2014年，是樟树农商银行快速、健康、协调发展的一年。我行在省联社、宜春办事处的正确领导下和樟树市委、市政府的大力支持下，在银监部门和人民银行的有效监管下，奉行“勤奋、忠诚、严谨、开拓”的企业精神，以改革发展为动力，防范风险为主线，提高效益为中心，进一步朝转型流程银行迈进，紧紧抓住扩大存款规模、提高信贷规模、提升资产质量和队伍素质这几个重点，严格落实规章制度，加强案件专项治理，强化合规文化教育，实现了樟树农商银行事业和谐、稳健发展，更好地促进了“三农”经济及小微企业发展。现将2014年的主要工作情况汇报如下：

　　一、总体经营情况

　　1、资金实力不断增强

　　截至2014年11月30日，各项存款余额684873万元，较年初净增105164万元，增幅18.14%，同比增长97050万元，完成省联社存款任务107000万元，完成比例为98.28%。在增长存款的同时严格控制存款偏离度，11月30日存款偏离度是1.74%。

　　2、信贷投向重点突出

　　2014年，我行贷款继续保持快速增长势头，做到了早投放早收益。至11月末，累计发放贷款500180万元，各项贷款余额达441174万元，较年初增加89199万元，增幅为24.89%，贷款增量在全省县级农商行（农信社）中排名第三，为我行实现收入计划打下了基础。为了支持当地经济的发展，2014在全国经济下行的环境下，我行信贷投放突出重点，进一步加大了“三农”及小微企业的支持力度，至11月末，涉农贷款余额416512万元，较年初增加82713万元，增幅为24.80%，涉农贷款占比达94.41%；小微企业（含个体工商户）贷款余额410027万元，较年初增加82940万元，增幅为25.36%，小微企业贷款占比达92.94%，实现了“两个不低于”目标，为当地经济发展作出了较大的贡献。

　　3、不良贷款稳步“双降”

　　截止2014年11月末,我行不良贷款余额为6190万元，较年初下降了554万元，降幅为8.21%，不良贷款占比1.4%，较年初下降了0.52个百分点。不良贷款实现了双降。

　　4、经营效益稳步提高

　　截至2014年11月30日，各项收入39655万元，同比增加7642万元，增幅23.87%，完成年初计划的78.52%，其中利息收入28782万元，占总收入的72.58%，同比增加5043万元，增幅21.24%，完成年初计划的79.29%；各项支出33071万元，同比增加8192万元，增幅32.93%，其中利息支出10777万元，同比增加2118万元，增幅24.46%，业务及管理费用支出10402万元，同比增加1905万元，增幅22.42%；计提呆账准备10518万元，同比增加4076万元，增幅63.27%；净收入达28427万元，同比增加5539万元，增幅24.2%；实现拔备前利润15674万元，同比增加3009万元，增幅23.76%；成本收入比36.59%，同比下降0.53个百分点。

　　二、主要工作成效

　　————积极拓展资金增长渠道，多方位增强自身竞争实力

　　（一）积极推广电子银行业务，保障系统安全稳定运行。为保障系统安全稳定运行，迎接全省二代综合业务系统上线，我行与电信及移动通信公司协商，在全市34个网点进行双线路带宽扩容改造，对总行网络中心核心路由器进行更新，并在34个网点安装更换WIN终端120台，更新存折打印机85台。在保障系统稳定运行基础上，大力投放电子银行设备。截至11月30日，我行共新增18台自助设备，其中CRS机11台、ATM机7台；新装POS机132台，新增网上银行2541户；新增手机银行2259户，电子银行业务替代率已提升至35%。转账终端、网上银行、手机银行业务三管齐下，加大电子银行自助设备投放力度，有效提高电子银行替代率。

　　（二）加大衍生金融服务推广，增加中间业务收入。一是代理理财销售9月份启动，从无到有发展迅猛。截止11月底，我行共代理销售新余农商行、赣州农商行、赣昌农商行、九江农商行发行的共五期理财产品，代理销售金额总计为12436.5万元，其中存续期7810.6万元；完成比例124.12%，全市已超额完成本年度理财产品销售任务；二是代收电费业务全面启动，便民业务受到客户一致好评，短短时间内已签约491户；三是保险业务大幅增长，截止11月30日我行代理销售太平洋“安贷宝”意外保险销售金额为792967.37元，同比增长100.59%，代理中国人寿分红型保险销售379.5万元，同比增长33.57%。

