核心提示

　　2014年11月30日，央行发布《存款保险条例（征求意见稿）》，引起社会广泛关注。作为深化金融改革的重要举措，存款保险制度的建立，将对我国金融格局及银行机构的发展带来深远影响。存款保险制度是一把“双刃剑”，该项制度的推行，对于农信社而言既是机遇，更是挑战。

　　关键词一：机遇

　　从长远来看，推行存款保险制度，将给农信社等中小银行机构创造与大型银行平等的竞争机会，带来市场信誉提升、风控能力增强等利好。

　　（一）有利于为农信社创造稳健金融环境。通过推行存款保险制度，加强对存款人的保护，稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对我国银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。作为我国银行业金融机构体系中的一员，农信社无疑是这一政策实施的最终受益者之一。

　　（二）有利于为农信社创造公平竞争环境。存款保险制度实施后，存款无论存入大银行还是中小银行，受保护的程度都是相同的，为大、中、小银行创造了一个公平竞争的环境，农信社有了与大型银行平等竞争的制度基础。

　　（三）有利于提高储户对农信社的信任度。农信社的储户主要是农民、农村经营大户、个体工商户、小微企业等中小客户，客户涉及面最广。存款保险制度着眼于维护储户资金安全，有利于提高中小客户对农信社的信任度。

　　（四）有利于增强农信社的风险化解能力。存款保险的目的，一方面，是在必要情况下履行存款赔偿职责；另一方面，更为主要的是为了保障整个金融体系的稳定。这就要求存款保险机构要对银行日常经营活动进行监督，并帮助出现风险的银行渡过难关，从而实现央行的监管意图，有利于管理能力相对薄弱的农信社，提升风险防范和化解能力。

　　关键词二：挑战

　　目前，农信社存在单个法人业务规模小、服务“三农”市场风险大、规范化管理水平低、整体抗风险能力弱等问题。实施存款保险制度，农信社将面临诸多挑战。

　　（一）将加重农信社经营成本。存款保险制度实施后，吸收存款的银行业金融机构（即投保机构）须向存款保险基金管理机构交纳保费，这将使得银行机构成本增加，对农信社等中小银行影响更大。根据规定，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，当前农信社风险监管评级较其他大银行普遍偏低，很可能因此被划定为高风险等级而缴纳更多的保费，从而加重财务成本，在与大银行的竞争中处于不利地位。

　　（二）将影响农信社存款业务。存款保险制度实施后，存款人将重新评估自己存款的安全，可能选择分散存款，或者将存款集中于规模较大的银行。农信社因规模较小、实力较弱，出于对银行机构偿付能力风险的考量，一些大客户将更愿意把存款存放在大型银行，这将给农信社营销拓展大客户和稳定存款工作带来巨大的挑战。

　　（三）将增加农信社流动风险。农信社近几年业务得到快速发展，但同时风险管控能力不强、资产质量不高、资产负债结构匹配不合理的现象也比较突出。实施存款保险制度，意味着风险开始释放。农信社一旦存款大量流失，在没有建立起主动负债管理有效模式的情况下，资产质量和结构匹配问题将显现出来，极易引发流动性风险。

　　（四）将加大农信社竞争压力。存款保险制度的推出，向社会发出一个强烈的信号——政府将不再为银行“兜底”，允许银行机构破产，银行机构间的竞争将进一步加剧。与大银行相比，农信社在资产质量、管理水平、盈利能力等各方面都有很大差距，面对国有商业银行和其他股份制银行对农村金融市场的冲击，客户流失的现象可能更为严重。

　　（五）将倒逼农信社加快转型。推行存款保险制度将使银行机构失去“金融保护伞”。存贷利差的压缩和存款保险制度所导致的经营成本上升，将倒逼农信社必须彻底改变信贷结构、资产结构、业务结构、收入结构和盈利结构，必须增加金融市场及中间业务收入占比，增强创新能力、定价能力、服务能力、风险管理能力、资源配置能力。

