瑞金农商银行2025年度信息披露报告

　　根据《中华人民共和国银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《商业银行信息披露办法》的规定要求，现将江西瑞金农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）2025年度有关信息披露如下：

　　一、重要提示

　　本行董事会及董事保证本报告所有资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。

　　本行2025年度财务决算报告经赣州弘富至诚会计师事务所（普通合伙）根据国内审计准则进行审计，并出具了标准的审计报告。

　　二、基本情况

　　（一）法定机构名称：江西瑞金农村商业银行股份有限公司（简称“瑞金农商银行”）

　　（二）法定代表人：曾海金

　　（三）注册资本：28462.6986万元

　　（四）经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内结算业务；办理票据承兑和贴现；代理收付款项及代理保险业务；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借; 办理银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；提供保管箱服务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。

　　（五）其他有关信息

　　联系地址：江西省瑞金市象湖街道桦林北路行政小区亲民路北侧

　　邮政编码：342500

　　联系电话：0797-2521070

　　统一社会信用代码：91360781MA35JG979N

　　三、主要会计和业务数据

　　（一）资产、负债及所有者权益

　　1.2025年末，资产总额1347732.93万元，比年初增加101785.16万元,其中：各项贷款余额909562.34万元，比年初增加69287.18万元。

　　2.2025年末,负债总额1257693.88万元,比年初增加91887.12万元,其中：各项存款余额1159718.66万元，比年初增加98833.12万元。

　　3.2025年末，所有者权益总额为90039.05万元，比年初增加9898.03万元，其中：股本金28462.7万元，比年初增加1094.72万元；资本公积3058.85万元；盈余公积13299.77万元，比年初增加1073.28万元；一般风险准备17318.94万元；未分配利润20525.61万元，比年初增加5042.58万元。

　　（二）利润及利润分配情况

　　1.利润实现情况。2025年，实现账面利润总额13389.4万元,同比减少390万元；计提企业所得税2691.6万元,净利润10697.8万元，同比增加703.31万元。

　　2.利润分配情况。2025年，我行实现账面净利润10697.80万元，上年未分配利润节余15483.03万元，实际可供分配利润21598.89万元。提取法定盈余公积金1073.28万元；按8%的分红比例提取股利2277.02万元；剩余利润18248.59万元待下年度进行分配。

　　四、股金情况

　　（一）股金结构。至2025年12月末，我行共有1178位股东，总股本为28462.70万股；其中法人股东11位，法人股本为10309.03万股，占比36.22%，自然人股东1167位，自然人股本为18153.67万股，占比63.78%（其中职工股东140位，职工股本为2336.04万股，占全部股本的8.21%）。

　　（二）股权变动情况。2025年末我行实收资本余额28462.70万元，较2024年末增加1094.72万元，其中本年度借方发生额379.73万元、贷方发生额1474.45万元。变动原因主要为：一是股权转受让导致借、贷方发生额变动；二是经监管部门批准的2025年度部分红利转增股本金额1094.72万元。

　　（三）股金分红情况。2025年，股金分红比例为8%（税前），金额2277.02万元，其中：现金分红4%,金额1138.51万元，转增股本4%，金额1138.51万股。

　　（四）股金质押情况。截止2025年末，本行出质股东户数为19户，出质股权2021.45万股，股权出质比率为7.10%，出质股权均在托管公司进行质押登记。

　　（五）主要股东情况。截止2025年末，持股5%以上主要股东1户、持股数量2720.1万股，占股金总额的9.56%；持股5%以下对商业银行经营管理有重大影响的股东4户。主要股东具体情况如下：

　　主要股东出质、实际控制人、关联方、一致行动人、

　　最终受益人情况表

　　（六）持股1%及以上股东情况（含最大十户股东）

　　上述持股1%及以上股东（含最大十户股东）在报告期股金余额发生变更，主要原因:股东在2025年度股金红利分配中，按4%配股增加的金额。

　　（七）关联交易情况

　　本行的关联方主要是本行内部人（本行董事、监事、高级管理人员）及其配偶、父母、成年子女及兄弟姐妹、持股5%以上法人股东及其高级管理人员共计412人，关联交易主要是对关联方的贷款、信用卡部分的授信。本行在处理关联交易业务时，严格按照有关法律、法规以及本行的贷款程序和规定操作，定价按照不优于对非关联方同类交易的条件办理，符合诚信、公允原则。本行关联方57户关联交易64笔，余额共（全部为授信业务）775.03万元，其中一般关联交易余额775.03万元、无重大关联交易，本行对最大单个关联方的授信余额137万元，为本行资本净额的0.14%；本行对最大一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额0万元；本行对全部关联方的授信余额775.03万元，为本行资本净额的0.79%。