　　（三）加大考核力度，激发全员积极性。我行为确保今年存款目标计划的实现，加大存款营销力度，在全市员工间实行全员存款营销制度，并制定相关考核办法，切实做到营销计划到人，考核到位，对完成情况适当加大激励政策；在存款已突破60亿的情况下，四季度提出存款冲击70亿大关的考核计划，目前存款已达68.42亿元，有效促进了员工积极性和存款增长。

　　——推进“三大工程”，不断提高信贷覆盖面和投放质量

　　一是着力“金融服务进村入社区”工程，打造“亲民”银行。我行以“金融服务进村入社区工程”为着力点，结合省联社金融服务“家家到”活动及本行金融知识“进市场、进社区、进学校”的“三进”活动，进厂入店，走村串巷，深入客户，了解需求，建立了良好的沟通与合作交流机制，“亲民”银行深入人心。

　　二是实施“阳光信贷”工程，打造“便民银行”。我行结合“不规范经营整治活动”，通过公布信贷流程图、业务收费范围和收费标准的形式，公开透明办理业务，实施阳光信贷；同时优化信贷流程，积极推广信贷按时办结制度，对符合借款条件的客户5个工作日内完成信贷业务审批，提高信贷审批效率。

　　三是围绕“金融创新”工程，打造“惠民银行”。为满足“三农”客户多样化、深层次金融需求，我行加大了产品创新力度，先后推出了农户小额信用贷款、自然人评级授信贷款、农户联保贷款、信用共同体联保贷款、个人住房（商铺）按揭贷款、股金质押反担保贷款、仓单质押贷款等信贷品种，满足了不同客户的资金需求，真正做到服务惠民。同时针对小微企业及个体工商户 “短、小、频、急”的融资特点，我行进行服务模式创新，按省联社要求，以改善审批权限和流程为着力点，成立了微贷事业部，对小微企业及个体工商户贷款形成了一条龙、全方位的专业化金融服务体系。

　　——清收盘活力度加大，资产运行质量不断提高

　　不良贷款余额严重影响了资产质量，针对不良贷款占比重，存量贷款风险大的现状，我行多策并举，狠抓不良清收。

　　一是落实任务，实行贷款清收责任制。年初我行就下达了不良贷款清收任务到各网点，机关部室人员实行分片包干，将任务层层分解，落实到每一个人，并与绩效工资挂钩，按季考核。

　　二是制定办法，加大不良贷款考核力度。为加大不良贷款清收力度，确保实现不良贷款有较大幅度下降，我行今年先后制定下发了《樟树市农村信用社不良贷款清收盘活激励考核办法》、《樟树农商银行新增不良贷款责任追究暂行办法》及《樟树农商银行2014年四季度不良贷款清收盘活阶段性竞赛活动方案》等文件，充分调动了各方面清收盘活不良信贷资产的积极性。同时对新增贷款质量进行重点监测，对新增不良贷款严格按照办法进行追责，确保新增贷款质量。

　　三是发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。我行经常主动协调地方党政的关系，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，取得党政部门的关心、理解和支持，借助行政力量清收不良贷款。

　　四是依靠司法部门力量，依法强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、我行选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息。

　　截止2014年11月末,我行不良贷款余额为6190万元，较年初下降了554万元，降幅为8.21%，不良贷款占比1.4%，较年初下降了0.52个百分点。

　　——合理配置资源，促进机关效能和员工积极性不断增强

　　按照省联社机关效能的要求，以提高“机关服务基层，基层服务三农”为目标，樟树农商银行在今年加强单位效能建设，通过对各项制度的制定和完善，服务能力明显增强，员工的工作积极性得到较强提高。