　　关键词三：措施

　　存款保险制度对于农信社来说是一把双刃剑，利用得好，受其惠；利用得不好，受其损。必须从长远着手，从细处着手，切实增强自身综合实力，加快转型发展步伐。

　　（一）提升客户服务水平。加入存款保险体系之后，农信社与国有商业银行的存款保障将处于同一平台，因而提升客户服务水平成为增强竞争力的关键所在。农信社任何时候都不能放松对客户的服务，通过实施全面客户关系管理，不断提升金融服务水平。要始终坚持以客户为中心、随需而变的服务理念，把客户满意作为衡量一切服务工作的准绳，推行个性化、亲情化、标准化、便捷式服务方式，重点做好优质大客户、中小企业客户、集团客户和对公存款客户的对接服务工作，真正做到想客户之所想、急客户之所急，以优质、高效的服务赢得客户、抢夺市场。同时，加强与政府、财政、涉农等部门的互动，争取工作的理解与支持，不断增加对公存款和涉农资金在存款总量中的比重，优化存款结构，降低存款保险理赔范围内的存款占比。

　　（二）增强企业品牌意识。目前农信社普遍缺乏品牌意识，缺乏优秀、有特色的业务产品，企业品牌知名度不高。随着存款保险制度的推行，农信社应积极打造自身品牌，贴近“三农”和“小微”，加快研发“接地气”的特色产品，通过加大媒介宣传，打造具有自身特色的业务品牌，提高企业的社会地位和形象，增强社会公众对农信社的认知度和信任度。同时，加强舆情监测，做好存款保险制度的正面宣传解释工作，及时发现和妥善处置涉及存款保险制度对农信社的负面舆情，正确引导社会舆论，努力稳定公众信心。

　　（三）提高风险管控能力。银行业是高风险行业，加强内控建设、提高风控能力是农信社永恒的主题，特别是在实施存款保险制度的背景下，显得更为重要。农信社要建立有效的资本补充长效机制，拓宽外部融资渠道，加强资本约束，优化资本结构，提升资本实力，以此巩固储户对自身的信心。要加强资产负债管理，逐步调整优化资产负债结构，并根据辖内环境、资产风险状况和风险承受能力，合理确定各类风险的容忍度以及风控底线，有效防范和化解信贷风险。要完善各类风险处置预案，对各类资产准确分类，提足拨备，提高抗风险能力，逐步落实巴塞尔协议Ⅲ的相关要求。

　　（四）建立风险救助机制。农信社在业务竞争中处于弱势地位，特别是在没有彻底解决历年经营包袱的情况下，其盈利能力远远低于国有商业银行。为了在实施存款保险制度之后不至于对其盈利状况有太大的影响，政府部门应对农信社予以适当的政策倾斜，如在实施存款保险制度的过渡时期，对农信社的存款保险费率略低于国有商业银行，或可考虑降低中小银行存款准备金率。同时，农信社自身也要采取风险防范措施，如各成员社可每年上缴一定比例存款到省联社，建立风险基金救助机制，充分发挥好“小银行+大平台”的战略优势，整合系统资源，实行抱团取暖，弥补单个法人机构抗风险能力弱的不足。

　　（五）加快转型发展步伐。在金融脱媒的新形势下，农信社要转变经营观念，业务经营不能局限于传统的存、贷、汇业务，在把传统业务做强、做大、做实的同时，积极探索可持续的发展模式和经营模式，降低对规模增长的依赖。应学习借鉴国际先进经验，大力发展投资银行业务、资金业务、财富管理业务、财务顾问业务、资产托管业务、新兴支付结算业务、非银行产品代理销售业务、电子银行业务等不占用或少占用资本的新兴金融业务。通过大力开展产品和服务创新，搭建综合金融服务平台，实现多元化经营，以此优化盈利模式，增强自身经营实力。（摘自《中华合作时报》  徐平岸    方萌）