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　　追求创新寻转型之机  求真务实固发展之本

　　——资溪县农村信用合作联社2014年工作报告

　　2014年，是资溪县农村信用合作联社网点转型、业务转型的开局之年，是改革发展迈向现代银行目标的关键之年，为了切实贯彻落实省联社理事会工作报告提出的“好中求快、创新求变，扎扎实实推进现代银行建设”战略理念，今年，资溪县农村信用合作联社在省联社党委、抚州办事处党组的正确领导下，坚持以转型为总体思路，以业务发展为主线，以经营管理为重点，以风险控制为根基，全体员工齐心协力、开拓进取、攻克难关，稳步有序地推进各项工作开展，取得了良好的发展成效。

　　一、各项业务发展成果

　　（一）各项存款增势不减，市场份额进一步扩大。截止12月底，全县农村信用社各项存款余额达185854万元, 比年初增长30006万元，增幅19.25%，完成省联社全年计划的88.25%，完成市办全年计划的88.25%，其中低成本存款余额74005万元，比年初增长10687万元。存款余额占全县金融机构市场份额的48.97%，比年初增长4.6个百分点，今年新增存款占全县存款增量份额的107%。无论存款总量还是增量均遥遥领先全县各金融机构。

　　（二）贷款总量稳步增长，信贷投放进一步合理。截止12月底，全县农村信用社各项贷款余额达13574万元，占全县金融机构市场份额的64.16%，比年初增长3.76个百分点。各项贷款余额比年初增长22389万元，增幅19.75%，占全县贷款增量的93.79%。其中：涉农贷款余额127482万元，占各项贷款余额的93.91%；新增涉农贷款21215万元，新增涉农贷款占新增贷款的94.76%。中小微企业贷款余额50731万元，新增7496万元，增幅为17.34%,低于各项贷款增幅2.41个百分点。

　　（三）不良贷款持续双降，资产质量进一步改善。截止12月底，全县农村信用社五级分类账面不良贷款余额6611万元，比年初下降590万元。不良贷款占比4.87%，比年初下降0.44个百分点。全县到期贷款收回率为98.25%，与去年同期相比提高4.05个百分点；正常贷款利息收回率为97.64%，与去年同期相比提高1.76个百分点。

　　（四）各项收入继续突破，经济效益进一步提高。截止12月底，全县农村信用社各项收入实现13609万元，同比增加1219万元，其中：利息收入10108万元，占各项收入比例为74.27%，同比减少240万元（原因为冲回历年减值利息收入536万元）；中间业务收入585万元，占各项收入比例为4.30%，同比增加417万元。各项支出11834万元，同比增加1016万元。

　　（五）电子银行加快发展，服务水平进一步提升。截止12月底，全县农村信用社共布放ATM机9台、CRS机9台；布放POS设备450台，较年初新增60台；网上银行总户数1058户，较年初新增638户；手机银行总户数1200户，较年初新赠1176户；百福卡发卡量达44351张，较年初增加6806张，卡存款余额19446万元，本年新增493万元，增幅4.93%。电子银行作为业务发展的重要载体和金融服务的重要手段，渐成为我社市场拓展的有力手段。

　　（六）监管指标不断进步，抗风险能力进一步增强。截止12月底，我县新口径资本充足率10.4%，老口径资本充足率11.31%，贷款专项损失准备充足率186.5%，贷款损失准备覆盖率264.28%，贷款拨备率5.39%，资产利润率为0.89%,资本利润率为12.53%,成本收入比率为44.63 %。

　　二、主要工作举措

　　（一）把好“存款关”，不断壮大资金实力

　　从全县金融机构资金组织情况来看，受制于地方经济总量小、外出人口多的瓶颈，各家银行存款呈现疲态甚至不升反降，为了摆脱困局，壮大资金实力，确保各项业务能够顺利发展，2014年，我社将资金组织作为工作重中之重，通过联社各项政策和举措的引导，在全社员工的努力之下，各项存款增势不俗。

