金溪农商银行2023年度信息披露报告

一、重要提示

江西金溪农村商业银行股份有限公司董事会及董事保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。

二、基本情况简介

2.1  法定中文名称：江西金溪农村商业银行股份有限公司，简称：金溪农商银行，法定英文名称：Jiangxi Jinxi Rural Commercial Bank Co.,Ltd。

2.2  法定代表人：罗剑

2.3  注册及办公地址：江西省抚州市金溪县园湖南路11号，邮政编码：344800，首次注册登记日期：2014年12月25日。

2.4  其他有关资料：企业法人营业执照注册号913610007057867364，金融许可证号B0611H336100001。

三、主要业务数据

3.1  报告期主要利润指标情况

  单位：人民币  万元

3.2  截止报告期末前两年的主要会计财务数据和财务指标

单位：人民币  万元

注：上表中贷款余额为业务状况表中各项贷款加计贷款已减值利息、扣减贷款损失准备后金额。

3.3  报告期内资本构成及其变化情况

单位：人民币  万元

3.4  财务情况说明

2023年末，全行各项资产总计749016.68万元，负债总计689395.57万元，所有者权益59621.11万元。实现各项收入41560.68万元，人均创收 218.74万元，实现税后利润5751.7万元，人均净利润30.27万元。

3.5  利润实现情况

2023年，实现利润总额7668.93万元，同比减少146.52万元；实现净利润5751.7万元，同比减少329.09万元。

3.6  利润分配情况

2023年，实现账面利润7668.93万元，计提所得税1917.23万元，净利润5751.7万元，补交以前年度税金542.57万元，以前年度损益扎差净损失258.92万元,上年结转的未分配利润1886.08万元，实际可供分配利润6836.29万元。分配顺序如下：

①提取法定盈余公积683.63万元;

②提取特种专项准备79.75万元(减征农户小额贷款利息收入应计缴企业所得税共计79.75万元，从净利润中提取，纳入盈余公积科目下的特种专项准备明细科目核算)

③提取一般风险准备3200万元；

④年末未分配利润2872.91万元。

四、董事、监事、高级管理层人员和网点、员工情况

4.1  董事

4.2  监事

4.3  高级管理层

4.4  内设机构情况

截至2023年末，金溪农商银行机关内设11个职能部门（办公室、审计部、党风行风监督室、党群工作部、人力资源部、财务会计部、信贷管理部、风险合规部、运营管理部、安全保卫部、信息科技部）和2个直属事业部（普惠金融事业部、资产管理事业部）。

4.5  薪酬政策

（一）薪酬制度。本行薪酬是根据员工提供的劳动和贡献而给予的报酬及相关支出，包括基本薪酬、绩效薪酬和奖励薪酬三部分。薪酬总额由省联社制定相应办法考核核定，基本薪酬根据省联社制定的等级薪酬按月发放，绩效薪酬按月考核计发，奖励薪酬根据相关奖励办法考核计发，薪酬管理遵循以下原则：

1坚持“按绩取酬、多劳多得、奖优罚劣”的指导理念。

2.坚持“个人业绩与绩效薪酬相挂钩,形成鼓励先进，鞭策后进”的激励导向。

3.坚持薪酬与风险挂钩，执行薪酬延期支付政策，对高级管理人员、风险有重要影响员工绩效总额的40%-50%采取延期支付，延期支付期限三年。

（二）2023年薪酬情况

1.薪酬结构情况。2023年度，全行薪酬总额 3973万元，同比上升8.79%。
    2.董、监、高薪酬情况。2023年度，本行累积发放高管人员税前薪酬286.5万元，其中：基本薪酬117.93万元、绩效薪酬168.57万元。外部董事薪酬6.48万元。
    3.延期支付情况。2023年度，全行各岗位累积延期支付薪酬125.04万元，其中支付高管薪酬总额60.69万元。本年度未发生追索扣回薪酬情况。

1. 4.6  网点分布情况

截至2023年末，金溪农商银行共有17个营业网点，其中1个营业部、16个支行。

4.7  员工情况

2023年末，全行共有员工188名，其中内退7人。从业人员181人，其中，本科及以上学历121人，占员工总数66.86%；专科学历41人，占员工总数22.65%；中专学历5人，占员工总数2.76%；高中及高中以下学历14人，占员工总数7.73%。

五、公司治理结构

5.1  机构设置情况

5.1.1  股东大会

本行股东大会由本行全体股东组成，是本行的权利机构。本行制定了《股东大会议事规则》，严格按照《公司法》、《章程》及有关法规召集、召开股东大会，实行律师见证制度，保证了股东依法行使权力。

5.1.2  董事会

本行董事会由9名董事组成，其中本行职工董事3人，外部董事6人。董事会设董事长1人、独立董事3人、董事5人。董事会下设风险管理和关联交易控制、提名与薪酬、审计、战略、三农、信息科技管理、消费者权益保护等专门委员会。专门委员会尽职尽责，规范运作，为董事会决策提供了有效支持。

5.1.3  监事会

本行监事会由7名监事组成，其中本行职工监事3人，外部监事4人。制定了《监事会议事规则》，监事会对董事和高管层尽职尽责情况、重大经营项目情况和年度经营真实性情况进行了有效监督。