　　一般关联交易笔数64笔、余额775.03万元。

　　2025年度无重大关联交易。

　　五、普惠及三农金融服务情况

　　至2025年末，本行普惠小微贷款余额23.2亿元，较年初增长3.23亿元，增幅16.19%，高于各项贷款增幅7.78个百分点；有余额的普惠小微企业贷款户数为8420户，较年初增加54户；普惠小微企业贷款平均利率水平5.5%，较年初下降0.51个百分点；普惠小微企业不良率1.57%，完成了普惠小微企业“两增两控”的监管指标考核要求。

　　至2025年末，本行涉农贷款余额为42.86亿元，较年初增加1.85亿元，增幅4.51%，涉农贷款占总贷款比重达到 47.93%。其中，农户贷款余额39.7亿元，农村企业及各类组织贷款余额 3.12 亿元。普惠型涉农贷款余额34.12亿元，增速高于各项贷款平均增速，有效满足新型农业经营主体及小农户的合理融资需求。本行严格落实普惠金融优惠政策，新发放涉农贷款平均利率较上年下降62个百分点。同时，加强涉农贷款全流程风险管理，落实“三查”制度，涉农贷款不良率控制在2.74%，资产质量保持稳定。

　　同时，将本行“三农”金融服务和普惠金融工作报告进行披露。

　　六、公司治理结构

　　（一）股东会

　　本行制定了《瑞金农商银行股东会议事规则（修订）》，严格按照《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国商业银行法》《银行保险机构公司治理准则》等有关法律法规、监管规定，以及《江西瑞金农村商业银行股份有限公司章程（修订）》召集、召开股东会，实行律师见证制度，保证了股东依法行使权力。

　　本期共召开股东会1次，审议通过了本行年度董事会工作报告、本行年度监事会工作报告、经营指导性工作计划、财务预决算方案、利润分配及股金分红方案等，各位股东代表畅所欲言、建言献策，体现了农商银行工作的透明度和公信度。

　　（二）董事会

　　董事会由5名董事组成，包括董事2名，非执行董事3名（含独立董事2名），董事会成立以来能够按章办事，认真履职，切实维护股东利益，有效发挥了战略管理职能和公司治理职能。

　　报告期内召开董事会9次，审议通过了本行年度经营发展计划、年度财务预算方案和决算方案、制定本行章程的修改方案、修订董事会议事规则等。

　　报告期内，本行独立董事能够按照法律、法规和本行章程的要求，忠实履行职责，认真参加股东会、董事会及专门委员会会议，维护本行和全体股东的权益。工作期间，独立董事尤其关注本行重大关联交易事项，能够独立履行职责，不受本行主要股东、实际控制人或其他与本行存在利害关系的单位或个人的影响，发表独立意见，有效履行职责。

　　报告期内，独立董事没有对本行董事会会议议案及其他事项提出异议。

　　（三）监事会

　　本行监事会7名监事组成，其中职工监事3名，非职工监事4 名。报告期内，监事会认真履职，有效发挥监督职能。共召开监事会会议5次，依法列席董事会会议，审议听取了本行薪酬管理、风险管理、财务管理及内部控制、内部审计等相关报告。

　　报告期内，本公司外部监事严格遵循《公司法》及本公司《章程》，秉持独立、客观、公正原则，勤免履行监督职责，出席全部监事会会议并发表独立意见，完成报告期内监事会全部议案的审议工作。

　　（四）高级管理层

　　本行高级管理层由董事长、行长、副行长及监管部门认定的其他高级管理人员组成。高级管理层严格执行股东会、董事会决议，认真执行年度预算，积极完成年度经营目标。

　　（五）部门与经营机构情况

　　本行内设总行办公室、党群工作部、人力资源部、财务会计部、党风行风监督室、信贷管理部、审计部、网络金融部、安全保卫部、运营管理部、风险管理部、法律合规部、业务拓展部13个机关部室和金融市场部、授信评审部、清收事业部3个事业部；下辖1个营业部、23个支行，共计24个营业网点。

　　瑞金农商银行分支机构列表

　　（六）员工情况。2025年末，我行员工共233人。其中： 在岗员工214人，劳务派遣6人，内退员工13人；本科学历以上166人，占比为71.24%；大专学历的37人，占比为15.88%； 中专及以下学历30人，占比为12.88%。