　　1、存款计划早下达。在去年年底我社就开始着手制定今年的存款计划，并于年初下达《资溪县农村信用合作联社2014年度业务经营目标计划》，该计划在存量分析、市场研判等科学测算后，直接下达到岗、到人，为每位员工明确了努力方向。

　　2、存款考核用巧力。为了激发员工揽储积极性，我社2014年绩效考核办法中，将客户经理和综合柜员存款业务指标权重适当提高，同时，我社还制定了《资溪县农村信用合作联社2014年一季度重点业务攻坚方案》等目标明确、奖惩并用的激励机制，存款业务为考核重点指标之一，不但加大了其计价力度，还实行了淘汰机制，并且每季在全县范围内进行通报、张贴“红黄榜”，增强员工荣辱意识。通过一系列有力的考核措施，员工揽储的主观能动性得到明显增强。

　　3、存款营销靠服务。通过加快业务发展实施方案以及岁末年初揽储工作提示，要求每位员工建立存款台账，对存款客户进行分类，并抓住年关、春节、清明、五一、国庆等外出人口大量返乡的黄金时机，主动上门上户维护存量存款，拓展增量客户。同时，还制定了后台监督管理办法，完善了远程监督机制，要求后台监控中心通过监控监督柜台服务，严抓员工考勤，重点提升柜面服务水平，以优质的服务争取更多的客户。

　　4、存款来源求多样。今年以来，我省农信社基本保持每周推出两到三期理财产品，为了提高我社竞争力，丰富吸储渠道，我社与南昌农商行、新余农商行等兄弟单位保持密切联系，建立稳定的合作关系，长期开通理财产品代售权限，并要求广大员工积极销售理财产品。二月份，我社出台了《资溪县农村信用合作联社理财产品代售攻坚战方案》，将代售任务下达到每一位员工，并适当给予计价，有效地调动员工代售理财产品的积极性，通过为期两周的专项攻坚活动，全县各网点共代售理财产品3200余万元。今年我社还加大了对保险代理、惠农补贴代发、单位工资代发等业务的拓展力度，开办了代收电费、有线电视费业务。截止12月底，我社共实现代理保险业务手续费收入10万元，代收电费905笔，金额17.31万元，代收有线电视费92笔，金额1.89万元。

　　5、存款拓展重产品。为了丰富我社基本金融服务手段，加强存款拓展的市场竞争力，今年我社将电子银行业务营销、自助银行建设作为重点工作之一，在重点业务攻坚活动中，将营销任务下达到每位员工，并多次开展电子银行业务培训班，实现了全体员工人人开办网上银行、手机银行业务。与此同时，我社不断加大对自助设备的投入，在县城多个商贸中心、繁华地段和工业园区建设并投入使用离行式自助银行，并对原有的几家自助银行进行了设备扩充。截止12月份，我社今年已投入并使用自助银行五家，其中离行式自助银行三家，新增农村网点自助银行两家，共增设自助取款机和存取款一体机10台。

　　（二）把好“贷款关”，不断提升经济贡献

　　今年以来，我社坚持以“立足社区，服务三农”为市场定位，不断加大支农支小力度，积极创新贷款营销思路、提高信贷管理水平，以有限的信贷规模大力支持当地经济发展，充分发挥了农信社农村金融主力军的作用。

　　1、高度重视涉农贷款投放。为贯彻落实中央农村工作会议及2014年一号文件精神，进一步提升农村金融服务水平，今年我社积极调整信贷结构，坚决限制对“两高一剩”、房地产行业、融资平台等领域的信贷投入，将信贷投放重点始终定位于农村市场，确保实现“涉农贷款增量不低于上年、增速不低于各项贷款平均增速”的目标。充分发挥农户小额信用贷款、林权抵押、信用共同体、农户联保等农信社特色产品优势，稳步投放传统“三农”贷款，同时不断加大对农业大户、农民专业合作社、农业企业等新型“三农”的支持力度，所支持行业包括毛竹、白茶、家禽、花卉、苗木等行业。