5.1.4  高级管理层

本行高级管理层由1名董事长、1名行长、1名监事长、2名副行长组成。高级管理层严格执行股东大会、董事会决议，认真执行年度预算，较好地完成了年度经营目标。

5.1.5  分支机构设置

本行下辖1个总行营业部和16个支行，共计17个营业网点。

5.2  2023年股东大会、董事会及监事会召开情况

2023年度，金溪农商银行共召开股东大会1次、11次董事会、10次监事会。

2023年5月26日，金溪农商银行在本行七楼会议室召开了2022年度股东大会，出席及列席2022年度股东大会的股东及股东代表共26名。会议审议通过了《金溪农商银行2022年度董事会工作报告》《金溪农商银行2022年度监事会工作报告》《金溪农商银行2022年财务决算报告及2023年财务预算方案（草案）》《金溪农商银行2022年利润分配及股金分红方案（草案）》《金溪农商银行2023年经营计划的议案》《金溪农商银行关于授权开展呆账核销工作的议案》《金溪农商银行2022年关联交易管理制度的执行情况以及关联交易情况的专项报告》《金溪农商银行2022年信息披露报告（草案）》《金溪农商银行资本管理规划（2023-2025年）》《金溪农商银行2022年金融服务“三农”执行情况报告》《金溪农商银行股东大会议事规则（修订）》《金溪农商银行董事会议事规则》《江西金溪农村商业银行股份有限公司监事会议事规则》《关于修订<江西金溪农村商业银行股份有限公司章程>的议案》《关于补选傅厚明同志为金溪农商银行外部监事的议案》《关于补选杨永华同志为金溪农商银行外部监事的议案》《关于补选余华斌同志为金溪农商银行外部监事的议案》等17项议案，并形成了相关决议。以上17项议案，赞成股份占会议有效表决股份总额的100％。会议听取了《关于对金溪农商银行董事2022年度履职情况的评价报告》和《关于对金溪农商银行董事会、董事、监事、高管层及其成员2022年度履职情况的评价报告》等2项报告。

2023年2月17日，召开了第三届董事会第19次会议，会议审议通过了《江西金溪农村商业银行股份有限公司董事会议事规则》《江西金溪农村商业银行股份有限公司董事会提名与薪酬委员会议事规则》《金溪农商银行风险管理与关联交易委员会议事规则》《关于调整金溪农商银行第三届董事会各专门委员会成员的议案》《关于金溪农商银行2023年度网点设置规划的议案》等5项议案，并形成了相关决议。会议听取了《金溪农商银行2022年度内部审计专项工作报告》等2项报告。

2023年3月9日，召开了第三届董事会第20次会议，会议审议通过了《关于金溪斯普瑞药业有限公司关联交易的议案》《关于江西万佳建筑有限公司关联交易的议案》等2项议案，并形成了相关决议。会议听取了《金溪农商银行2022年征信自查自纠报告》等5项报告。

2023年3月30日，召开了第三届董事会第21次会议，会议审议通过了《金溪农商银行关于互联网贷款风险模型服务评估的议案》《金溪农商银行劳动合同制管理办法》《金溪农商银行人力资源管理办法》《金溪农商银行员工管理暂行办法》《金溪农商银行员工绩效薪酬延期支付和追索扣回管理办法》《金溪农商银行补充医疗保险实施细则》《金溪农商银行2023年度审计工作计划》《关于对金溪农商银行董事2022年度履职情况的评价报告》等8项议案，并形成了相关决议。会议听取了《金溪农商银行2023年1季度全面风险分析》等1项报告。

2023年4月14日，召开了第三届董事会第22次会议，会议审议通过了《金溪农商银行2022年度董事会工作报告》《金溪农商银行2022年决算报告及2023年预算(草案）》《金溪农商银行2022年度利润分配及股金分红方案》《金溪农商银行2022年关联交易管理制度的执行情况以及关联交易情况的专项报告》《金溪农商银行2022年度信息披露报告》《金溪农商银行2023年经营计划的议案》《金溪农商银行关于授权开展呆账核销工作的议案》《金溪农商银行资本管理规划（2023-2025年）》《金溪农商银行2021年金融服务“三农”执行情况报告（书面）》《金溪农商银行股东大会议事规则（修订）》《金溪农商银行董事会议事规则》《关于修订<江西金溪农村商业银行股份有限公司章程>的议案》《金溪农商银行2022年业务经营计划执行情况（草案）》《金溪农商银行2022年社会责任报告》《金溪农商银行2023绩效考核管理办法(修订版)》等15项议案，并形成了相关决议。

2023年5月3日，召开了第三届董事会第23次会议，会议审议通过了《金溪农商银行关于变更2022年度股东大会会议时间的议案》等1项议案，并形成了相关决议。

2023年5月26日，召开了第三届董事会第24次会议，会议审议通过了《金溪农商银行信贷管理基本制度》《江西金溪农村商业银行股份有限公司关联交易管理办法》《金溪农商银行董事会对2022年度内部审计工作独立性和有效性的考核报告》《金溪农商银行董事会对2022年度内部审计质量的评价报告》《关于兑付2019年绩效延期支付的议案》等5项议案，并形成了相关决议。

