下：

　　（七）薪酬制度和绩效评价

　　上栗农商银行按照效益性、激励性、导向性、公正性的原则，重点对经营管理绩效和履行职责情况进行考核，考核结果与工资收入、职务变动挂钩。2024年，全行薪酬总额4333万元，比上年减少113万元。从薪酬结构来看，上栗农商银行基本薪酬1310.66万元，占薪酬总额的30.25％;绩效薪酬2641.98万元，占薪酬总额的60.97％;其他薪酬380.36万元，占薪酬总额的8.78％。从受益人来看，上栗农商银行发放在职员工薪酬3751.45万元，高管人员薪酬241.78万元，转任非领导职务干部薪酬202.91万元，内退人员工资薪金19.62万元，劳务派遣人员工资薪金117.24万元。在薪酬的分配方面，按照“当期绩效决定薪酬、长期业绩决定升迁，按劳取酬、多劳多得”的思路，进一步完善全面绩效管理，根据岗位不同设定不同的考核指标，根据个人业绩发放绩效薪酬，基本形成了以价值创造为导向和核心的绩效薪酬考核体系，激励干部员工在有效防范风险的前提下加快业务发展。

　　根据董事会的管控机制，上栗农商银行当年薪酬总额的增幅与效益增长情况挂钩。根据上栗农商银行薪酬政策，按照权责利相对等的原则，根据员工所在岗位承担的责任与风险程度，执行不同的薪酬水平。员工绩效考核也包含了对风险因素的考核。同时落实延期支付相关规定，其中：省联社管理的高级管理人员绩效薪酬的50%，董事会秘书、风险合规部负责人、审计部负责人、财务会计部负责人、信贷管理部负责人、金融市场事业部负责人、网点负责人、客户经理绩效薪酬的40%采取了延期支付。

　　（八）银行对上栗农商银行公司治理的整体评价

　　上栗农商银行根据《公司法》、《商业银行法》等相关法律、法规规定，建立了以股东大会为最高决策机构、董事会为主要决策机构、监事会为监督机构、高级管理层为执行机构的有效治理机制，建立了独立董事和外部监事制度，引入了3名独立董事、1名外部监事。董事会已经成立7个专门委员会，专门委员会在董事会领导下运作，并就董事会的决策提供意见。报告期内，董事会及其下设委员会积极履职，监事会监督董事会及高级管理层履职以及上栗农商银行的财务活动、风险管理及内部控制，高级管理层严格执行董事会的决议并负责上栗农商银行的日常业务管理并定期向董事会及监事会报告，公司治理总体规范、运行有效。

　　六、股权信息

　　（一）报告期末股票、股东总数及报告期间股票变动情况

　　1.2024年末，上栗农商银行股东406户,股本金总额26613.63万股。其中企业法人股19户，金额13130.57万股,占比49.34%；自然人股387户，金额13483.06万股，占比50.66%，其中非职工自然人167户，金额9563.56万股,占比35.93%，职工自然人股220户，金额3919.5万股,占比14.73%。

　　2.2024年共转让股权14笔，转让金额为1119.32万股，其中非职工自然人股转让12笔，金额为891.69万股；转让股权金额达1%以上、5%以下的共1笔。

　　3.2024年末，上栗农商银行股权出质金额为2070.96万股，股权出质比例为7.78%,其中主要股东质押上栗农商银行股权数量达到或超过其持有上栗农商银行股权50%的有0户。

　　2024年底股权质押情况明细表

　　单位：万股，%

　　（二）报告期末公司前十大股东及持股情况

　　2024年底最大十户股东持股情况

　　（三）报告期末主要股东及其控股股东、实际控制人、关联方、一致行动人、最终受益人情况

　　上栗农商银行主要股东有2户，股权金额为4125.7万股，分别为萍乡农村商业银行股份有限公司股权金额2276.25万股，股权占比8.55%；萍乡市金泰花炮制造有限公司股权金额1849.45万股，股权占比6.95%。

　　1.萍乡农村商业银行股份有限公司的主要股东为萍乡市投资发展集团有限公司、萍乡市汇盛工业投资管理有限公司、萍乡市昌兴投资有限公司，无实际控制人、关联方、一致行动人、最终受益人，四季度未发生变化。

　　2.萍乡市金泰花炮制造有限公司的控股股东、最终受益人为周汉江，法人代表为姚修云，无关联方和一致行动人，四季度未发生变化。

　　（四）主要股东出质银行股权情况

　　截至2024年年末，上栗农商银行主要股东有2户，分别为萍乡农村商业银行股份有限公司，萍乡市金泰花炮制造有限公司，2户主要股东未出质银行股权。

　　（五）股东提名董事、监事情况

　　截至2024年末，股东被提名为董事、监事或派出董事的有7个，其中被提名为董事或派出董事的共6个，被提名为监事的有1个。

　　（六）被质押股权涉及冻结、拍卖的情况

　　截至2024年末，上栗农商银行共司法冻结股份数265.45万股，股东户数4户，分别是黄伟2.66万股，冻结截止日期20260703，执行文书号：（2022）赣0302执433号之四,（2022）赣0302执509号之四,（2022）赣0322执1055号,(2022)赣0322执1227号，（2023）赣0302执1836号之三；彭丽2.66万股，冻结截止日期20250309，执行文书号：（2022）赣0302执433号之四,(2022)赣0302执509号之四；王娇46.85万股，冻结截止日期20260806，执行文书号：（2023）赣0302执1636号之五；萍乡市上瓷节能服务有限公司200万股，冻结截止日期20260704，执行文书号：（2022）赣0302执保721号之二。