　　2、高度重视事业部制管理。自小微事业部成立以来，我社中小微企业金融服务能力不断提高，为了完善小微贷款事业部制，加大对小微企业的支持力度，今年我社加强了对微贷事业部管理，完善了微贷事业部若干管理制度，有针对地修订了利率定价、信贷基本管理制度、绩效考核办法等，并在加快业务发展实施方案中重新明确了微贷事业部对接范围、客户群体、业务范围，要求客户经理继续做好“四扫”活动，目前已实现城区个体工商户、公职人员及其他自然人走访率100%、有效资金需求满足率100%、新增信贷需求对接率100%“三个百分之百”的目标。根据省联社及市办统一部署和工作要求，我社已完成了三农事业部和大客户事业部的组织架构搭建、岗位设置、人员配备，其中三农事业部已初步拿出实施方案和考核办法，预计在2015年初三农事业部即可正式运行。

　　3、高度重视资金营运业务。今年以来，我社搭建了资金营运中心、票据业务中心、财富管理中心等业务平台，通过兼职形式为各中心配备了多名专业能力强、开拓意识足的业务骨干，并出台了一系列的管理制度和实施办法。通过业务平台建设，加强了对资金营运管理，提高了资金使用效率，优化了资产配置和结构。投行业务方面，截止12月底已通过抚州农商行、新余农商行平台发放投行贷款2笔，金额13000万元；非标业务方面，截止12月底已依托省联社财富管理中心完成委托投资7笔，金额13000万元；票据业务方面，目前已开出银行承兑汇票余11866万元，贴现余额7800万元，转贴现余额5000万元。

　　4、高度重视外出客户营销。2014年我社推出外出客户远程服务模式以来，发展思路得到进一步拓宽，也取得了一定的业绩成效，为了完善该服务模式，我社今年出台了《2014年资溪县农村信用合作联社优质客户推荐管理办法》，规范了外出客户对接流程，在风险可控的前提下简化了外出办贷的程序，并明确了计价标准，同时还出台了《优质客户推荐管理补充办法》，开展了为期一个月的全员客户推荐竞赛活动，联社机关至网点员工积极推荐外出客户信息。截止12月底，全县员工共推荐客户418户，已授信贷款86笔，金额达10500万元。

　　（三）把好“管理关”，不断提高信贷水平。

　　今年我社不断创新信贷管理举措，通过“三个创新”进一步提升了信贷服务水平，有效地夯实信贷管理工作。

　　1、创新客户经理管理机制。制定了《资溪县农村信用合作联社客户经理等级评定办法》，精心选取了存款日均余额、贷款存量、贷款质量、利息收入等四个指标，设定了客户经理准入条件。同时，除三年调整一次基本薪酬档次外，我社还另外拿出部分绩效薪酬作为奖励绩效，按年兑现，有效地解决了基本薪酬晋升见效较慢、力度不大的问题，提高了客户经理拼搏奋进、争创一流的积极性。

　　2、创新限时服务监督机制。为进一步提高前、中、后台三个环节的工作效率，今年我社出台了《资溪县农村信用合作联社贷款限时服务管理制度》，要求前台客户经理限时办理并上传信贷资料，后台评审中心、贷审小组、贷审会限时审查和审批贷款。对超时办结的有关责任人除全县通报外，还实行一定的绩效扣减，超时办结年累计超过10次的调整其岗位，通过限时服务该社贷款审批效率得到了明显提高。

　　3、创新后台绩效考核机制。制定了《资溪县农村信用合作联社评审中心绩效考核管理办法》，量化后台评审工作，提高后台评审人员审查效率。该办法突出了“按劳取酬、多劳多得”的考核理念，将后台评审人员的履职部分绩效与贷款审查笔数挂钩，审查贷款越多，绩效薪酬越高，实现了后台评审人员绩效薪酬可上可下的动态性。

　　（四）把好“质量关”，不断夯实发展根基。

　　今年以来，我社围绕“狠抓清收、严抓问责”两大关键词，强力推进不良贷款清收工作，筑牢了“两个收回率”这道生命线，确保实现好中求进的发展目标。

　　1、持续抓好清收不良。年初我社全面梳理了各网点不良贷款情况，明确了清收重点后，出台了《资溪县农村信用合作联社3万元以下不良贷款清收攻坚方案》，将表外不良贷款按户将任务下达到网点，要求至少完成60%以上，对完成任务的按笔数计价，对未完成的给予一定经济处罚。通过不良资产清收部、信用社、司法部门三者相互合作、相互配合，对辖内部分典型钉子户开展了专项执行活动，并通过报刊公布、公示到村等宣传方式，确保典型威慑到位。