　　（七）高级人员薪酬管理情况。

　　1.薪酬管理架构及决策程序

　　本行薪酬管理的机构为：董事会下设提名与薪酬委员会，审议全行薪酬管理制度和政策，拟定董事和高级管理层成员的薪酬方案，向董事会提出薪酬方案建议，并监督方案实施。同时，成立由董事长任组长，其他班子成员任副组长，各支行、部门负责人为成员的绩效考核领导小组，主要负责绩效考核的组织实施、真实性检查、综合考评等工作。

　　2.年度薪酬总量、受益人及薪酬结构分布

　　2025年度薪酬总额5248万元，包括基本薪酬、绩效薪酬和奖励薪酬等。员工薪酬由基本薪酬、绩效薪酬、奖励薪酬组成，其中，基本薪酬不高于薪酬总额的35%，绩效薪酬根据全年薪酬计划进行分配。

　　3.年度薪酬方案制定、备案及经济、风险和社会责任指标完成考核情况

　　参照江西农商联合银行2025年业务经营质效考评办法指标分类情况，结合我行实际，2025年制定并备案了《瑞金农商银行2025年绩效考核方案（试行）》。涵盖了合规经营类指标、风险管理类指标、经营效益类指标、转型发展类指标、社会责任类指标。按不同岗位、不同考核项目设置数据指标考核、资产质量考核等的考核机制，强化绩效考核利润导向，实现绩效考核到人。统筹业务发展与风险防控，做到稳健经营、合规引领，建立兼顾效益与风险，当期成果与可持续发展的绩效考核指标体系，全面客观地实施绩效考核。截至2025年末，我行合规经营、风险管理、经营效益、发展转型和社会责任等各项指标分别完成了87%、92%、94%、86%、93%。

　　4.薪酬延期支付和兑现

　　延期支付是指对应发绩效薪酬按一定比例提留并延期兑付，用于因履职行为造成违规违纪违法、风险超常暴露、重大风险损失等原因产生的绩效薪酬追索扣回或赔偿支出等。适用对象为高级管理人员、关键岗位人员等。高级管理人员绩效薪酬延期支付比例为52%，关键岗位人员延期支付比例为42%，绩效薪酬延期支付期限均为三年。原则上当年按月计提，次年清算补提。绩效薪酬延期支付的兑付时间为三年，自绩效薪酬提留的次年开始，遵循等分原则。如在规定期限内，高管人员和相关重要岗位人员职责内的风险损失超常暴露，将对相应期限内已发放的绩效薪酬追回，并停止支付未支付部分（该规定同样适用于转任非领导职务、专业岗位序列、离职、或退休人员）。

　　5.薪酬与业绩衡量、风险调整的标准

　　根据员工工作量和工作业绩的大小进行计价而支付的报酬，完全与员工个人业绩挂钩，按劳取酬，按月反映个人每月业绩。奖励薪酬是针对年度完成综合目标任务，有突出贡献的单位或个人进行的奖励，主要用于年度综合奖励和年中对员工完成特定的目标任务等方面工作进行奖励。

　　6.董事会、高级管理层和对银行风险有重要影响岗位上员工的具体薪酬信息

　　2025年度，本行董事会、高级管理层等关键管理人员薪酬按照江西农商联合银行核定标准计发，本行绩效薪酬分配倾向于对风险有重要影响岗位和一线创造效益员工。

　　7.超出原定薪酬方案的例外情况

　　本行2025年度无超出原定薪酬方案的例外情况。

　　七、风险管理情况

　　（一）主要监管指标情况

　　单位：%

　　（二）贷款风险分类和不良贷款情况

　　单位：人民币万元

　　（三）不良贷款情况

　　截止2025年末，本行不良余额18149.73万元，不良贷款率2.03%。

　　（四）贷款损失准备情况

　　单位：人民币万元

　　八、本行面临的各类风险及防范对策

　　报告期内，本行持续加强全面风险管理框架建设，践行“稳健、审慎、全面、主动”的风险文化，落实“四全”风险管理总要求，分设风险管理部门，构建“三道防线”、联动“十项机制”和风险偏好限额体系，搭建并运行集中式风险监测预警系统，主动识别、计量、评估、监测、报告、控制或缓释所承担的包括信用、市场、流动性、声誉、合规、洗钱、战略、信息科技、操作、消费者权益保护等各类风险，以精细化管理推动业务经营稳步向好、质效指标稳步改善。

　　（一）信用风险状况

　　信用风险是指商业银行在经营信贷、拆借、投资等业务时，由于客户违约或资信下降而给银行造成损失的可能性和收益的不确定性。本行对信用风险的管控涵盖信贷政策制定、授信前尽职调查、客户信用评级、担保评估、业务审查和审批、发放与支付管理、授信后管理、不良资产管理、不良资产责任认定与追究的全部业务流程。