2023年7月20日，召开了第三届董事会第25次会议，会议审议通过了《金溪农商银行金融资产风险分类办法（试行）》《关于江西华宇香料化工有限公司关联交易的议案》《关于江西华晨香料化工有限公司关联交易的议案》《关于江西博晟医药科技有限公司关联交易的议案》《关于金溪县永青林产化工厂关联交易的议案》等5项议案，并形成了相关决议。会议听取了《金溪农商银行2023年上半年法治宣传教育工作报告》等2项报告。

2023年8月2日，召开了第三届董事会第26次会议，会议审议通过了《关于江西晨飞铜业有限公司关联交易的议案》《关于委托江西豫章律师事务所代理的议案》《关于陈萍香关联交易的议案》等3项议案，并形成了相关决议。

2023年8月18日，召开了第三届董事会第27次会议，会议审议通过了《金溪农商银行关于2023年度审计项目补充工作计划的议案》《关于金溪农商银行审计部总经理职务解除和聘任的议案》《关于陈万峰关联交易的议案》《关于陈顺峰关联交易的议案》等4项议案，并形成了相关决议。会议听取了《国家金融监督管理总局抚州监管分局现场检查意见书》（编号：2023年第1号）。

2023年10月25日，召开了第三届董事会第28次会议，会议审议通过了《关于对金溪农商银行2022年度信息披露补充的公告》《金溪农商银行2022年度关联交易专项审计报告》《金溪农商银行2022年度绩效考核及薪酬管理执行情况专项审计报告》《关于国家金融监督管理总局抚州监管分局现场检查问题整改报告》等4项议案，并形成了相关决议。会议听取了《金溪农商银行2023年3季度全面风险分析报告》等1项报告。

2023年12月20日，召开了第三届董事会第29次会议，会议听取了国家金融监督管理总局抚州监管分局监管提示[2023]15号。

2023年2月27日，召开了第三届监事会第15次会议，会议审议通过了《江西金溪农村商业银行股份有限公司监事会议事规则》《关于金溪农商银行2023年度网点设置规划的议案》等2项议案，并形成了相关决议。会议听取了《金溪农商银行2022年度内部审计专项工作报告》《金溪农商银行2022年四季度全面风险分析》等3项报告。  

2023年3月9日，召开了第三届监事会第16次会议，会议听取了《金溪农商银行2022年征信自查自纠报告》《金溪农商银行2022年法治建设工作情况报告》《金溪农商银行2022年度反洗钱报告》等7项报告。

2023年3月30日，召开了第三届监事会第17次会议，会议审议通过了《金溪农商银行关于互联网贷款风险模型服务评估的议案》《金溪农商银行劳动合同制管理办法》《金溪农商银行人力资源管理办法》《金溪农商银行员工管理暂行办法》《金溪农商银行员工绩效薪酬延期支付和追索扣回管理办法》《金溪农商银行2023年度审计工作计划》《金溪农商银行补充医疗保险实施细则》《关于对金溪农商银行董事2022年度履职情况的评价报告》《关于对金溪农商银行董事会、董事、监事、高管层及其成员2022年度履职情况的评价报告》等9项议案，并形成了相关决议。会议听取了《金溪农商银行2023年1季度全面风险分析》1项报告。

2023年4月14日，召开了第三届监事会第18次会议，会议审议通过了《金溪农商银行2022年度监事会工作报告》《金溪农商银行2022年财务决算报告及2023年财务预算方案（草案）》《金溪农商银行2022年度利润分配及股金分红方案》《金溪农商银行2022年关联交易管理制度的执行情况以及关联交易情况的专项报告》《金溪农商银行2022年度信息披露报告》《金溪农商银行2023年经营计划的议案》《金溪农商银行关于授权开展呆账核销工作的议案》《金溪农商银行资本管理规划（2023-2025年）》《金溪农商银行2022年金融服务“三农”执行情况报告》《关于修订<江西金溪农村商业银行股份有限公司章程>的议案》《金溪农商银行2022年业务经营计划执行情况报告（草案）》《金溪农商银行2022年社会责任报告》《金溪农商银行2023年员工绩效薪酬考核方案（修订版）》《关于补选傅厚明同志为金溪农商银行外部监事的议案》《关于补选余华斌同志为金溪农商银行外部监事的议案》《关于补选杨永华同志为金溪农商银行外部监事的议案》等16项议案，并形成了相关决议。

2023年5月26日，召开了第三届监事会第19次会议，会议审议通过了《金溪农商银行信贷管理基本制度》《金溪农商银行关联交易管理办法》《金溪农商银行董事会对2022年度内部审计工作独立性和有效性的考核报告》《金溪农商银行董事会对2022年度内部审计质量的评价报告》等4项议案，并形成了相关决议。

2023年7月20日，召开了第三届监事会第20次会议，会议审议通过了《金溪农商银行金融资产风险分类办法（试行）》1项议案，并形成了相关决议。会议听取了《金溪农商银行2023年上半年法治宣传教育工作报告》《金溪农商银行2023年2季度全面风险分析》等6项报告。