　　2、持续抓好两率水平。“两率”水平作为信贷质量的直接体现，我社高度重视“两率”管理工作，由信贷部门负责每日对到期贷款进行监控、预警、督查和督办，贷款一旦出现逾期，立即向网点下发预警提示，报告联社领导，并及时召开调度会，研判逾期原因，制定有效措施，尽可能规避形成不良的风险。我社还要求各网点对即将到期的贷款提前一个月逐户逐笔进行催收，对贷款到期归还和利息收回可能存在问题的客户，由客户经理提前与网点负责人、贷款第一责任人对接，寻找有效对策，群策群力确保贷款到期收回。

　　3、持续抓好责任认定。为做好对机控新增不良贷款、到逾期贷款的责任认定工作，今年四月份，我社成立了分管领导为组长，联社机关各帮扶挂点人员为组员的多个检查小组，同步对全县十一个信贷网点开展责任认定，形成了领导班子负责抓、帮扶人员具体抓的问责工作体系。此次责任认定工作期间收回逾期不良贷款236笔，金额3982万元，收回利息357笔，金额189万元，同时对13名贷款责任人进行问责，经济处罚3.4万元。

　　（五）把好“财务关”，不断规范会计工作。

　　紧紧围绕产权制度改革目标，以增收节支为措施，以精细化管理为手段，以主要监管指标达标为目的，充分运用“以收定支、费用跟着业务走”的奖励效应，有效地促进了财务管理规范化、精细化。目前，我社资本充足率稳定在12%以上，对账成功率稳定在95%以上，完成对2013年利润转增实收资本788万元,注册资本为变更为10624万元。

　　1、加强财务调研分析。为了加强上下级之间财务工作联系，我社坚持月末监测和季末按日监测财务收支制度，并落实报告制度，及时将财务收支情况向联社领导报告，为领导决策提供可靠的依据。同时，坚持月季度财务分析制度，做好财务管理调研，经常性开展基层调查研究，通过正确分析评价和总结经验，发现问题及时解决，提高财务管理能力围绕业务经营目标搞好核算工作。

　　2、加强成本利润模拟。为了加快成本利润模拟中心建设，今年我社坚持每日做好细利润中心和成本中心收支情况记载工作，每月做好联社机关成本费用分摊工作和经营网点内部计价工作，并按时通报模拟利润工作，提高网点管理经营成本意识，力争尽快向利润指标考核方式转变。

　　3、加强委派会计管理。为进一步强化对委派会计履职的监督管理，客观真实评价委派会计的工作情况，提高会计信息质量，防范会计风险。今年，我社坚持会计例会制度，每月月初召集全县委派会计召开会议，以会代训提高委派会计业务水平。同时，财务会计部联合稽核监察部每月开展委派会计履职检查，着重对全县所有营业网点在规章制度执行、业务指导、信贷监督等方面进行了多次较全面的检查。检查中对信用社会计核算存在的突出问题现场给予及时辅导纠正，在检查结束后对全县委派会计履职情况进行了通报。同时对各社的会计日常核算、大额现金管理、执行大额和可疑交易报告制度、执行查库制度、重要空白凭证管理、各项会计登记簿规范使用、监控记录管理、大额交易授权管理等方面存在的问题，统一下发了整改通知，并提出了整改意见，为信用社会计规范工作奠定了基础。

　　（六）把好“风险关”，不断扎牢风险防线。

　　坚持标本兼治、突出重点，紧紧围绕案件防控治理的目标和员工行为整治年的要求，加强内控制度建设和监督，突出对重点人员、重点岗位和重点业务的检查，同时加强专项稽核，有效地遏制各类案件的发生，较好地完成了工作任务，实现了无经济案件、无经济损失、无内部职工违法犯罪的良好成绩。