　　报告期内，本行持续加强信用风险的精细化管理：一是优化组织架构，建立市场营销、风险控制、资产保全和贷款操作相互分离、相互制约的组织体系和审贷分离、风险集中控制的内控机制。二是健全授信管理机制，提升信贷管控水平，及时根据本行发展战略、市场形势和支行管理情况，调整授信业务授权，逐步完善差异化授权体系。三是加强大额风险暴露管理，严控大额贷款投向和投放比例，合理降低贷款集中度和户均贷款比比例。四是稳步推进资本新规和金融资产风险分类新规落地实施，真实充分反映不良资产风险底数，真实准确反映资产质量；持续加大现金清收、贷款盘活、诉讼清收力度，压紧压实不良贷款清收处置责任，完善责任考核管理。

　　（二）市场风险状况

　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格等）变动而引起的金融工具价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。本行承担的主要市场风险类别为利率风险。

　　针对市场风险，本行进一步建立完善市场风险管控机制，加强对市场风险的识别、计量、监测和控制能力；按照收益覆盖风险的原则，进一步完善利率定价机制，切实防范利率风险；积极关注各类金融市场变化尤其是债券等价格敏感性业务，依法合规拓展资金市场业务；坚持普惠金融支农支小及社区型零售银行的定位，树立“以客户为中心”的营销理念，进一步提高应对市场风险的能力；强化存贷款利率管理，加强客户利率管理理念引导，能够有效把控利率变化和市场供求关系异常波动风险。

　　（三）操作风险状况

　　操作风险是指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险。

　　报告期内，本行通过完善制度建设、增强系统风险控制、强化审计检查监督、优化业务流程设计、严格员工行为管控等手段，着力构建全业务、全流程的操作风险防控体系。结合业务状况持续评估、修订、完善涉及操作风险的各项业务规章制度，努力推动实现制度有效约束所有操作环节、全行岗位及人员；建立风险预警、报告制度，及时跟踪整改，积极采取措施控制、降低损失事件的发生频率及损失程度；严格落实内控违规积分管理制度，督促违规问题风险缓释措施的落实，有效防范操作风险；持续强化合规操作风险文化的培育，加强合规操作和责任意识的传导，加大业务操作规范培训、加强各类案例学习及风险警示教育，有效提升全行干部员工合规操作风险意识，进一步夯实本行操作风险管理基础。

　　（四）声誉风险状况

　　声誉风险是指银行经营行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价，从而损害品牌价值，不利于正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。

　　报告期内，本行未发生声誉风险事件。声誉风险防范主要工作措施：一是完善制度体系。修订、制定了声誉风险管理与应急处置实施细则等声誉风险管理相关制度和要求，不断强化舆情监测、防范、处置能力，最大程度地减少负面影响。二是加强监测预警。指定专人定期关注各种媒体、网络信息，对风险苗头及突发声誉事件做到早发现、早报告、早处理，避免事态恶化。三是加强应急处置。建立与相关部门的常态化联系和协作会商机制，实现信息互通、上下联动，及时制定应急预案，形成舆情应对合力，确保快速反应、妥善应对、有效处置。四是加强正面宣传。提升本行品牌理念和品牌形象，并依托主流媒体持续扩大正面舆论声势，营造良好的舆论氛围，切实提升本行的美誉度。

　　（五）流动性风险状况

　　流动性风险是指商业银行无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。本行流动性风险主要源于贷款、交易、投资等提供资金的活动以及对流动性资产的管理。

　　报告期内，本行坚持安全性、流动性、盈利性平衡的经营原则，严格执行监管要求，完善流动性风险管理体系，不断提高流动性风险管理的前瞻性和科学性，确保流动性风险处于安全范围。加强法人层面、各业务条线、各支行的流动性风险管控，建立健全流动性风险管理政策和流动性风险应急预案，进一步完善流动性风险监测预警体系，定期对流动性风险限额进行重检，对各条线的流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保以合理成本及时满足流动性需求。加强优质流动性资产管理，合理安排信贷投放节奏，统筹规划富余资金投资方向和期限，实现风险与收益平衡。根据流动性压力测试方案，按季度进行了压力测试，测试结果显示在压力情况下有足够的支付应对危机情景；每年组织一次流动性风险应急演练，检验、评估相关应急预案的可操作性和效率性。