2023年8月4日，召开了第三届监事会第21次会议，会议审议通过了《关于委托江西豫章律师事务所代理的议案》1项议案，并形成了相关决议。会议听取了《关于江西晨飞铜业有限公司关联交易的报告》等3个报告。

2023年8月18日，召开了第三届监事会第22次会议，会议审议通过了《金溪农商银行关于2023年度审计项目补充工作计划的议案》1项议案，并形成了相关决议。会议听取了《金溪农商银行2023年全面风险管理专项审计报告》《金溪农商银行2022年度关联交易专项审计报告》等8项报告。

2023年10月25日，召开了第三届监事会第23次会议，会议审议通过了《关于对金溪农商银行2022年度信息披露报告补充的公告》1项议案，并形成了相关决议。会议听取了《金溪农商银行2023年三季度全面风险管理评估分析报告》《金溪农商银行2022年度绩效考核及薪酬管理执行情况专项审计报告》等3项报告。

2023年12月20日，召开了第三届监事会第24次会议会议听取了国家金融监督管理总局抚州监管分局《监管提示》（〔2023〕15号）。

5.3  董事简历、兼职情况及独立董事工作情况

5.3.1  执行董事

罗剑，男，江西进贤人，中共党员，毕业于江西科技师范学院，本科学历，助理会计师。现任金溪农商银行党委书记、董事长。历任进贤县农村信用合作联社客户经理、信用社副主任、信用社主任，进贤农商银行党委委员、副行长，东乡农商银行党委委员、行长。  

李霞，女，江西东乡人，中共党员，毕业于西安交通大学，本科学历，助理经济师。现任金溪农商银行党委委员、董事、行长。历任金溪县农村信用合作联社会计助理、会计，东乡县农村信用合作联社部室科员、副科长（主持工作）、科长、信用社主任，资溪县农村信用合作联社党委委员、纪委书记、监事长，东乡农商银行党委委员、副行长。

李志武，男，江西余江人，中共党员，毕业于江西农业大学经贸学院，本科学历。现任金溪农商银行党委委员、董事、副行长。历任余江县农村信用合作联社柜员、部室科员、部室负责人、部室副主任（主持工作）、部室科长，鹰潭农商银行部室副总经理、副总经理（主持工作）、支行负责人、支行副行长（主持工作）。

5.3.2  其他董事

李丽琴，女，江西金溪人，高中学历。现任金溪农商银行董事、抚州市金锋房地产开发有限公司总经理。历任金溪县液化气站总经理，金溪县金阳光房地产开发有限公司总经理。

周振华，男，江西金溪人，初中学历。现任金溪农商银行董事。历任金溪县漂润香料有限公司总经理，江西华宇香料化工有限公司董事长。

毛芝芳，女，江西金溪人，毕业于中央广播电视大学，大专学历。现任金溪农商银行董事、抚州市青云房地产有限公司任财务总监。

5.3.3  独立董事工作情况

李浩挺，男，汉族，1979年5月出生，江西南昌人，毕业于西北政法大学，本科学历。现就职于江西豫章律师事务所。于2021年6月经抚州银保监分局资格核准后担任金溪农商银行独立董事。任职以来，能忠实履行勤勉尽职的义务，自觉维护金溪农商银行全体股东合法权益。

    2023年，李浩挺同志出席股东大会1次，参加董事会11次。每次均认真审阅董事会各项议案，发表相关审议意见，做出独立、客观、公正的判断。

刘国民，男，汉族，1963年6月出生，江西临川人，本科学历，会计师。曾就职于抚州农商银行。于2023年1月经抚州银保监分局资格核准后担任金溪农商银行独立董事。任职以来，能忠实履行勤勉尽职的义务，自觉维护金溪农商银行全体股东合法权益。

2023年，刘国民同志出席股东大会1次，参加董事会11次。每次均认真审阅董事会各项议案，发表相关审议意见，做出独立、客观、公正的判断。

罗丹，女，汉族，1985年9月出生，江西丰城人，本科学历，中级会计职称。现就职于江西泰居酒店管理有限公司。于2023年1月经抚州银保监分局资格核准后担任金溪农商银行独立董事。任职以来，能忠实履行勤勉尽职的义务，自觉维护金溪农商银行全体股东合法权益。

2023年，罗丹同志出席股东大会1次，参加董事会11次。每次均认真审阅董事会各项议案，发表相关审议意见，做出独立、客观、公正的判断。

5.4 监事简历、监事兼职情况及外部监事工作情况

5.4.1  职工监事

杨根财，男，江西金溪人，毕业于陕西师范大学网络教育学院，本科学历，现任金溪农商银行党委委员、纪委书记、监事长。历任金溪县联社信贷员、信用社副主任、信用社主任，金溪县联社部室经理、营业部主任，金溪县联社党委委员、副主任，金溪农商银行党委委员、副行长。

章静，女，江西金溪人，毕业于西南大学，本科学历，现任金溪农商银行监事、审计部总经理。历任金溪县联社网点出纳、委派会计、会计主管、部室科员、部室副职、部室正职，金溪农商银行部室副职、部室正职。