　　（一）加强机关考勤工作。对基层网点实行员工休假报备制度，要求形成书面假条，按制度请假销假；对机关要求按时打卡，做到上班有签到、请假有手续、公差明去向。总行办公室对考勤情况随时进行检查并按期通报，并按月对考勤情况进行统计公布，将考勤与目标责任制完成情况紧密结合，强化考勤制度，有效地控制了个别工作人员存在的迟到、早退现象，提高了单位工作效能。

　　（二）提高干部员工执行力，促进了各项措施的贯彻落实。为强化为基层服务的能力，并通过一系列的手段加强对辖内各社的组织和领导能力，对部分支行、分理处存在工作作风漂浮、工作落实不力、作为不积极的情况进行整顿，把党性和作风建设作为机关效能建设活动考核的重要内容，着力提升辖内各网点的职业道德，强化各项制度的执行能力。

　　（三）完善科学考核机制，激发员工积极性。为有效贯彻全面绩效管理的理念，更好的将员工绩效薪酬与个人业绩挂钩，把考核结果与干部的提拔使用、职务调整相结合，营造求真务实、开拓创新的良好环境，我行制定了《柜员星级管理办法》《客户经理星级管理办法》等制度，通过业务技能竞赛、业务知识考试等方式确定员工等级，按等级划分薪酬，激发员工工作积极性。

　　（四）合规增设业务科室，提升经营效率。今年，我行深化双层经营模式，并对机关科室予以设置重组，新成立了微贷事业部和运营管理部，并将原总行办公室分成办公室和后勤服务中心，修改制定了各部门工作岗位职责，各司其职，工作细化，提高了工作效率和服务基层的水平。

　　——完善安防和应急处置措施，为有序经营构建安全保障

　　（一）签订安全保卫责任状。为进一步做好安全保卫工作，我行与各支行、分理处签订了安全保卫责任状，并要求各网点与员工签订了分解责任状，更好的把安防责任落实到人，并与各当地公安派出所和邻近单位签订了联防协议，制定防暴预案，成立了专门的领导小组，每月定期组织安全保卫学习，采取多种方式加强对各经营网点的安全保卫检查；发现隐患及时整改，做到层层把关，认真落实，确保无安全事故。切实做到每月一次全面检查，每星期电话查岗一次。

　　（二）加强自查评估工作。对照银监会及公安部对银行业金融机构安全评估办法要求，根据市公安局治安大队对总行安全防护达标的营业网点进行验收时提出的相关意见，按计划整改落。同时，为确保网点资金安全，按省联社、各级安防部门要求，统筹安排，分步实施，逐步更新改造现有的安防设施。为防范风险，优化资源配置，我行与押钞公司签订了外包协议，将乡镇网点接送钞业务外包，有效降低了风险。

　　——加强合规建设，提升管控能力

　　为规范我行各项业务的操作流程，我行今年加大风险排查稽核力度。

　　（一）深化合规审查，加强合规管理。一是坚持合规审查。一方面对我行新施行的规章制度进行合规审查，先后对《樟树农商银行员工岗位责任营销贷款管理办法》等五个规章制度的出具了《合规审查意见书》；另一方面对重要的合同文本提供法律建议，先后对《房屋租赁合同》等６个对外合同文本提供了律师法律和合规审查意见。二是组织签订《员工合规责任状》，加强合规管理。我行在2月中旬组织开展了全市所有在编在岗员工签订2014年度《员工合规责任状》专项工作，同时，严格兑现2013年度《员工合规责任状》，2013年底本行员工总计305人，其中经济处罚人数139人，处罚金额3.26万元；批评教育人数5人，合计处理人数144人。至目前为止，我行已签2014年度《员工合规责任状》的员工332人，达应签员工的100％。

　　（二）加大检查力度，消除风险隐患。通过开展对2013年检查发现问题整改落实“回头看”、征信业务专项检查、电子银行业务合规检查等各类检查，以及对员工开展“九种”异常行为排查，进一步强化内部管理，防范操作风险，提高会计核算质量和柜员操作规范，防范各类经济案件发生。促进了我行各项业务稳健发展，为农商行发展保驾护航。