　　1、扎实开展各项稽核检查。今年以来共开展了4个项目的稽核检查，参与检查人员30人，机构检查面达100%，涉及笔数194笔，涉及金额8892.14万元，整改笔数186笔，整改笔数率达95.88%，整改金额8784.16万元，整改金额率达98.79%。其中：岗位履职稽核5次、信贷稽核1次、财会柜员稽核1次、安保稽核6次。

　　2、扎实开展员工贷款清理。根据《江西省农村信用社员工及亲属贷款清理实施方案》要求， 2013年我社共清理出拖欠贷款本金58.12万元，拖欠利息12.7万元。截止今年11月底，我社累计收回本金36.91万元，利息7.61万元，合计收回本息44.52万元。

　　3、扎实开展案件专项治理。主要是认真贯彻落实《关于开展2014年防范和打击非法集资宣传教育工作的通知》（赣农信联社办发[2014]63号）和《关于开展江西省农村信用社清理员工经商办企业、参与民间融资活动的通知》要求，开展了“三项排查”工作，在全县范围内开展员工经商办企业、参与非法集资、“九种人”行为风险排查。为了坚决杜绝员工赌博现象，由理事长与各科（部）、信用社负责人与员工层层签订了禁赌责任状，督促辖内网点进行了自查，经过领导逢会讲、逢事谈、逢案训，分析危害，认识不足。在广大员工思想上敲响警钟，并通过明查暗访，实地监控，使全县农村信用社员工赌博行为明显减少，员工敬业精神明显提升。

　　4、扎实开展党风廉政建设。重新修订了《资溪县农村信用社公务用车管理细则》、《资溪县农村信用社公务接待工作细则》、《资溪县农村信用社员工日常行为管理实施细则》等制度，并且联社上下层层签订了《贯彻落实中央八项规定责任状》和《党风廉政建设责任状》，就贯彻落实中央八项规定、六项禁令和党风廉政建设、效能建设等项工作做出承诺。同时，利用各种会议、员工培训等机会，认真组织员工学习中央八项规定、六项禁令等进行学习，切实提高员工的思想认识和政治觉悟。

　　（七）把关“安全关”，不断强化综合治理

　　始终坚持社会治安综合治理工作列为重要工作来抓，坚持“安全出效益、安全出生产力”的原则，以防案、控案为重点，积极创新工作方法和思路，扎牢“三道防线”，铸就金融安全“防火墙”。2014年，全县信用社业务经营工作快速、稳健发展，实现了无经济案件、无刑事案件、无涉枪案件、无参与闹事及上访事件的发生。

　　1、落实安全责任制度，确保各岗安全生产。年初联社与各网点、各网点与员工之间层层签定了2014年安全保卫、社会管理综合治理责任状，制定了《2014年度安全保卫、社会管理综合治理工作考核办法》，制定了《资溪县农村信用合作联社后台监督管理中心管理办法》，使安全保卫、社会管理综合治理工作责任分解到每个网点、每个岗位乃至每个职工身上。

　　2、加强安防设施建设，提高安全防范能力。加大对达不到安全要求的安全防范设施的改造力度，在年初通过对辖内所有网点的调查摸底，确定了今年安防设施投入计划，并已分步实施。对网点的110智能报警系统进行了全面升级改造，共投入5万元；对各网点老旧损坏的摄像头进行了更换，更换加装摄像机7台,监控主机1台，监控室分控主机1台，监控设施改造共投入3.7万元。

　　3、做好学习教育培训，增强安全防范意识。我社针对新进员工和保卫人员组织进行了为期二天安全保卫制度、消防知识培训，并进行考试和现场防暴预案演练，参加培训72人次，进一步提高了员工安全保卫知识，增强了实践能力，提高了安全防范意识。及时向信用社传达上级行社下发的治安形势和案例通报，以事实来达到教育目的。全年安全保卫部共下发相关安全风险提示4个，起到了警钟长鸣的作用。