　　七、年度重大事项

　　（一）2024年度外部处罚情况

　　2024年本行收到外部处罚1份：《萍乡市市场监督管理局行政处罚告知书》（萍市监处罚[2024]8号），我行在办理抵押贷款经营活动中，涉嫌违规向客户转嫁贷款抵押评估费，对我行作出没收违法所得281060元、罚款200000元，二项合计481060元的行政处罚。

　　（二）最大十名股东及报告期内变动情况

　　按照上栗农商银行2024年度股东大会通过的《上栗农商银行2023年度利润分配及股金分红方案》，上栗农商银行向全体股东按每股发放股金红利0.07元（含税），其中每10股派发现金红利0.4元，每10股送0.3股（含税），共计分配股利1808.69万元，其中利润转增注册资本775.15万元,转增后的注册资本变更为26613.63万元，配股后最大十户股东持股10854.87万股，占总股本的40.79%。

　　2024年底最大十户股东持股情况

　　（三）增加或减少注册资本、分立或合并事项

　　按照上栗农商银行第十一次股东大会通过的《上栗农商银行2023年度利润分配及股金分红方案》，上栗农商银行向全体股东按每股发放股金红利0.07元（含税），其中每10股派发现金红利0.4元，每10股送0.3股（含税），共计分配股利1808.69万元，其中利润转增注册资本775.15万元,转增后的注册资本变更为26613.63万元。

　　八、社会责任开展情况

　　一直以来，上栗农商银行积极履行社会责任，持续开展各项公益活动：

　　（一）结合社会公益开展志愿服务活动。在传统佳节联合党团联建活动，前往鸡冠山敬老院开展走访慰问活动，为老人送去生活用品，提供社保卡上门更换等服务，用实际行动彰显尊老爱幼的传统美德。

　　（二）结合专业特色开展志愿服务活动。以上栗农商银行青年基层宣讲队伍为抓手，依托“金融知识大讲堂”、“金融夜校”等载体，组织青年员工围绕习近平新时代中国特色社会主义思想专题宣讲、二十大精神宣讲、金融知识宣传、金融消费者权益保护等主题开展宣传活动，增强团员青年关爱社会、回报社会的社会责任感同时，充分引导团员青年在奉献社会、服务群众中锤炼思想、锻炼成长。

　　九、关联交易情况

　　截至2024年未，本行按照监管规定、制度及本行的实际情况认定的关联方903个，包括关联自然人885人，其中本行董事会成员9人，监事会成员3人；关联法人18家，分别为萍乡农村商业银行股份有限公司、萍乡市投资发展集团有限公司、萍乡市汇盛工业投资管理有限公司、萍乡市昌兴投资有限公司、萍乡市金泰花炮制造有限公司、萍乡市星河烟花制造有限公司、江西阿尔法高科药业有限公司、上栗县佳和贸易有限公司、上栗县瑞威烟花制造有限公司、东莞市通标必维检测技术服务有限公司、湖南阿法狮生物科技有限公司、江西萍乡经济技术开发区汇通小额贷款股份有限公司、宁夏供销社日杂鞭炮有限公司、萍乡市安源区许敏食品经营部（普通合伙）、萍乡市许仙食品炒货厂、上栗县彭高出口花炮厂、萍乡经济技术开发区华兰家具店、江西得胜贸易有限公司。

　　截至2024年末，本行对单个关联方最大授信余额为1650万元，占资本净额比例为1.42%，不超过10%；对全部关联方授信余额为7634.37万元，占资本净额比例为6.55%，不超过50%。2024年末本行重大关联交易3户、5笔、余额3650万元。具体情况如下：

　　重大关联交易情况

　　本行关联方能够及时向本公司关联交易控制委员会报告关联情况，内容真实、准确、完整。在关联交易定价方面，本公司与关联方的关联交易遵循商业原则，以不优于非关联方同类交易的条件进行，本行独立董事有对重大关联交易逐笔发表意见。对于授信类的关联交易，本公司根据有关授信定价管理办法，并结合关联方客户的信用评级和风险情况确定相应价格，确保本行关联交易定价的合法性和公允性。

　　十、监事会关于2024年年度信息披露报告的书面审核意见

　　根据《商业银行公司治理指引》和信息披露制度的相关规定和要求，江西上栗农村商业银行股份有限公司监事会对公司2024年度信息披露报告发表书面审核意见如下：

　　（一）公司2024年度信息披露报告反映了公司报告期内的财务状况和经营成果，所包含的信息能从各个方面反映出公司报告期内的经营管理和财务状况等事项。

　　（二）本公司董事、高级管理人员保证公司2024年度信息披露报告的信息真实、准确、完整，承诺其中不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别和连带的法律责任。

　　（三）在提出本意见前，未发现参与2024年度信息披露报告编制和审议的人员有违反保密规定的行为。

　　十一、会计报表

　　上述所披露的信息真实、准确、完整、可比，符合有关法律、规章和会计制度的规定。

                                                    江西上栗农村商业银行股份有限公司

　　                                                         2025年3月20日