　　九、资本管理计划

　　为持续满足资本监管要求，通过提高盈利能力、增加利润积累作为提高资本的首要途径。不断优化资产结构，缩减高资本消耗业务，积极发展低资本消耗业务，实现我行经营战略转型。同时，将经外部审计的年报审计报告进行披露。

　　十、金融消费者权益保护事项

　　（一）本公司董事会下设金融消费者权益保护委员会，不断完善消费者权益保护机制，健全金融消费者权益保护制度。报告期内，修订了《瑞金农商银行消费投诉管理实施办法》《瑞金农商银行消费投诉事项处理操作规程》《瑞金农商银行金融消费者权益保护工作管理办法》，制定了《瑞金农商银行2025年金融消费者权益保护工作要点》《瑞金农商银行2025年金融知识宣传教育计划》，下发了《关于规范金融营销宣传行为的管理提示》，持续健全金融消费者权益保护工作组织架构、运行机制和内部控制体系。

　　（二）报告期内，本公司加强金融消费者权益保护工作，畅通消费投诉渠道，主动接受社会监督，强化内外部沟通协调，提升金融服务质量，有效维护金融消费者权益，营造消费者保护的良好氛围，逐步建立健全金融消费者权益保护工作机制，梳理金融消费者投诉处理工作流程，完备客户投诉渠道，加大宣传引导力度，提高了客户服务满意度。

　　（三）报告期内，本公司共受理金融消费者投诉76件，办结率100%。其中96268工单投诉52件、金融监管局转办投诉17件、12345热线及问政赣州平台转办投诉4件、本行自收投诉3件。按投诉业务领域划分:一是贷款业务类23件，主要是贷款催收、申请减免息费、协商还款、降低利率、贷款申请等引发的客户投诉；二是短信提醒类12件，主要是客户注销手机号码后，未及时变更系统预留的手机号码信息等因素而引发的客户投诉；三是柜面服务及操作类11件，主要是反映工作人员的服务效率、服务态度、服务质量及业务办理流程等问题引发的客户投诉；四是信用卡业务类8件，主要是信用卡分期费率、额度下降、逾期后协商还款等引发的客户投诉；五是账户使用异常（申诉）类5件，主要是客户账户因交易异常被暂停非柜业务或限制交易额度而引发的客户投诉；六是营业时间及秩序类4件，主要是客户反映排队时间长、秩序上存在插队及营业时间滞后等引发的客户投诉；七是征信异议类3件，主要是客户违约后希望恢复征信记录而引发的客户投诉；八是社保卡业务引发的投诉3件，主要是社保卡换卡不及时及激活问题引发的投诉；九是储蓄存款方面的客户投诉2件，是定期存款提前支取引发的客户投诉；十是其他原因引发的投诉5件，主要是客户的资金疑似被骗、劳动纪律、ETC业务、交易查询等引发的客户投诉。按照区域划分，有21个支行收到投诉件，分别是武阳支行9件，城郊支行8件，九堡支行和营业部各7件，壬田和上田辽支行各5件，云石山、岗面支行4件，下坝、日东、象湖、解放路和沙洲坝支行各3件，黄柏和金都支行各2件，叶坪、大柏、瑞林、万田、谢坊和东升支行各1件。3个支行全年未收到投诉件，分别是合龙支行、拔英支行、丁陂支行。2025年度未出现与消费者保护相关的负面舆情和重大突发事件，未发生诉讼和仲裁情况，也未发生违反法律法规，虚假宣传、误导或欺骗消费者引发大规模投诉或群体性事件及发生个人金融信息泄露情况。

　　（四）报告期内，本公司积极履行社会责任，积极响应人民银行、监管部门、联合银行的号召，面向广大金融消费者积极开展春节期间防范和打击非法金融活动、“3.15”消费者权益保护宣传周活动、普及金融知识万里行活动、防范非法金融活动宣传月活动、2025年金融教育宣传周、“情暖夕阳红 防非金融行”等活动，提高广大客户群体的金融素养和风险防范意识，增强人民群众识别、防范、抵御非法金融活动的能力。

　　十一、其他重要事项

　　（一）报告期内，未发生重大案件、重大差错等情况。

　　（二）报告期内本行各项业务合同履行情况正常，无重大合同纠纷发生。

　　（三）报告期内，本行董事、监事、高级管理人员未受到监管部门和司法部门处罚。

　　除上述事项外，截至2025年12月31日，本行无需要披露的其他重要事项。

　　附件 瑞金农商银行2025年度审计报告.pdf

　　附件 瑞金农商银行2025年度“三农”金融服务和普惠金融工作报告.docx