　　——继续深化双层经营模式，对各项资源合理优化配置

　　为全面贯彻双层经营模式要求，我行多策并举，结合实际，狠抓落实。经过这几年的努力，不但形成了本部和基层网点相结合的双层经营模式，也在很大程度上提高了机构运行效率。

　　（一）合理配置人力资源。为做优做实城区网点的服务功能，实现存款由专人负责，我行通过员工竞聘的方式对网点人员进行优化配置，对基层信用社网点人员进行微调，以增进服务能力，提高服务质量。进一步推动双层模式，创新员工选拔任用方式。12月，我行在城区网点推行“3+1”工作模式，在不增加人员的情况下为业务量大的城区网点开设三个窗口，有效应对客户排队等候时间长的问题。

　　（二）规范服务场所。通过对全辖营业网点的LED显示屏滚动字幕、条幅标语、宣传用语、服务承诺、服务公约及时换发更新、对基层网点加大装修改造力度和打造流程银行标准网点等措施提升我行的整体社会形象。今年，按照流程银行转型要求，对七个经营网点（东村、永泰、三桥、邹家山、鹿江、观上、张家山）重新装修完毕。

　　————开展企业文化建设，增强员工凝聚力和战斗力

　　（一）不断提升自身形象。为了推行营业网点服务规范化、标准化、统一化，提高员工素质，向流程银行顺利转型，我行先后聘请上海起航企业管理咨询有限公司及深圳思达公司针对流行银行转型要求及文明规范服务开展全员培训，从而促进全行上下服务理念更新，服务水平提升，保持了我行金融服务活力，树立了樟树农商银行品牌服务形象，提升我行营业网点的文明优质服务水平。与此同时，不断追求与社会公众的感情共识，促进政府、社区、公众等社会各界对樟树农商银行的认知；开展多次社会公益活动如向全市教师赠送人身意外伤害保险、资助贫困学生上学、赞助全市柔力球展示大会等，主动担当社会责任，打造我行良好社会形象。

　　（二）不断加大宣传力度。围绕社会主义新农村建设、社会治安综合治理、农商行各种业务介绍及阶段发展形势，通过悬挂横幅、张贴标语，印发宣传册的方式进行宣传，在有条件的网点通过电子显示屏不间断的滚动介绍各项金融服务，并举行多次“金融服务进社区”“征信业务宣传”等志愿活动，获得广泛好评，充分展现了樟树农商银行的综合实力和广阔的发展前景。

　　（三）活跃员工文化生活。我行组建了书法、乒乓球、羽毛球、户外摄影等四个员工兴趣活动小组，聘请了专业教练进行指导，并邀请客座指导开展专题讲座。各小组将活动开展的热火朝天，有效调动了员工积极性，增进了员工之间的沟通，促进了社会和谐，扩大了我行的社会影响力，对激发员工的生活热情和工作积极性，凝聚员工的向心力和团结协作的精神起到了良好的作用。

　　三、存在的主要问题

　　虽然与往年相比，各项工作有了较快的发展，但与全省农信社发展速度比，还有许多需要克服的困难：

　　（一）经济形势复杂多变，信贷工作面临挑战

　　伴随着我国当前复杂的宏观经济形势，国家实施经济结构战略性调整，行业和产业正面临结构调整周期产生的较大冲击，行业系统性风险相对提高，对我行的信贷资金安全也将产生一定影响，对信贷风险管理形成了较大挑战。而随着市场竞争不断加剧、利率市场化逐步推行，存款保险制度的出台，金融机构之间的存款争夺将推动存款利率上升，而为了争取优质客户，贷款利率又趋于下降，利差收窄难以避免。从我行实际来看，由于我行利息收入是主要收入来源，利率市场化必然导致传统主营业务收入的比重逐渐下降，无形中加大了竞争压力和经营压力，对信贷投放和管理提出了更高要求。

　　(二)存款结构有待优化，各项新业务起步较晚。随着存款保险制度的出台，势必要求我行加强对公存款营销，优化存款结构，加重对公存款占比，以规避高额保费。同时，虽然多项中间业务都有了零的突破，但是各项新业务起步较晚，市场竞争力仍然有待加强。

