日前，有媒体在报道2015年前4个月，上海股民均赚15万，可谓“躺着也挣钱”，然而就在近期，沪指连续跳水，相继击破4900点、4800点、4700点……临近收盘跌幅超过6%，暴跌300多点，两市近千只股票跌停，满盘皆绿。

　　股市有风险，入市需谨慎！

　　对于投资理财，不少人认为买股票、买基金、买债券、存银行才算理财，其实不然，如今靠保险来理财已经不是一件新鲜事，保险也有储蓄型的，这相当于为自己储蓄；保险还包括投资型的，就是理财型保险。今天，我们要介绍的理财保险，就是集保险保障和投资理财于一身的新型保险产品。

　　现在，市场上的理财产品五花八门，走在街头，不时有银行、保险公司、基金公司和企业递给你理财产品宣传单，如何在众多的理财产品中，选出适合自己的那一款呢？随着保险市场的不断繁荣，理财型保险产品也渐渐为消费者所接受。

　　理财型保险的分类

　　理财保险是兼具保险保障与投资理财双重功能的保险，是属人寿保险的新险种。市场上的理财保险主要有三种，分别是分红险、万能险和投资连结保险。

　　一、分红型险。

　　分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分红保险的附属功能。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益三方面。

　　二、万能险。

　　万能险是抵御利率波动的利器。所谓万能险，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。

　　三、投资连结保险。

　　投资连结保险简称“投连险”，是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时，其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高收益大，有时远远超过万能险和分红险及市场上的部分其他理财产品。

　　购买保险理财注意事项

　　有不少消费者在购买某些投资型的保险产品时，会有意或无意地把其与银行储蓄或者国债等作比较，不过，专家提醒，理财保险并不是人人都适合，应注意以下几点。

　　万能险：

　　适合工作比较固定，有持续稳定的较高收入，手中有闲钱的投资者适合购买万能险。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会。

　　另外，40岁以上的人也不宜购买万能险，因为在保险公司扣除费用中，有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。

　　分红险：

　　分红险产品的灵活性相对较弱，退保损失大，而且并不是所有的分红险都保证定期分红。此外，不能长期进行定点投资的人投保时需慎重，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的家庭不适宜购买。

　　投连险：

　　这是理财型保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

　　规划保障理财不“缩水”

　　众所周知，买保险，首要目的在于保障，理财是保险的一个附加功能，因此一定要在了解自己真正需求的基础上挑选适合的产品，不然会走入“误区”。

　　误区一：万能保险的所有保费均用于投资。

　　万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应详细了解各项费用扣除情况。结算利率仅针对投资账户中的资金。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。

　　误区二：分红保险=银行存款。

　　分红保险可分配的红利是不确定的，没有固定的比率，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品作片面比较。

　　误区三：收益有保证。

　　投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险由投保人全部承担。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资渠道不同，每个账户的风险、收益不尽相同，消费者应根据自己的风险承受能力选择投资账户。

　　保险应该成为理财“标配”

　　理财险是银，医疗健康险是金。对于消费者理财时，不能往往只关注收益，而忽视或轻视对自己以及家庭的保障规划。虽然很多消费者的可支配收入宽裕，但这些“闲钱”却不足以应付突发事件，如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等，所以建议消费者为自己以及家庭成员配备意外及健康医疗保险后，再进行理财投资规划，这样才能把保险进可攻、退可守的功能发挥得淋漓尽致。