胡春红，女，江西进贤人，毕业于江西财经大学，大专学历，现任金溪农商银行监事，资产管理事业部客户经理。历任金溪县供销社营业员、助理会计、统计、会计，金溪县蚕桑物资服务公司出纳，金溪县城市信用社记账员、联行会计，金溪县联社部室科员、部室副职、部室正职，金溪农商银行部室副职、部室正职。

5.4.2  股东监事

陈萍香，女，江西金溪人，高中学历，现任金溪农商银行监事、江西子诚酒店管理有限公司董事长。历任江西佳友超市有限责任公司总经理，于2022年5月股东大会选举为金溪农商银行监事。

5.4.3  外部监事工作情况

余华斌，男，江西金溪人，本科学历，现任金溪农商银行监事、金溪奇际鞋业有限公司董事长、总经理。历任上海赛德欧服饰有限公司外贸业务员，温州市奇际鞋业有限公司董事长、总经理，于2023年5月股东大会选举为金溪农商银行监事。2023年出席监事会会议6次及股东大会1次,能认真审议相关议案并发表审议意见，对本行董事会、高级管理层的履职尽职情况以及财务活动、风险管理、内部控制等工作实施了有效监督。

傅厚明，男，江西金溪人，高中学历，现任金溪农商银行监事、江西思派思香料化工有限公司总经理。历任金溪县天然香料厂质检科长，金溪县漂润香料有限公司质检科长，于2023年5月股东大会选举为金溪农商银行监事。2023年出席监事会会议6次及股东大会1次,能认真审议相关议案并发表审议意见，对本行董事会、高级管理层的履职尽职情况以及财务活动、风险管理、内部控制等工作实施了有效监督。

杨永华，男，江西金溪人，高中学历，现任金溪农商银行监事、金溪县杰仕服装纺织辅料有限公司总经理。于2023年5月股东大会选举为金溪农商银行监事。2023年出席监事会会议6次及股东大会1次,能认真审议相关议案并发表审议意见，对本行董事会、高级管理层的履职尽职情况以及财务活动、风险管理、内部控制等工作实施了有效监督。

六、股本变动及股东情况

6.1  股东权益变动表

单位：人民币  万元

6.2  股权结构情况            

单位：人民币  万元                                                

6.3  最大十户法人股东及最大十户自然人持股情况

6.3.1  最大十户法人股东持股情况

单位：人民币  万元

6.3.2  最大十户自然人股东持股情况

单位：人民币  万元                                

6.4  关联交易情况

本行的关联交易主要是对本行内部人（本行董事、监事、总行及支行高级管理人员）及其关联方和高级管理人员的贷款、银行承兑汇票及保证金差额部分的授信。本行在处理关联交易业务时，严格按照有关法律、法规以及本行的贷款程序和规定操作，定价按照不优于对非关联方同类交易的条件办理，符合诚信、公允原则。

1.截止2023年12月31日，本行各项贷款余额为615430.11万元，资本净额为64910.65万元。其中关联交易方贷款17912.12万元，占贷款总额的2.91%；其中非自然人关联交易方贷款12869万元，占贷款总额的2.09%；自然人关联交易方贷款5043.12万元，占贷款总额的0.82%。

其中股东中有6户企业法人和60户自然人（其中29户职工自然人）在本行办理了贷款，贷款余额合计14620.12万元，占各项贷款余额的2.38%。其中：企业法人股东贷款余额9279万元，占各项贷款余额的1.51%；自然人股东贷款余额5341.12万元（职工股东贷款余额为1062.21万元），占各项贷款的0.87%（职工股东贷款余额占各项贷款的0.17%）。

2.重大关联交易情况

本年度发生重大关联交易11户，贷款金额10600万元；交易履行了相关程序。

重大关联交易情况如下表：

3.一般关联交易情况

①本年度发生一般非自然人关联交易2户，5笔，贷款金额1439万元。

②本年度发生一般自然人关联交易13户，18笔，贷款金额868.4万元。

以上一般关联交易操作规范，没有发现违规交易，没有造成资金损失和流失。

4.关联关系情况

关联方总计507户，其中法人关联方21户，自然人关联方486户；其中企业法人股东14户，自然人股东347户，其中：职工股东143户，非职工股东204户。主要股东3户持有或控制5%以上商业银行股份。农商银行大多数的关联方交易金额不大。