　　（三）市场竞争激烈化，竞争力有待加强。当前，随着赣州银行和顺德农商行的入驻，再加上兴业银行与南昌银行开业在即，金融市场竞争空前激烈，我行市场占有率将面临巨大挑战。与其他商业银行相比，我们的业务品种较为单一，员工的经营观念、服务意识和危机意识还相对落后，部分干部职工还存在着思想涣散，精神面貌不佳，工作敷衍了事，对下达的各项任务不能正确对待，导致少数网点业务发展情况跟不上总行整体发展进度。面对市场竞争压力较大的实际，需加快业务创新步伐，加强员工队伍建设，进一步提高服务水平和规范化建设。

　　四、2015年工作部署

　　2015年，樟树农商银行将继续贯彻和落实国家促进经济发展的各项政策措施，加快有效发展步伐，坚持审慎经营，充分发挥农村金融主力军作用，加大信贷投放力度，优化资金结构，提升服务，将主要做好如下工作：

　　（一）推进规范化和信息化建设，全力推进流程银行建设

　　一是不断提升规范化建设水平。重点对客户经理工作范围和管理流程进行规范化改造，持续推进文明规范化服务，力争将我行打造成一流的服务银行。实施网点负责人末位淘汰考核，加强员工危机意识，促进全行服务水平、业务水平大升级。

　　二是切实加快信息化建设步伐。目前我行虽然已铺开信息化建设，但仍然与国有银行存在一定差距，2015年我行将加快电子信息化建设步伐，积极推广手机银行、网上银行、pos机等电子业务，增强电子替代率，举全行之力，打造我市县域新型农村商业银行。

　　（二）继续发挥双层经营模式的优势，助推我市经济发展

　　一是做好小额农贷提升工作。按照双层经营模式及樟树农商银行为进一步提升农户小额信用贷款实施的方案等要求，全面拓展乡镇小额贷款业务，尽量满足农户生产资金需求。

　　二是着力把握新增贷款的投向。明年我行将通过优化金融资源配置，用好增量，盘活存量，继续深耕“三农”和小微信贷市场。坚持“有保有压、区别对待”的原则，新增贷款重点投向涉农、中小微企业等实体经济上。从严控制房地产贷款和平台贷款，严禁发放政府形象工程贷款。

　　（三）优化资产质量，提高经营效益

　　一是加强对不良贷款的清收。明年我行将继续加大不良贷款清收盘活力度，科学制定不良贷款清收绩效薪酬考核办法，充分调动客户经理的积极性，多法并举开展清收盘活工作，同时，要控制好新增贷款质量，加大新增不良贷款问责力度，从源头上防范贷款风险。

　　二是大力拓展各项业务，确保稳步增收。一方面抓好全市存款营销增长计划，制定2015年存款增长目标，尽量科学合理分配到网点；在存款保险制度出台前后，积极做好应对措施并指导、配合基层网点做好存款营销的基础性工作；另一方面确定中间业务产品的营销目标，制定考核方案，促进员工主动营销的意识和行为，并加大新业务开发力度，对银行承兑汇票、贴现和存贷款等业务要进行组合，通过金融套餐理财式服务促进各项业务的开展。随时关注同业市场的变化情况，灵活配置存放同业和理财、债券等产品，确保获得较高的资金收益率。

　　（四）着力抓好风险防范，促进各项业务稳步发展

　　一是继续抓好员工思想教育。对潜在的风险和2013年检查稽核中发现的问题，认真组织整改，落实相关措施，并计划在明年开展一次员工警示教育，提高各岗位员工的职业道德，以及防案、控案的意识。

　　二是加大风险排查力度，提高风险管控水平。层层落实风险管控责任，积极完善风险管控手段，形成案件防控和合规建设的长效机制，实现长治久安和可持续发展。

　　2014年是樟树农商银行发展取得新突破的一年、是企业文化建设明显提升的一年。在2015年，相信有上级领导和组织的理解、信任与支持，有樟树农商银行领导班子的坚定信念和坚强领导以及全体樟树信合员工的共同努力，樟树农商银行将走上更好更快的发展之路。

　　樟树农村商业银行股份有限公司