　　4、加大监督检查力度，坚决消除安全隐患。充分利用监控中心对全县网点及员工操作流程规范进行24小时监督，重点对临柜业务合规操作、安全保卫制度执行、文明服务导入、劳动纪律等进行监督，监控发现的的问题进行了整改，共下发相关通报12期，对各网点的安全操作、安防设施运行、金库安全等进行了检查，全年开展现场常规检查6次，重大节假日现场检查3次，在检查中对存在操作不规范、安全保卫制度执行不到位、安防设施运行不正常等安全隐患，提出相关整改意见9个，消除隐患9个，查处违规违章23人次，经济处罚3750元。

　　四、2015年工作思路

　　当前，我国经济发展已进入新常态，经济增长速度正从高速增长转向中高速增长，这一趋势性变化，深刻揭示了我国当前经济发展的本质特征和运行规律。在经济的新常态下，我们将鼓足干劲，再接再厉，转变经营理念，加快转型步伐，完善管理机制，管控经营风险，加快发展速度，提升发展质量。

　　（一）继续做好资金组织工作。面对当前资金组织压力大的形势，以及下半年季度存款增长习惯性乏力的现状，着重研究出相应的工作措施。一是密切监控每日存款变化，重点关注财政专户动态，及时做好客户维护工作，确保财政专户不出现非正常资金转向他行或撤、销户情况。二是加强与各级政府的战略互动，加强与各级财税部门和重点企业的沟通协调，关注政府各类项目的进展情况，努力争取各类项目建设资金，要积极争取代发工资、代收、代付等代理业务。三是要拓展企业存款，特别是要监控农村信用社支持的企业的货款回笼资金动态，使其资金进出必须通过农村信用社，努力提高企业资金归账率。四是要做好日常的客户维护工作，提升柜台优质服务水平，及时梳理更新客户信息资料，积极创新维护客户的方式，提高客户的满意度和忠诚度。

　　（二）继续做好信贷投放工作。用好用足信贷规模。积极发挥联社营业部和微贷事业部两大服务中心对接能力，拓展营销思路，合理把握信贷投向，重点支持“三农”、小微企业、民生领域，重点支持政府关注的符合国家产业政策，有效益、发展前景好的项目，确保涉农贷款增幅不低于各项贷款增幅，小微企业贷款增幅不低于各项贷款增幅。

　　（三）继续做好业务创新工作。一是依托省联社票据服务中心的平台指导作用，做大银行承兑和贴息业务，特别是系统内承兑和贴现业务，做大票据业务。二是在确保流动性和防范风险的前提下，提高资金运用效率，通过加大委托业务、理财业务、回购式转贴现业务的运营，拓宽富余资金盈利渠道，做强资金营运业务。三是大力推广网上银行、手机银行、电话银行、转账终端等业务，通过加大县域自助设备的投放力度，延伸金融服务触角，做大电子银行业务。四是通过代理销售各种保险、理财产品，代理各类代收、代付业务，拓宽中间业务品种，提升中间业务收入比重。

　　（四）继续做好网点转型工作。一是进一步优化网点布局，在省联社的指导下，借鉴微贷事业部推行经验，建立健全三农事业部、大客户事业部，并根据业务需要对机关部门设置进行完善和优化。二是强化网点服务功能。充分发挥柜面服务评价器的功能，加强柜员柜面服务的监督和考核。同时，探索客户分层对接和服务，践行重点客户重点维护，一般客户优质服务的战略理念。

　　（五）继续做好两率提升工作。始终将“两率”作为发展的生命线，巩固我联社这一传统优势，采取一社一策，一户一策的原则，明确目标，细化责任，加大对到逾期贷款清收力度，确保贷款“两率”达99%以上。

　　（六）继续做好贷款清收工作。定期开展新增不良贷款责任认定工作，确保问责机制常态化，对不良贷款责任人严肃问责，根据有关规定，该处理的坚决处理。同时，要通过司法协助的方式对辖内钉子户、赖债户开展不良贷款专项清收活动，并要充分曝光，大力进行宣传，改善辖内信用环境。

　　（七）继续做好产权改革工作。积极有效开展产权制度改革等前期准备工作，进一步充提高资本充足率，降低不良率和加快抵债资产的处置，确保监管指标持续提高，以顺利实现农商银行组建成功的目标。