七、风险管理情况

7.1  主要监管指标情况

单位：人民币  万元

7.2  贷款主要行业分布

单位：人民币  万元                                                   

7.3  最大十户贷款  

单位：人民币  万元                                                                             

7.4  贷款风险分类和不良贷款情况

单位：人民币  万元                                                     

7.5  贷款损失准备情况                     

单位：人民币  万元

7.6  年末对外投资情况

金融投资

单位：人民币  万元                       

长期股权投资

单位：人民币  万元                       

7.7各项贷款情况

单位：人民币  万元                       

7.8  不良贷款控制效果各项贷款情况

2023年末，本行不良贷款余额12364.09万元，不良贷款率2.01%，控制在5%以内。

7.9  主要表外项目情况

2023年末，本行银行承兑汇票余额为2011.37万元，比年初减少94.95万元，增幅-4.51%。

八、各类风险状况

2023年，本行着力强化内控管理，完善内控制度和操作流程，有效防范风险，各项业务发展呈现良好发展势头，资本实力得到夯实，风险抵补能力进一步增强。

8.1  信用风险

本行在经营发展、业务管理中树立正确的发展观和业绩观，正确认识发展效率和风险防范的辩证关系，杜绝以违规换业务增长、以风险换短期利益的行为。提高全面风险管理和整体合规意识，夯实业务发展基础，实现可持续健康发展。一是主动适应经济转型和结构调整的新形势，通过前瞻分析和预判，把握信贷结构调整的方向和重点。二是改进调查、审查的技术和方法，提高风险识别的主动性和技术能力，重点围绕客户生产经营、担保有效性、信贷资金用途以及还款来源，及时识别风险信号。同时，加大风险排查力度，做到“早发现、早反映、早处置”。三是在准确识别风险领域、风险程度和风险效应的基础上，针对重点风险行业、区域、客户和产品领域，提前制定应对预案，做到信用风险的提前防控、及时发现和快速响应。四是建立有效的风险防范机制，提高内部规章制度的有效性，完善落实贷款责任人制度，严格执行审贷分离制度；五是提高监管水平，充分利用现有的网络监管资源和实地监管资源，密切关注风险状况及风险程度；同时，明确加强了对不良资产的重点监控与管理，设立资产管理事业部专职对不良资产进行管理。六是开展信用风险排查及专项检查，提早识别，控制和化解风险，并持续跟踪落实风险整改措施。

8.2  流动性风险

本行始终把流动性风险管理放在经营管理的重要位置。为充分了解和掌握自身流动性风险状况和存在的问题，本行从审慎角度出发，在重要节假日来临之前和季末对流动性风险进行压力测试。通过对假设情景设置轻度、中度、重度三种压力参数，以某个时点数据，在测试资产与负债期限缺口的基础上，通过压力假设匹配确定现金流量状况，测试未来一个月内各时点的支付缺口状况。通过测试分析，全行流动性风险点暂未显现。但在经营过程中仍要做到：一是优化资产结构，建立分层次的流动性准备。根据资产的流动性，建立起多层次、全方位的防范流动性风险的防线；优化信贷结构，不断盘活存量，压缩不良贷款，建立有效的约束机制，提高贷款变现能力；二是拓宽资金来源渠道。在存款不稳定因素增加的形势下，加大组织资金力度，通过实施互动战略，促进存款快速增长。同时，做好资金营运业务，不断拓宽和补充资金来源，从源头解决流动性不足；三是合理调整债券业务投资结构。根据宏观经济走势、经济政策、债券的供求情况和其他相关市场信息，灵活调整债券总量、品种和期限。

8.3  市场风险

为提高全行市场风险防范能力，本行全盘统筹、从简到繁，从易到难地制定防范市场风险工作安排，逐步加强和防范市场风险管理，设定风险限额，对市场风险进行持续的监控和报告，逐步提高市场风险的分析和预测。

8.4  操作风险

一是强化内控管理，提高制度执行力。通过制定一系列的规章制度和措施，贯彻落实到业务操作中，有效防范和控制风险。建立权责利相结合的绩效评价和考核机制，按照向一线倾斜、向创利部门倾斜的考核导向，有效调动员工的工作积极性；二是加强业务培训，提高防范能力，增强员工的风险防范意识，提升员工专业素质和操作技能；三是加强系统控制力度，减少风险环节。优化业务操作流程，积极开发完善系统功能，加强系统控制力度，减少人为操作环节；四是加强监督，健全防范体系履行监管职责，检查中注重改进检查模式，采取灵活多样的现场检查和非现场检查方式，强化重点岗位、重要环节监督检查。

8.5  声誉风险

本行能够积极研判社会舆情走势，重点关注可能导致声誉风险的各类隐患，将声誉风险管理纳入全行全面风险管理体系，提前准备应对预案，提升应对能力。一是加强沟通，确保监测到位。切实加强与当地公检法机关、主流媒体的联络沟通，做好与新闻媒体的维护工作，积极利用媒体力量，加大对本行的正面宣传。二是加强宣传，确保引导到位。积极建立以声誉为导向的企业文化，加强对员工风险意识的教育培训。通过学习使全行员工深入认识声誉风险在全面风险管理中的重要性，在内部形成从上到下一致的声誉风险管理意识，维护农商银行品牌形象。三是加强规范，确保预防到位。健全服务监督体系，自觉接受群众和社会监督，明确审计部为本行投诉受理部门，在每个营业网点醒目位置设立意见簿、公布举报监督电话。四是按照分类处置、定人定责的要求，将省联社96268投诉热线、12345政府热线、论坛、各类微博等网络舆情的日常工作分配到人，做到连续监测、及时反馈。2023年未发生影响声誉的重大风险事件。

