宜春农商银行所在的袁州区是宜春市辖区，总面积达2532平方千米，总人口为105万人，为典型的农业县，农民专业合作社达900家、100亩以上的种粮大户达150户，油茶育苗、高产油茶、特种养殖种植户、休闲农业、农家乐方兴未艾，但是，当地农村产权流转未开放，缺乏有效的抵押担保，因此很多农业经营主体很难从金融机构得到有效的支持，融资难、担保难成为制约其贷款的重要瓶颈，虽然出台了“财政惠农信贷通”政策，也难以满足众多农业经营主体的资金需求。宜春农商银行信贷人员给他推荐新推出的一款信贷产品——“百福·富农贷”解决了这一难题。据悉，只需要协会会员缴纳少量保证金，不需抵押，就可拿到5万-500万元额度不等的贷款，能及时解决他们农业生产所需资金难题。截至2016年3月底，江西宜春农业产业联合协会会员达65家，贷款授信总额为6000万元，贷款余额4100万元。预计，2016年末授信额度将达到1亿元。

　　创新组织，搭建平台。宜春农商银行大胆创新，成立“三农事业部”作为支农贷款的专营部门，在传统农户小额信用贷款基础上，创新组建农业产业行业协会，深耕当地农业市场，推出“百福·富农贷”信贷产品，为宜春农业的转型升级构建起新的融资平台。

　　宜春农业产业联合协会的组建模式是在坚持“推荐入会、以大托小、互助增信、周转使用、协会担保”的原则下，由袁州区辖内农民专业合作社、农业龙头企业、种养大户、家庭农场、休闲农业等新型农业经济主体，以及农产品批发市场商户的会员组建，协会会员组成基金成员，并以此为基础组成互助基金会，加入基金会的会员自愿向协会交纳贷款金额一定比例的互助保证金，并在银行专户存储。协会会员申请“百福·富农贷”贷款时，协会理事会根据会员等级、经营规模、流动资金需求量、还款来源等情况向银行推荐贷款额度，由协会提供担保，会员以农业资产“经营权”或家庭财产向协会提供反担保。

　　产业覆盖，让利农业。协会会员涵盖了高产油茶、苗木、农业生产资料、农业机械、种植、养殖、农产品收购、粮油加工、农产品批发及其他涉农领域，代表了袁州区农业发展的水平，协会归口农业主管部门管理，同时，协会会员采取大户带动小户的“以大托小”帮扶机制，各农业条线由协会确定1-2名有名望、有技术的会员作为推荐人，把“愿干农业、能干农业、能干好农业”的农业经营主体推荐入会，把好会员的准入关。宜春农商银行发放“富农贷”时，以协会互助保证金为主体，为全体互助贷款成员进行授信质押担保，单户最高授信金额为500万元，贷款期限为2年，基金成员之间只承担有限责任，同时实行利率优惠，对会员贷款利率较抵押贷款少上浮20个百分点。按100万元贷款额度计算，一年可以节省利息支出8700元。农业规模作大了，还可享受国家的相关补贴，经济效益成倍提高。

　　防控风险，破“两权”抵押。 协会协助农商银行做好贷后管理工作，定期组织会员活动，向银行汇报会员生产经营情况，对会员风险实时预警，如协会会员不能如约偿还贷款时，银行直接扣取互助保证金代偿贷款本息；推行农业资产“经营权”反担保或会员其他资产反担保，让承包经营权始终在会员手中，协会成立农用土地储备流转中心，为农地、林地的经营权等反担保物的流转、转让提供了便利的通道和平台，如果会员的贷款出现逾期，协会就可以将经营权流转或转让给协会内其他有能力的会员经营，而且该流转和转让均在当前法律框架之内。

　　宜春农商银行点多面广的实体网络优势，与协会会员分布区域散、涉及产业链条多的特点高度吻合，发放“百福·富农贷”后，协会会员一改过去单打独斗、无序发展方式，在协会领导下信息共享、风险共担、抱团发展，实现社会效益、经济效益同步提高。