九、消保工作情况

（一）工作机制建设情况。金溪农商银行高度重视消保工作，将消保工作内容融入公司治理、企业文化建设和经营发展战略之中。一是完善消保组织架构。建立了董事会下设消保委员会、风险合规部牵头管理、各部门分工负责配合活动开展、审计、检查等工作的消保管理体系，各层各级职责分工清晰，并设立专人专岗，为消保工作做好组织保障。2023年，先后召开董事会、消保委员会，专门审议了《金溪农商银行2023年金融消费者权益保护工作报告》、《金溪农商银行2023年度金融消费投诉分析披露报告》等报告，研究部署2023年消保重点工作计划。二是健全消保内控制度。以《金溪农商银行金融消费者权益保护工作管理办法》为基本制度，合并或单独的形式制定了涵盖客户投诉处理、内部考核评价、风险等级评估、个人信息保护、信息披露查询、营销宣传管理、金融知识宣传教育、重大事件处理、风险评估、内部监督处罚等10个方面的消保专门制度，消保工作制度基本健全。三是开展消保体制机制自查。根据《江西辖内农商银行消费者权益保护工作体制机制建设方案》，组织围绕消保融入公司治理、落实消保工作职能部门、消保决策执行和监督机制、建立消保审查机制、完善消保内部考核、建立消保信息披露机制等6个方面开展体制机制自查工作。四是强化消保内部考评。以非现场考核评价方式为主，结合日常消保工作落实情况，从省联社考核评价指标体系、人行考核评价指标体系、银保监部门考核评价指标体系、省联社考核评价指标体系3个方面，对全行开展消保内部考评工作。

（二）日常工作执行情况。总行指导全行员工积极优化对外服务，统一规范对外动作，保障客户权益，提升客户体验感。一是统一规范营销宣传。制定统一的营销话术，建立标准化、规范化的流程体系，统一规范对外营销宣传话术，指导全行全面、准确地描述金融产品和服务的真实状况，并按照客户实际承受能力开展营销宣传。二是积极开展信息披露。通过官方网站、手机银行、网上银行等多种方式，积极披露与消保相关的经营信息、金融产品和服务信息以及其他信息，有力保障客户知情权。三是保障客户人身财产安全。不定期维护设备、系统安全，积极强化外包人员管理，规范业务合同管理、依法开展催收行为，始终坚守诚信经营底线，通过各类方式，确保客户合法权益得到有效保障。

（三）投诉处理工作质效情况。一是完善了必要的硬件设施。为进一步加强和改进我行银行业消费者权益保护工作，切实将消费者权益保护工作落实到一线营业机构，不断提升我行服务质量和水平，根据《江西省银监局关于开展银行业消费者权益保护站创建工作的通知》（赣银监办发〔2015〕60号）要求，选定营业部为消费者权益保护站建设网点，根据《江西省银行业消费者权益保护站建设方案》要求，我行营业部在营业大厅张贴了带消费者权益保护标识和消费者权益保护站字样的醒目标识，配备了一名消费维权联络员（联络员佩戴徽章）、设立了一本消费者投诉登记簿、一本银行服务收费价目手册、一张轮椅、一块金融知识宣传栏、一块金融教育栏、一张消费者投诉处理流程图。同时，我行在各个营业网点的醒目位置张贴了本行和人民银行受理金融消费者投诉的投诉电话，放置了一本银行服务收费价目手册和消费者投诉登记簿，并张贴了一张银行服务收费价目表，为客户投诉提供了必要的便利。二是明确了投诉处理时效。明确了金融消费者投诉处置时间原则上不超过15个工作日，确因情况复杂，需要延长时间的，应当以短信、邮件、信函等方式告知客户延长时限及理由，但最长不得超过60个工作日。三是建立了金融消费者投诉处理工作台帐，并针对消费者投诉的产品和服务类型建立了档案。2023年我行接收人行、银监转办的投诉事件9起，举报时间2起。我行对于金融消费者提出的意见建议进行汇总整理，对于提出建议比较多的问题进行整改优化。截止目前，我行投诉办结率100%，满意度100%，同一类投诉案件重复发生率较低。

（四）金融知识宣传教育情况。我行紧紧围绕金融消费者重点关注内容，组织全省农商银行积极开展各类主题消保宣传活动。一是着力开展专题培训教育。组织全行员工集中开展消保专项培训。组织全行员工参加农信银金融消费者权益保护在线培训班，推动学习效能转化。二是积极组织集中宣传活动。广泛参与属地人行、银保监、金融办部署的“金融消费者权益日”“普及金融知识，守住钱袋子”“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”等宣传教育活动。2023年，我行共组织全行员工开展消保集中宣传教育活动23次，参与宣传人员1520余人次，发放宣传资料2.7万余份，发送宣传短信2200余条，制作原创网络宣传资料4份，微信、抖音公众号宣传阅读量4431人次，受众人数达2.7万人次。

（五）其他情况。积极正面接受新闻媒体、消费者协会、银行业协会和政府部门监督。2023年度，根据银监部门要求，我行对金融消费者权益保护工作中存在的问题有针对性地进行了整改，通过有效整改，我行金融消费者权益保护工作得到全面推进。

十、 普惠金融相关情况

2023年,我行坚持做实做强普惠金融。一是为确实做实做透“三农”市场，以开展精准“四扫”，坚持推进“农区整村授信”“城区支小支微”和“普惠金融万里行”三大工程等为契机，充分发挥党员的先锋模范作用，通过对接农贸市场、建材市场、种粮大户等，维护优质客户、紧盯裸贷客户、挖掘潜在客户、营销他行客户。利用“党建联盟”为抓手，加强与政府部门、学校、企事业单位等优质单位的全方位合作，与相关部门签订战略合作协议，配套提供全方位金融服务。通过与乡镇政府对接，发挥政府资源优势，形成政银合力，与乡镇政府共同召开“金融助力乡村振兴启动会”，各乡镇打造“信用示范村”。截止2023年末，我行已经开展84个行政村的整村授信工作。评估农户达42551户，136633人。新增白名单 16898户，白名单中新增授信6731户，授信金额5.7亿元，新增用信户数 1614户，新增用信金额2.8亿元。二是多措并举利用好人行政策各项政策，如扎实推进再贷款及普惠奖励政策，确实做好金融服务工作，全力保障信贷支持，实行特事特办、急事急办原则，开通审批支付绿色通道，简化操作流程，实施容缺办理机制，落实减费让利政策，保障普惠信贷需求。并对暂时遇到困难的企业开辟绿色通道,提高办贷效率。对存量信贷客户开展信贷需求调查摸底,做到“不抽贷、不断贷、不压贷”；建立名单制管理机制，对暂时性还本付息困难的小微企业和小微企业主，通过合理延长信贷还款期限、办理展期、无还本续贷、结息周期调整等方式缓解经营压力。2023年，我行再贷款余额2.4亿元，累计获得普惠小微激励奖励626万元。三是深挖普惠贷款需求。今年以来，全行开展了存量客户“唤醒计划”，流失客户“找回行动”，新增客户“挖转行动”。全行建立普惠客户台账，全面开展客户回访工作，一户一策做好对接营销，对满额用信客户在做好营销维护基础上，根据客户实际情况，予以合理增信，如利用房屋按揭利率调整时机，着力营销按揭客户重新办理足额抵押贷款和房屋装修等其他贷款；对部分用信客户，以电话回访为主，以限时放款利率优惠政策引导，深挖客户用信需求，引导客户全额用信。2023年，通过组合贷新增客户237户、发放2亿元；通过客户回访累计用信2.76亿元。四是有效衔接扶贫与乡村振兴，在保持现有金融扶贫政策总体稳定的情况下，对既涉及脱贫攻坚又涉及乡村振新的优惠政策，保持政策连续性和可持续性，做好脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接。继续加强对农村低收入人口常态化扶贫，以扶贫贴息贷款、小额农贷、农保贷、青创贷、土地经营权抵押贷款、古村落金融贷等，支持乡村致富带人发展，支持农民合作社、家庭农场、种养殖大户、乡村集体经济等，引导有劳动能力的群众，通过就业、创业增收，不断巩固脱贫攻坚成果和自我发展致富内在动力。截止2023年底，我行已建立贫困户档案3697户，当年累计发放扶贫小额信用贴息贷款493户，用信金额2354万元。年末扶贫小额信用贴息贷款3421万元，较年初增加45万元。

截至12月底，我行涉农贷款33.67亿元，高于年初0.15亿元，实现了涉农贷款“持续增长”目标；普惠小微企业贷款26.28亿元，较年初净增2.59亿元，增速10.94%，增速高于各项贷款（不含票据）增速0.52个百分点；普惠小微有贷款余额的户数较年初增加756户；当年累放贷款年化利率6.11%，较年初下降0.73个百分点;普惠型小微企业贷款不良率3.17%，仅高于本行各项贷款不良率（2.01%）1.16个百分点，实现了普惠小微“两增两控”目标；单户1000万元以下贷款余额47.19亿元，占比76.68%，单户1000万以下新增5.06亿元，增量占比85.33%。

• 重要事项

（一）报告期内，因工作需要，根据《中华人民共和国公司法》《金溪农商银行章程》规定，召开第三届监事会第18次会议、2022年度股东大会补选外部监事。

（二）报告期内，根据新《公司法》及银保监部门相关规定要求，本行共修改章程1次，共计1条，根据股权结构变化修订了本行职工股数量和持股比例。

（三）报告期内，无重大诉讼、仲裁事项，未发生重大案件、重大差错等情况。

（四）报告期内，本行各项业务合同履行情况正常，无重大合同纠纷发生。

（五）报告期内，因贷前调查不尽职、贷后管理不到位，贷款资金被同一人使用及贷款管理不到位，导致贷款形成不良，被国家金融监督管理总局抚州监管分局处以70万元经济处罚。因本行营业部贷前调查不尽职、贷后管理不到位，贷款资金被同一人使用及贷款管理不到位，导致贷款形成不良，本行高级管理人员饶吉华被国家金融监督管理总局抚州监管分局处以警告行政处罚。

除上述事项外，截至2023年12月31日，本行无需要披露的其他重要事项。

十二、财务报告审计意见

本行2023年度财务审计报告经南昌华熙会计师事务所（普通合伙）按国内审计准则审计，注册会计师罗安勃、刘明棣出具了标准无保留意见加说明段（赣华熙会审字[2024]第020号）。

附件：江西金溪农村商业银行股份有限公司审计报告

附件：2023年外部审计报告.pdf